Asuntoon laina – vertailu kannattaa myös asuntolainoissa

LainaaAsuntoon laina - vertailu kannattaa myös asuntolainoissa

Asunnon ostoa varten haetaan pankista vakuudellista asuntolainaa, jossa asunnon ostaja toimii henkilötakaajana. Asuntolainaa nostaessa annat pankille vakuudeksi ostettavan asunnon, kunnes laina on maksettu kokonaisuudessaan takaisin. Asuntolainaa voidaan tarjota jopa 30–35 vuoden maksuajalla. 

Pankki vaatii aina omarahoitusosuutta asunnon ostoon. Omarahoitusosuuden suuruus vaikuttaa siihen, kuinka suuren vakuusarvo asunnolle annetaan. Jos esimerkiksi asunnon vakuusarvo on 75 %, tarvitset 25 % omarahoitusosuutta. 

Asuntolainat kannattaa kilpailuttaa ja niiden lainatarjouksia vertailla keskenään. Tässä tärkeimmät asiat, jota kannattaa vertailla keskenään asuntolainoissa:

  • Lainalupauksen koko – onko riittävän suuri tarpeeseen?
  • Korkomarginaali – paljonko sinun tulee maksaa lainasta pankille marginaalia? 
  • Laina-aika – kuinka suureksi kuukausierä muodostuu?
  • Vakuusarvo ja omarahoitusosuus – kuinka paljon sinulle pitää olla omia säästöjä asunnon ostoa varten?

Jos esimerkiksi asunnon vakuusarvo on 75%, tarvitset 25% omarahoitusosuutta. 

Voit saada hyvin erilaisia tarjouksia asuntolainoissa. Osa pankeista voi tarjota sinulle huomattavasti edullisempaa marginaalia kuin toinen. Jotkut pankit voivat kilpailla pitkällä laina-ajalla tai suurella lainamäärällä.  

Tärkeä asia asuntolainan nostamisessa on valita, mihin viitekorkoon sidot asuntolainan. Asuntolainoissa on tarjolla eri vaihtoehtoja markkinakorkoihin, johon lainan hinta sidotaan. Pankit tarjoavat myös erilaisia kiinteitä korkoja, jolloin maksat sovitun ajan kiinteää korkoa pankille riippumatta siitä, mikä on markkinoiden viitekorko. 

Korkomarginaali maksetaan aina viitekoron eli markkinakoron päälle. Jos esimerkiksi asuntolainan viitekorko on 0,5% ja korkomarginaali on 0,5% – maksat 1% vuodessa korkokustannuksia lainasta. 

Toteuta unelmasi asuntoprojekti remonttilainan avulla

Haaveiletko unelmiesi kodista järven rannalta vai kaupungin keskustasta? Asuntolainan avulla voit toteuttaa unelmasi ja hankkia kodin, josta olet aina unelmoinut. Olipa haaveena koti maalta ja luonnon helmasta tai sitten kaupunkiasunto palveluiden ääreltä – pankin asuntolaina mahdollistaa sen. 

Asuntolaina sopii hyvin erityyppisiin tarpeisiin. Voit ostaa muuttovalmiin kodin, jossa kaikki remontit on jo tehty. Tai voit ostaa kehityskohteen, jossa remontoit asunnosta unelmiesi kodin. Remontin voit tehdä itse tai käyttämällä ammattilaisen apua. Remonttilainaa voit nostaa asuntolainan päälle, jolla remontoit unelmiesi asunnon. 

Remonttilaina voi olla vakuudellista tai vakuudetonta. Vakuudellisessa remonttilainassa vakuutena toimii asunto. Usein asunnon vakuusarvo on käytetty asuntoon varten – tällöin remonttilaina nostetaan vakuudettomana. Remonttilaina on joustava ja helppo tapa nostaa asunnon arvoa ja tehdä kodista oman näköinen. 

Voit hakea remonttilainaa sekä omasta pankista tai kilpailuttamalla ne muista pankeista. Voit nostaa remonttilainan toisesta pankista, sillä remonttilaina nostetaan erikseen asuntolainasta ja kilpailutuksen avulla voit säästää kuluissa. 

