Mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa?

LainaaMitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa?

Pankit tarkistavat lainaa hakiessa hakijan luottotiedot ja muut rekisteritiedot, jonka avulla se voi tehdä luottopäätöksen. Näitä asioita pankit tarkistavat, kun haet lainaa: 

  • Luottotiedot ja maksuhäiriömerkinnät
  • Osoitetiedot ja rekisteritiedot ajoneuvoista ja kiinteistöstä
  • Lainat muista pankeista ja rahoitusyhtiöistä 
  • Maksuhistoria pankissa ja muualla 
  • Säännöllisten tulojen määrä 
  • Työsuhteen kesto ja muoto 

Pankit aina tarkistavat luottotietosi ja osoitetiedot. Jotta voit saada lainaa, sinulla ei tule olla maksuhäiriömerkintöjä ja kotipaikka on oltava Suomessa. 

Näin lainapäätös tehdään pankissa

Kun haet lainaa pankista, tekee pankki sinusta luottoarvion. Luottoarvio perustuu kokonaisarviointiin – kuinka todennäköisesti voit maksaa lainan takaisin.  Riskianalyysissä käytännössä arvioidaan sinun takaisinmaksukykyä lainalle. Sitä alhaisempi arvioitu riski, sitä paremmilla ehdoilla voit saada lainaa. Lisäksi alhaisempi riski mahdollistaa korkeamman lainasumman. 

  • Kokonaisarvioinnin perusteella tehdään luottopäätös, millä ehdoin voit saada lainaa
  • Riskiarviointi määrittää, paljonko voit saada lainaa ja millä hinnalla 
  • Pankeilla on eri tapoja arvioida riski – siksi asiakaskohtainen riski voi vaihdella pankista toiseen 

Lainaa voidaan myöntää, mikäli sinulla on säännölliset tulot, kotipaikkasi on Suomessa, olet täysi-ikäinen ja sinulla ei ole maksuhäiriömerkintää. 

Säännöllisten tulojen määrä vaikuttaa sekä arvioituun riskiin että siihen, kuinka paljon voit saada lainaa pankista. Koska lainasumma on aina suhteessa tulojesi määrään, saat isommat lainatarjouksen isommilla tuloilla. Myös työsuhteen kesto ja muoto (määräaikainen / toistaiseksi voimassa oleva) vaikuttaa arvioituun riskiin. 

Alustava lainapäätös tehdään heti hakemuksen perusteella. Lopulliseen lainapäätökseen pankki usein varmistaa säännöllisten tulojen määrän. Sitä varten sinun tulee toimittaa dokumentti, josta ilmenee palkkatulot. Ansiotuloilla olevalle tämmöinen on palkkatosite, kun eläkeläisellä se on eläketodistus. 

Lainan saaminen onnistuu usein, kun talous asiat ovat kunnossa 

Saat usein lainaa pankista, kun oma taloutesi on kunnossa. Näin varmistat, että saat pankista lainaa nyt ja jatkossa:

  • Maksu laskut ja lainat aina ajoissa – maksuhäiriömerkintä aiheuttaa hylätyn luottopäätöksen 
  • Pankit tarkistavat sinun muiden lainojen määrän – pitämällä järkevällä tasolla lainamäärät muualta mahdollistat uuden lainan nostamisen 
  • Lainan saanti onnistuu usein, kun sinulla on hyvä maksukäytös ja tuloja 

Omaa taloutta kannattaa aina pitää kunnossa – myös siksi, että varmistat näin lainan saannin. Usein pankit käyttävät analyysissään ns. Maksuvaran suuruutta. Maksuvaran suuruus ratkaisee, minkälaista lainaa pankki voi sinulle tarjota. Näin maksuvara lasketaan:

Säännölliset tulot – pakolliset menot = Maksuvara 

Käytännössä maksuvara kertoo, kuinka paljon sinulla on käytettävissä olevia tuloja pakollisten menojen jälkeen lainan takaisinmaksuun kuukaudessa. Sitä isompi maksuvara on, sitä enemmän sinulla on mahdollisuutta maksaa lainaa takaisin. 

Miksi pankki tarkistaa tietoja lainaa haettaessa?

Pankki tarkistaa tietoja lainaa haettaessa, jotta se voi tehdä luotettavan ja oikean luottopäätöksen sinusta. Näin pankki varmistaa myös, että sinulle ei tarjota lainaa, jota et pystyisi maksamaan takaisin. 

