Lainaa 1 000 – 60 000 euroa.

Lainaa ilman vakuuksia voit hakea pankista, rahoitusyhtiöstä tai vertailupalvelun kautta. Lainaa voit hakea 1 000 – 60 000 euroa. Normaali maksuaika on 1 – 15 vuotta. 

Vakuudetonta lainaa edullisesti voit saada alkaen 4% vuosikorolla. Normaali nimelliskokrko on 4 – 20% lainoissa ja todellinen vuosikorko 4,9 – 38%. 

Jotta löydät edullisen lainan, kannattaa lainatarjoukset kilpailuttaa. Kilpailuttamalla selvität pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainatarjoukset nopeasti. Koska lainojen korossa ja hinnoissa on paljon eroja, kannattaa laina aina kilpailuttaa ja vertailla. 

Lainan hintaan vaikuttaa moni asia. Tärkeimpänä on pankin ja rahoitusyhtiön oma hinnoittelumalli – osa pankeista kilpailee hinnalla, toinen tarjotulla maksimi lainamäärällä. Usein rahoitusyhtiöt kilpailevat rahoituksen määrällä, kun kotimaiset ja ulkomaiset pankit taas lainan hinnalla. 

Nostettava lainamäärä vaikuttaa paljon siihen, millä korolla voit lainaa saada. Sitä suurempi lainamäärä on, sitä matalampi korko voidaan tarjota. 

Lisäksi lainan hintaan vaikuttaa arvioitu asiakasriski eli arvio sinun maksukyvystä. Sitä alhaisempi arvioitu riski on, sitä edullisempi korko voidaan tarjota lainalle. Riskiarvioon ja lainan hintaan vaikuttaa erityisesti: 

• Ansiotulojen määrä
• Koulutus, ikä ja työsuhteen kesto 
• Muiden lainojen määrä
• Menot  

Jokaisella pankilla on oma tapa arvioida riskiä – toiset voivat painottaa tulojen määrää kuin toiset korostavat muiden lainojen määrää. 

“Paras tapa selvittää lainan hinta ja tarjottu lainamäärä on pyytää lainatarjous, sillä hinnoittelu on aina asiakaskohtaista”

Lainaa heti kilpailutuksen avulla 

Voit saada lainaa heti, kun kilpailutat ne vertailupalvelun avulla. Lainan kilpailutus on nopea ja helppo tapa hakea ja nostaa edullista vakuudetonta lainaa. 

• Säästät aikaa ja rahaa 
• Kilpailutus on maksutonta 
• Lainapäätös heti katsottavaksi 

Voit kilpailuttaa kaikki tavallisimmat lainat vertailupalvelussa – ilmaiseksi. Lainojen kilpailutus onnistuu 1 000 – 60 000 euron lainasummille. Mukana kilpailutuksessa on jopa yli 20 pankkia ja rahoitusyhtiöstä, jotka toimivat aktiivisesti Suomessa. 

Lainojen kilpailutus nopeuttaa hakemista, sillä yhdellä hakemuksella selvität pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoukset. Kuinka niin? Koska lainavertailupalvelu lähettää puolestasi tarjoukset pankeille ja rahoitusyhtiöille, sinun ei tarvitse erikseen lähettää tarjouksia jokaiselle luotonantajalle. 

Kun haluat tarjouksen lainasta heti ja etsit parasta korkotarjousta – kannattaa hyödyntää vertailupalvelun maksutonta kilpailutusta. Lainojen kilpailutus on maksutonta, sillä vertailupalvelu saa palkkionsa pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä. 

Lainavertailu paljastaa parhaat korkotarjoukset 

Lainavertailun selvität parhaat sinulle tarjottavat korkotarjoukset hetkessä, sillä ensimmäiset lainatarjoukset tulevat 2 – 3 minuutissa katsottavaksi. 