Vertaa Turvalliset asuntolainat, joka joustaa

Laina vertailu on aina järkevää ja hyödyllistä, myös asuntolainoissa. Koska vain vertailemalla selvität sinulle sopivimman rahoituskumppanin ja parhaan tarjouksen – kannattaa myös asuntolainojen vertailuun käyttää hieman aikaa ja vaivaa. 

Pankin tarjoamissa asuntolainoissa isoimmat erot ovat koron marginaalissa, lainamäärässä, laina-ajassa ja korkosuojassa. Koska asuntolainat ovat isoja lainoja, pienikin ero korossa vaikuttaa paljon hintaan. 

  • Ole tarkkana hinnoissa, sillä suuressa lainassa pieni ero marginaalissa vaikuttaa paljon hintaan 
  • Vertaile koron lisäksi rahoituksen kokoa ja maksuaikaa sekä tarjottua korkosuojaa 
  • Korkosuoja on vakuutus korkojen nousulta 

Pankit voivat hinnoitella korkosuojan hyvin eri tavoin. Usein korkosuojaa tarjotaan määräajaksi. Se sopii kuluttajalle, joka haluaa turvaa korkojen nousulta. Kun korot nousevat, nousee myös kuukausierän suuruus. 

Lainalupaus – tätä se tarkoittaa 

Lainaa pankista, 

Lainalupaus tarkoittaa samaa kuin alustava lainatarjous. Pankit antavat lainalupauksen asuntolainaan, jolloin voit mennä asuntokaupoille ja tehdä alustavan tarjouksen asunnosta. Jos esimerkiksi lainalupaus 200 000 euron summalle ja sinulla on säästöjä 35 000 euroa – on sinun ostobudjetti maksimissaan 235 000 euroa. 

Lainalupaus on alustava tarjous sinulle, joka ei vielä sido pankkia mihinkään. Se on kuitenkin annettu indikoimaan mahdollisimman hyvin tarjolla olevaa asuntolainaa. Lainalupaus on alan standardi ja pankit pyrkivät pitämään lupauksen asuntoa ostaessa. 

Lainalupauksen avulla voit tehdä ehdollisen ostotarjouksen asunnosta. Asuntovälittäjä voi auttaa ehdollisen ostotarjouksen tekemisessä. Ehdollisuus sidotaan pankkilainan saantiin – asunto ostetaan, kun pankki antaa lainan asunnolle. 

Voit antaa myös muita ehtoja ehdollisen ostotarjouksen tekoon. Jos sinulla on myymättä nykyinen asuntosi, voit sitoa ostotarjouksen siihen, että saat myös oman asunnon myytyä. Ehdolliset ostotarjoukset ovat hyvin tyypillisiä. Sitä halutumpi ostokohde on, sitä vaikeampi voi olla neuvotella ehdollista ostotarjousta. Usein asunnon myyjä ei halua pitkäksi aikaa sitoutua myymään asuntoa tietylle myyjälle, mikäli ostotarjoukseen sisältyy merkittäviä epävarmuustekijöitä. 

Näin pankit päättävät, kuinka paljon sinulle tarjotaan asuntolainaa

Asuntolainan suuruuteen vaikuttaa se, miten pankit arvioivat sinun maksukykysi. Sitä suurempi arvoitu maksukyky, sitä enemmän lainaa voidaan tarjota. Jotta voit saada asuntolainaa, on sinulla oltava säännöllisiä tuloja ja puhdas maksuhistoria. 

Säännölliset tulot ovat merkittävin tekijä siihen, kuinka paljon lainaa myönnetään. Sitä enemmän tuloja sinulla on, sitä paremmin voit maksaa myös isompaa lainaa takaisin. Tulojen suuruus on suoraan suhteessa siihen, paljonko pankit tarjoavat asuntolainaa sinulle. 

Asuntolainan suuruuteen vaikuttaa se, miten pankit arvioivat sinun maksukykysi.

Tulot on oltava säännöllisiä, jotta pankki voi arvioida niiden olevan myös tulevaisuudessa saatavilla. Säännöllisiä tuloja on ansiotulot, jota saat työstäsi. Koska pääomatulot eivät ole yleensä säännöllisiä tuloja ja niihin liittyy suurempia epävarmuustekijöitä, ei pääomatuloja lasketa usein mukaan tuloihin. 

Tulojen varmuus vaikuttaa siihen, paljonko voit saada lainaa suhteessa tuloihin. Toistaiseksi voimassa oleva työsopimus on varmempi tulonlähde kuin määräaikainen sopimus. Lisäksi aika nykyisellä työnantajalla vaikuttaa arviointiin – sitä pidempään olet ollut nykyisellä työnantajalla, sitä alhaisempi arvioitu riski on työtulojen menettämisestä. 

  • Saat isomman lainatarjouksen, kun olet toistaiseksi voimassa olevalla työsopimuksella 
  • Sitä pidempään olet ollut nykyisellä työnantajalla, sitä alhaisempi arvioitu riski

Selvität parhaiten sinulle tarjotun asuntolainan määrään pyytämällä pankeista lainaa ja vertailemalla niiden ehtoja keskenään. 

Suositut asuntolaina pankit

Suomessa on paljon asuntolainaa hakevalle vaihtoehtoja. Tässä isoimmat ja tunnetuimmat pankit Suomessa, jotka tarjoavat aktiivisesti asuntolainaa:

  • Nordea
  • Op
  • Danske bank
  • S-pankki
  • Säästöpankki
  • Aktia
  • Pop Pankki

Jotta selvität sinulle sopivimman pankin – kannattaa pyytää lainaa useammasta paikasta. Näin selvität, kuka voi tarjota sinulle asuntolainan parhailla ja sinulle sopivilla ehdoilla. 

Asuntolaina laskuri

Asuntolaina laskurin avulla voit laskea, mikä on sinulle sopiva asuntolainamäärä. Pankit näyttävät omilla sivuillaan laskureita, joka auttaa sinua arvoimaan sopivaa lainamäärää. 

Huomoithan, että laskureissa on arvioitu korkotaso, johon vaikuttaa aina markkinakorko ja saatu korkomarginaali. Asuntolaina laskurin avulla selvität:

  • Sinulle sopivan lainamäärän 
  • Kuukausierän suuruuden 
  • Sopivan maksuajan 
  • Kulujen ja pääoman osuuden 

Asuntolainan vakuudet

Asuntolaina on vakuudellinen laina, jossa ostettava asunto annetaan vakuudeksi lainaan. Pankki ei koskaan anna täyttä vakuusarvoa asunnolle – sinulla on oltava omia säästöjä tai muita vakuuksia antaa asuntoa varten. 

Jos asuntolainaan on laskettu 70% vakuusarvo – tarvitset muita vakuuksia vielä puuttuvalle 30 % osuudelle. Muita vakuuksia on on omat säästöt ja ostettava lainatakaus eli lisävakuutus. 

  • Asuntoa varten saat usein 70–75% vakuusarvon – loppuosan vakuuden voit hankkia muilla vakuuksilla 
  • Omarahoitusosuuden suuruus on vakuusarvon ja ostetun asunnon hinnan erotus 
  • Voit ostaa pankilta lainatakausta eli maksullista lisävakuutusta vakuuteen 

Lainatakaus eli lisä takaus tarkoittaa, että ostat vakuutuksen eli takauksen puuttuvalle vakuusarvolle – sillä on eri pankeissa eri nimiä. Se käytännössä tarkoittaa sitä, että voit palkkiota vasten ostaa omarahoitusosuuden pankista lainaa varten. 

Lainaan tarvitaan ostetun takauksen lisäksi myös aina tietty määrä omia säästöjä. Voit myös antaa lisä takaajia lainaan. Lisätakaajat ovat usein perheenjäseniä – se voi olla vaikka vanhempasi tai puoliso. 

Asuntolainan omarahoitusosuus

Asuntolainan omarahoitusosuus vaihtelee normaalisti 20-35% välillä. Omarahoitusosuus tarkoittaa määrää, mitä sinulla on oltava joko säästettynä tai muina vakuuksina asunnon ostoa varten. 