Lainavertailun avulla voit nopeasti ja helposti vertailla, millä ehdoilla voit nostaa lainaa eri luotonantajilta. Tässä tärkeimmät asiat, jota voit vertailla korkotarjouksessa: 

• Lainan nimelliskorko 
• Muut kustannukset: tilinhoitomaksu, avausmaksut ja nostopalkkiot 
• Todellinen vuosikorko 
• Lainamäärä, maksuaika ja kuukausierä 
• Lyhennysvapaiden ja maksuvapaiden käyttö 
• Kuinka nopeasti laina maksetaan tilille 

Lainojen suurimmat erot liittyvät yleensä hintaan, sillä suurin osa pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainatuotteista toimii samalla lailla. Lainat saa nostettua käyttöön päivissä, lainaa maksetaan takaisin tasaerin ja voit sopia joustoja takaisinmaksuun. 

Isoimmat erot liittyvät lainan kustannuksiin ja korkoon. Koska nimelliskorko vaihtelee 4 – 20% välillä, kannattaa korko aina kilpailuttaa. Selvität parhaiten tarjottavan koron kilpailutuksen avulla, sillä lainan korko on aina asiakaskohtainen. 

 Koron lisäksi lainojen muut kustannukset vaihtelevat paljon. Lainoista voidaan periä muita kuin korkokustannuksia vuosittain 150 euroa. Tämän lisäksi lainasta voidaan periä avausmaksu ja nostopalkkio, jolloin nimelliskorko ei välttämättä paljasta edullisinta lainaa.   

Kun vertailet lainojen kustannuksia keskenään, kannattaa vertailu tehdä todellisen vuosikoron perusteella.

“ Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kokonaiskustannukset ja se on parempi mittari lainan hinnalle kuin pelkkä korko.” 

Lainojen korko tullut alas

Lainojen korot ovat laskeneet viimeisen 5 – 10 vuoden aikana merkittävästi, sillä perinteisten pikavippien tilalle ovat tulleet nettilainaa tarjoavat kotimaiset ja ulkomaalaiset pankit. 

• Edullista lainaa mahdollista saada käyttöön 1 – 2 päivässä alkaen 4% korolla 
• Kalliit pikavipit korvattu pankkien pikalainalla 
• Edullista korkoa tarjoavat digipankit ja kivijalkapankit 
• Korkotaso tippunut vuoden 2019 korkokaton myötä 

Moni yllättyy, kuinka matalalla korolla voi vakuudetonta lainaa saada tänä päivänä kilpailutuksen avulla. Erityisesti ne, joilla on nostettu vanhoja lainoja pikavippiyhtiöiltä, kannattaisi korvata vanhat luottosopimukset uudella edullisemmalla lainalla. 

Vuoden 2019 voimaan astunut korkokatto rajoittaa maksimikoron määrää ja muita kustannuksia. Syyskuun 2019 jälkeen sovittujen uusien luottosopimusten nimelliskorko ei saa ylittää 20% vuodessa. Lisäksi lainoista voidaan periä maksimissaan 150 euroa vuodessa muita kustannuksia kuin korko. 

Koska korkokatto ei rajoita ennen vuoden 2019 solmittuja limiittisopimuksia ja kertalainoja, kannattaa korko tarkistaa ja kilpailuttaa vanhemmissa sopimuksissa. 

Lainan käyttötarkoitus 

Lainaa voit käyttää joustavasti, sillä vakuudetonta lainaa voi käyttää itse valittuun kohteeseen. Lainasumma vaikuttaa siihen, mihin lainaa yleensä käytetään. Alla esimerkkejä, mihin moni käyttää erikokoisia lainasummia: 

Takaisinmaksu ja kuukausierä

Vakuudeton laina maksetaan takaisin kuukausittain. Yleisin takaisinmaksu muoto on tasaerä kuukausittain, jolloin maksat joka kuukausi samansuuruisen kuukausierän.

Lainatarjouksessa pankki tarjoaa sinulle eri maksuaikavaihtoehtoja – normaalisti 1 – 15 vuoden välillä. Voit itse valita sopivimman maksuajan, jolla maksat lainaa takaisin. 

Maksuaika kannattaa valita itselle sopivaksi, jolloin lainan kuukausierän maksu onnistuu sinulta joka kuukausi. Kuukausierän suuruuteen vaikuttavat: 

• Lainasumma 
• Maksuaika 
• Korko ja hinnoittelu

Voit kokeilla ja testata lainalaskurin avulla sinulle sopivaa kuukausierää ja lainamäärää. 

Voit myös muokata kuukausierää ja maksuaikaa kesken laina-ajan. Osa pankeista kuitenkin veloittaa maksuajan muutoksista palvelumaksun, joten kulujen säästämiseksi kannattaa heti alussa pohtia itselle sopivinta maksuaikaa. 

Lainan voi kuitenkin aina maksaa ilman erillistä veloitusta joko kokonaan pois tai nopeammassa aikataulussa. Kun maksat nopeammin lainaa pois, säästät kuluissa ja koroissa.  

Nopeudesta ei tarvitse maksaa enää ylimääräistä 

Aikaisemmin kuluttajalla oli valita kaksi vaihtoehtoa lainoissa – nopea tai edullinen laina. Nopea laina oli kallis, sillä se tuli nostaa pikalainayhtiöiltä. Edullinen laina oli nostettava pankista, mutta sen hakeminen ja maksu tilille kesti pitkään. 

Nyt sinun ei tarvitse enää valita kahden tärkeän ominaisuuden väliltä. Voit saada 1 – 2 arkipäivän kuluessa lainaa edullisesti jopa 4% korolla, sillä myös pankit tarjoavat pikalainaa netissä. 

Suurena muutoksena on Suomen markkinoille viimeisen 10 vuoden aikana tulleet ulkomaalaiset digipankit, jotka ovat tuoneet nopeat ja edulliset lainat kuluttajille tarjolle nopean nettihakemuksen avulla. 

Lisäksi markkinoiden tarjontaa kuluttajalle ovat parantaneet vertailusivustojen tuoma läpinäkyvyys hintaan ja muihin tärkeisiin lainaehtoihin. Nykyään lainaa hakiessa kuluttaja voi muutamalla klikkauksella kilpailuttaa luotonantajat ja vertailla minuuteissa kaikki eri lainatarjoukset. 

Näin haet vakuudetonta lainaa

Esimerkki lainan korosta ja kuukausierästä

Lainamäärä, korko ja maksuaika vaikuttavat kuukausierän suuruuteen. Esimerkkilaskelma näyttää, mikä voisi olla eri lainasummille todellinen vuosikorko ja kuukausierän vaihteluväli. 

Pikavipit korvattu pankkien tarjoamalla pikalainalla 

Pikavippi on rahoitusyhtiön tarjoama nopea laina ilman vakuuksia, jota on voitu nostaa tilille käyttöön heti. Pikavippien muita nimiä ovat olleet sms vippi, sms laina, pikalaina ja vippi. Perinteisten pikavippien korot ovat olleet huimia, jopa yli 100% vuosikorolla.

Vuonna 2022 pikavipit on korvattu lähes kokonaan pankkien tarjoamilla pikalainoilla. Pankkien tarjoamat pikalainat ovat käytännössä lähes identtisiä pikavippeihin – ne on saatavilla nopeasti, hakemus tapahtuu minuuteissa ja tarjous heti katsottavaksi. 

Suurin ero pankin tarjoamaan pikalainaan on hinta – sen korko ei koskaan ylitä 20%. Pankin pikalainojen korko on 4 – 20% ja sen voi nostaa käyttöön 1 – 2 arkipäivän kuluessa. Koska voit maksaa aina kalliit ja vanhat lainat pois uuden lainan avulla, moni maksaa pankin pikalainalla muut kalliit lainat pois. 

Pienikorkoinen laina pankista on mahdollista nostaa pikavipin tilille. Jos sinulla on käytössä kallis laina pikavippiyhtiöstä tai luottokortti korkealla korolla, voit korvata sen edullisemmalla pankkilainalla. 

Minimikriteerit lainansaantiin

Lainaa voidaan myöntää, kun seuraavat minimiehdot täyttyvät:

• Olet vähintään 18-vuotias 
• Sinulla ei ole maksuhäiriömerkintää 
• Kotipaikka Suomessa ja kotimainen hetu 
• Säännölliset tulot 

Lisäksi pankeilla voi olla jokaisella omia muita lisäkriteereitä luotonantoon. Moni pankki pitää ikärajana 21-vuotta lainansaantiin. 