Esimerkki 1 omarahoitusosuuden suuruudesta:

Voit ostaa asunnon 200 000 euron asunnon, johon myönnetään 160 000 euroa vakuusarvoa. Omarahoitusosuus on 40 000 euroa eli 20% ostetusta asunnosta. 

Esimerkki 2:

Sinulle tarjotaan 300 000 euron asuntolainaa, jossa on 30% omarahoitusosuus. Tällöin voit ostaa 390 000 euron asunnon, jossa 300 000 euroa on vakuusarvoa ja loput 90 000 euroa (30%) on oltava muuta vakuutta tai omarahoitusta. 

Omarahoitusosuus riippuu tapauskohtaisesti. Paras tapa omarahoitusosuuteen on omat säästöt – näin voit maksaa osan asuntokaupasta omalla rahallasi. Jos sinulla ei ole tarpeeksi säästöjä, voit myös hyödyntää lisätakausta, jota pankit usein tarjoavat. Tämä takaus on maksullinen lisävakuutus, jonka avulla voit täydentää omarahoitusosuutta lainassa. 

Asuntolaina marginaali 2022

Asuntolainan marginaali vuonna 2022 on normaalisti 0,4-0,7%. Marginaalin suuruus vaihtelee paljon pankkien välillä ja asiakaskohtaisesti. Nämä asiat vaikuttavat siihen, millä marginaalilla lainaa myönnetään:

  • Pankin oma hinnoittelu 
  • Arvioitu asiakasriski 
  • Asunnon riskisyys ja sijainti 
  • Asiakkaan muut palvelut pankissa 

Asuntolainan marginaaliin vaikuttaa paljon riski lainasta ja takaisinmaksusta. Sitä alhaisempi riski asunnossa on ja takaisinmaksajalla, sitä paremmalla korolla voit lainaa saada. Lisäksi hintaan vaikuttaa usein se, kuinka kannattava asiakas olet pankille muutoin. Jos sinulla on esimerkiksi paljon säästöjä ja sijoituksia pankin rahastoissa, voit saada paremmilla ehdoilla asuntolainaa. 

Miten asuntolaina hakeminen tapahtuu

Asuntolainan hakeminen on helppoa. Näin se tapahtuu:

  1. Hae lainalupaus pankista tekemällä tarjouspyynnön lainasta pankin kotisivuilta 
  2. Varaa aika haastatteluun, jossa käydään läpi tarpeesi ja mahdollinen rahoitustarjous 
  3. Saat viikoissa tarjouksen pankista 
  4. Alustavan lainalupauksen avulla voit mennä asuntokauppoihin tekemään ehdollisia tarjouksia 

Kun haet lainaa, kannattaa hakemus tehdä päivinä, kun olet tavoitettavissa puhelimitse. Usein pankit soittavat pian sinulle siitä, kun hakemus on tehty. Huomaathan, että tiettyinä aikoina voi olla ruuhkaa pankeissa. Siksi lainahakemuspyyntö kannattaa tehdä ajoissa – ettei sinulla tule kiire asuntokaupoille. 

Kilpailuta asuntolaina 

Kuten kaikki lainat, asuntolaina kannattaa kilpailuttaa:

Selvität, millä ehdoin saat asuntolainaa eri pankeista

Löydät parhaan pankin asuntoasi varten

Säästät kuluissa

Vertailun avulla tiedät tarkkaan vaihtoehtosi

Asuntolainan korko 

Asuntolainan korko koostuu viitekorosta eli markkinakorosta ja pankin omasta katteesta eli korkomarginaalista:

  1. Viitekorko eli markkinakorko 
  2. Korkomarginaali eli pankin oma korkokate 

Tarjouksissa määritellään korkomarginaali, jolla saat lainaa. Lisäksi sinun tulee päättää, mihin viitekorkoon asuntolaina sidotaan. Voit valita sekä pidempiaikaisen tai lyhyemmän viitekoron. Lisäksi lainoissa on mahdollista pyytää myös kiinteää korkoa. 

Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta ja korkomarginaalista. Jos esimerkiksi asuntolainan viitekorko on 1 % ja korkomarginaali 0,7 % – maksettava korko on 1,7 %. 

Ilmoitettu korko on aina vuositasolla. Huomaathan, että isossa lainassa pienikin muutos korossa vaikuttaa paljon maksettavaan korkomäärään. Esimerkiksi 0,5% ero 300 000 euron lainassa tarkoittaa 1 500 euroa vuodessa. 

Nordsek kilpailuttamaan muut kuin asuntolainat 

Nordsek auttaa sinua, kun haet asuntolainan lisäksi muita vakuudettomia lainoja. Jos asuntosi tarvitsee remonttia tai haet muuhun tarpeeseen vakuudetonta lainaa, kilpailuta lainat Nordsekiltä:

  • Nordsek kilpailuttaa vakuudettomat lainat 60 000 euroon asti 
  • Maksuaikaa jopa 15 vuotta
  • Edullinen korko – jopa 4% korolla lainaa 

Auntolaina UKK

Saako asuntolainaa ilman säästöjä?

Asuntolainaan tarvitaan aina omia säästöjä. Säästön määrä riippuu siitä, mikä on vaadittu omarahoitusosuus. Voit myös ostaa lisävakuutuksen eli takauksen lainalle, jolloin säästöjen määrä on pienempi. Normaalisti asuntolainan vakuusarvo on 70-75%, jolloin tarvitset omarahoitusta 25-30%. 

Saako asuntolainaa ilman luottotietoja?

Valitettavasti pankit eivät lähtökohtaisesti tarjoa asuntolainaa ilman luottotietoja. 

Saako opiskelija asuntolainaa?

Opiskelija voi saada asuntolainaa, jos hänellä on säännöllisiä tuloja ja säästöjä. 

Tarvitseeko asuntolaina henkilötakauksen?

Kyllä. Asuntolainassa lainan ottaja antaa aina henkilötakauksen lainaan – lisäksi lainaan voidaan antaa muita henkilötakaajia. Muut henkilötakaajat ovat usein lainanhakijan perheenjäseniä tai puoliso.

Janne on rahoitusalan ammattilainen, joka kirjoittaa laina-aiheista Nordsekin kotisivuilla ja blogeissa. Janne on työskennellyt yli 10 vuotta rahoitusalalla ja tutustunut hyvin erilaisiin pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamiin lainatuotteisiin. Työstä tuttuja tuotteita ovat mm. kulutusluotot, vakuudettomat lainat, erilaiset vakuudelliset lainat, yrityslainat ja asuntolainat. Lisäksi Jannella tuttuja ovat eri korkotermit ja pankkien käyttämät laskenta tavat ja riskienhallinta. Janne asuu pääkaupunkiseudulla ja hänen kiinnostuksen kohteiksi raha-asioiden lisäksi kuuluvat moottoriurheilu, veneily ja kalastus. Jannen perheeseen kuuluu vaimo, lapsi ja koira.

Lisää artikkeleita

Nordea 

Nordea on Pohjoismaiden suurin pankki ja finanssialan yritys. Nordealla on yli 10 miljoonaa kotitalousasiakasta ja yli 600 000 yritysasiakasta. Nordealla on Suomessa toiseksi eniten...

Lainaa 500

Hae 500 euron laina heti tilille  Tuliko yllättävä rahantarve pienelle 500 euron lainalle? Ehkä astianpesukone meni rikki tai haluat ostaa uuden puhelimen? Tarvitsetko rahaa heti?...

TF Bank tarjoaa vakuudetonta lainaa 

TF Bank tarjoaa vakuudetonta lainaa 40 000 euroon asti suomalaisille. Lainoissa on henkilökohtainen lainakorko  6,99 % - 14,99 %. Lainaa 2 500 € - 40...

Varaudu korkojen nousuun

Korkojen nousu vuonna 2023 Euribor korot ovat vuonna 1998 otettu käyttöön. Euribor korko on yleisin viitekorko, johon suurin osa lainoista sidotaan. Asuntolainoissa suosituin viitekorko on...