Säännölliset tulot on oltava riittävän suuria lainansaantia varten – tästä on myös pankkikohtaisia vaihteluja, mikä on riittävä tulojen määrä. Huomioi, että säännöllisiksi tuloiksi lasketaan vain ansiotulot – ei pääomatuloja. 

Myös eläkeläiset ja opiskelijat voivat saada lainaa, sillä eläketulot lasketaan säännöllisiksi tuloiksi ja opiskelija voi olla opiskelujen ohella osa-aikaisessa työssä. 

Näistä osista lainan hinta koostuu

Lainan hinta koostuu näistä osista:

• Nimelliskorko eli lainan korko 
• Avauspalkkio ja nostomaksut 
• Tilinhoitomaksu, laskutuslisä tai laskutuspalkkio 
• Muut palkkiomaksut 

Nimelliskorko eli lainan korko kertoo, paljonko maksat kuluja avoimesta lainapääomasta lainalle. Jos korko on 10% ja avoin lainapääoma on 10 000 euroa, maksat vuositasolla korkoa lainasta 1 000 euroa eli 0,1 X 10 000 € = 1 000 €. 

Avauspalkkio tai nostopalkkiota ei peritä kaikista lainoista ja siitä ilmoitetaan erikseen, mikäli tämä veloitetaan. Avauspalkkio voidaan vähentää maksettavasta lainamäärästä. Esimerkiksi jos lainasumma on 5 000 euroa ja avausmaksu on 250 euroa – maksettaisiin tilille 5 000 – 250 = 4 750 €. 

Toinen vaihtoehto on, että avausmaksu 250 euroa lisätään avoimeen lainapääomaan ja laina maksetaan tilille kokonaisuudessaan (5 000 euroa). Tällöin maksettavaa lainapääomaa olisi 5 000 + 250 = 5 250 €. 

Lainasta peritään aina kiinteä kuukausimaksu – joka on usein nimellä tilinhoitomaksu, laskutuspalkkio tai laskutuslisä. Usein kuukausimaksu on 4 – 10 € ja sitä maksetaan niin kauan, kunnes koko laina on maksettu takaisin.

Muita palvelumaksuja voidaan periä hinnaston mukaisesti. Yleisiä muita palvelumaksuja on muutostöistä aiheutuneet kulut, osoitteenmuutos ja myöhästymismaksut. 

Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki kulut, mitä maksat lainasta vuositasolla. Se onkin paras tapa arvioida se, mikä laina on edullisin. Kun vertailet lainojen hintoja keskenään – vertaa todellista vuosikorkoa. 

Lainalupaus hetkessä

Lainalupaus tarkoittaa alustavaa lainatarjousta pankista. Lainalupauksen saat usein heti hakemuksen lähettämisen jälkeen, sillä pankit tekevät automaattisen alustavan lainapäätöksen. 

Lainalupauksen avulla tiedät, millä ehdoilla lainaa voidaan sinulle tarjota. Usein lainalupauksen hinta ja määrä ovat hyvin linjassa lopullisen lainatarjouksen kanssa. Lainalupaus annetaan, jotta pankki voi vielä käsitellä lopullista lainapäätöstä varten tarvittavat liitetiedot. 

Tarvittavia liitetietoja lopullista lainapäätöstä varten ovat:

• Todiste säännöllisistä tuloista
• Eläketodistus
• Verotustodistus
• Palkkatosite

Voit toimittaa pankin luottokäsittelijälle liitteet jälkikäteen, kun haluat saada lopullisen lainan allekirjoitettavaksi. Lopullinen lainapäätös tulee usein päivissä siitä, kun olet toimittanut tarvittavat liitteet. 

Eri vakuudettomia lainatuotteita 

Vakuudettomia lainatuotteita myydään eri nimillä. Lisäksi markkinoilla on myös aidosti erilaisia vakuudettomia lainatuotteita. Tässä listaus yleisimpiin lainatuotteisiin ja nimiin: 

Käytännössä käyttölaina tarkoittaa samaa asiaa kuin käyttöluotto, laina ja kertalaina. Erona on se, millä nimellä pankit tai rahoitusyhtiöt myyvät kyseistä tuotetta asiakkaille. Vakuudeton laina eli kertalaina on yleisnimike kaikista lainoista, jossa laina nostetaan kerralla käyttöön ja maksetaan takaisin osamaksulla kuukausittain.

Vakuudellinen laina ja kulutusluotto tarkoittavat lainatuotetta, jossa pankille annetaan reaalivakuuksia. Usein vakuudeksi annetaan ostettava ajoneuvo, mutta sitä voidaan nostaa myös esimerkiksi kodin remonttia varten.   

Vertaislaina on 2000-luvulla nostanut suosiotaan. Yksinkertaisuudessaan sen isoin ero muihin lainoihin on se, että lainaat yksityisiltä henkilöiltä pankin tai rahoitusyhtiön sijasta. Vertaislainassa asiakaspalvelun ja muun lainan hallinnoinnin hoitaa vertaislainayhtiö eli palvelun tuottaja. 

Joustoluottoa eroaa kertalainasta siten, että se on jatkuva laina, jota ei välttämättä tarvitse lyhentää ja maksaa takaisin. Käytännössä se on luottolimiitti, jossa nostoja voi tehdä aina luottorajaan asti. Joustoluotto on ominaisuuksiltaan lähimpänä luottokorttia. Sitä markkinoidaan myös joustolainana, limiittinä, saldolimiittinä ja eurolimiittinä. 

Yhdistelylaina tarkoittaa lainojen yhdistämistä, jolloin isommalla yhdellä lainalla maksat kalliit pienlainat pois. Voit nostaa yhdistelylainaa pankista aina 60 000 euroon asti. 

Finanssivalvonta valvoo pankkeja 

Finanssivalvonta valvoo pankkeja Suomessa. Rahoitusyhtiöitä ilman pankkitoimilupaa puolestaan valvoo Aluehallintovirasto. 

Finanssivalvonta valvoo myös ulkomaalaisia pankkeja, jotka tarjoavat kulutusluottoja Suomalaisille kuluttajille. Voit luotettavasti nostaa lainaa sekä kotimaisesta pankista, ulkomaalaisesta pankista että rahoitusyhtiöstä. 

Suurin ero eri lainatuotteiden ja rahoittajien välillä on hinta. Tästä johtuen kilpailutus kannattaa aina tehdä ja vertailussa keskittyä hintojen ja koron vertailuun. 

Finanssivalvonta valvoo, että pankit noudattavat sille määrättyjä ohjeita ja sääntelyä. Lisäksi Finanssivalvonnan sivuilta löytyy hyödyllistä infoa eri lainatuotteista, korkokäsitteistä ja muista ajankohtaisista asioista.

Voit lukea täältä lisää: https://www.finanssivalvonta.fi/kuluttajansuoja/pankkipalvelut/lainaaminen/

Lainaa rinnakkaishakijan kanssa laskee korkoa 

Kun nostat lainaa toisen hakijan eli rinnakkaishakijan kanssa, saat usein edullisemman lainatarjouksen pankista. 

Edullisempaa lainaa voidaan myöntää, sillä kaksi takaajaa lainaan tarkoittaa alempaa riskiä pankille lainan takaisinmaksusta. Usein rinnakkaishakijaksi otetaan toisen hakijan puoliso, perheenjäsen tai muu läheinen sukulainen. 

Kun nostatte yhdessä lainaa, vastaatte molemmat henkilökohtaisesti lainan takaisinmaksusta. Voitte saada yhdessä myös suuremman lainatarjouksen, sillä pankit arvioivat yhteisiä tuloja sopivaan luottomäärään. 

5 hyvää syytä lähettää lainatarjous vertailupalvelun kautta 

1. Sinulle täysin maksutonta – et sitoudu mihinkään hakiessa lainaa
2. Saat heti lainapäätöksiä hakemuksen lähettämisen jälkeen
3. Kilpailuttamalla saat usein parempia lainatarjouksia
4. Yhdellä hakemuksella kilpailutat jopa 20 pankkia ja rahoitusyhtiötä 
5. Lainan korko on asiakaskohtainen – selvität sen vain kilpailuttamalla