  • Pankit tarkistavat tietoja luottopäätöstä varten 
  • Tietojen tarkistaminen on pankin velvollisuus – heidän on arvioitava asiakasriski 
  • Lainaa ei voida myöntää, mikäli takaisinmaksu on epätodennäköistä 
  • Tietojen tarkistaminen on myös kuluttajan edun mukainen – näin saat tarjouksen vain, mikäli sinulla on kyky maksaa se takaisin 

Nykyään suurin osa tietojen tarkistamisesta on automatisoitu – siksi pankit voivat tehdä heti alustavan lainapäätöksen. Lopullista päätöstä varten pankit tarkistavat ja varmentavat usein säännöllisten tulojen määrän. 

Näitä lähteitä pankki käyttää, kun hakee tietoja 

Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden luottotietorekisteri 

Luottotiedot tarkistetaan joko Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden luottorekisteristä. Lisäksi näistä luottoyhtiöistä voidaan hakea muita tietoja, mm. Rekisteritiedot ja osoitetiedot. 

Velkarekisteri eli kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmä

Velkarekisteri on Suomen Asiakastiedon ja Bisnoden yhdessä ylläpitämä järjestelmä, josta luotonantajat voivat tarkastaa hakijan velkarekisterin. Kyselyjärjestelmä on automaattinen, josta järjestelmä palauttaa kyselyn tekijälle eli pankille hakijan velkarekisteritiedot. 

Pankin sisäiset rekisterit

Pankit hyödyntävät myös ulkoisten rekisterien lisäksi pankin omia sisäisiä rekistereitä. Sisäiset rekisterit ovat tietoja sinusta ja maksukäyttäytymisestä, kun olet ollut pankin asiakkaana. Hylätty luottopäätös voi johtua esimerkiksi siitä, mikäli olet ollut aikaisemmin pankin asiakas ja maksanut lainoja takaisin huonosti tai ei maksuohjelman mukaisesti. 

Hakemuksen tiedot

Hakemuksen tiedot vaikuttavat luottopäätökseen. Eri pankit käyttävät hakemuksen tietoja analyysissa eri lailla hyväksi. Luottopäätökseen vaikuttaa usein mm. kysytty koulutuksen taso ja työsuhteen kesto ja säännölliset tulot. Pankki vaatii usein täydentäviä dokumentteja hakemuksen tietoihin – näistä yleisimmät ovat todiste tai dokumentti palkkatuloistasi. 

Vakuudettoman lainan vaatimukset

Vakuudettoman lainan riskiarviointi perustuu henkilötakaajan eli lainanhakijan arvioituun takaisinmaksukykyyn. Sitä alhaisempi arvioitu riski, sitä paremmilla ehdoilla voit lainaa saada. 

Pankki tekee aina oman riskiarvioinnin asiakkaasta. Riskiarviointi perustuu aina kokonaisarviointiin. Tässä kriteerit, mitkä pitää aina täyttyä, jotta voit saada vakuudettoman lainan pankista:

  • Säännölliset tulot 
  • Kotipaikka Suomi
  • Täysi-ikäinen 
  • Ei maksuhäiriömerkintää 

Voit saada yrittäjänä myös lainaa, kun sinulla on palkkatuloja yrityksestä. Myös eläkeläinen voi saada lainaa, sillä eläketulot on säännöllisiä tuloja. Lainaa ei voida myöntää, mikäli kotipaikka ei ole Suomessa tai hakijalla on maksuhäiriömerkintä. 

Lopullisen lainapäätöksen tekee aina pankki. Selvität parhaiten sinulle saatavilla olevat lainamahdollisuudet, kun kilpailutat lainat Nordsekin ilmaisen palvelun avulla. Pyytämällä tarjoukset saat tietää, paljonko lainaa voidaan myöntää ja millä ehdoin. 

Vakuudellisen lainan vaatimukset

Vakuudellisen lainan arviointi perustuu sekä takaajan henkilöriskiin että annettavan reaalivakuuden arvoon. Kun otat vakuudellisen lainan, annat realivakuuksia pankille. Reaalivakuuden arvo ja riski vaikuttavat, miten voit lainaa saada. 

  • Vakuudellisessa lainassa arviointiperusteena sekä henkilöriski että vakuuden arvo 
  • Sitä alhaisempi vakuuden riski on, sitä paremmilla ehdoilla voit lainaa saada
  • Alhaisempi henkilöriski parantaa lainansaantia 

Usein pankin myöntämään vakuudelliseen lainaan vaaditaan samoja minimikriteereitä kuin vakuudettomaan lainaan:

  • Ei maksuhäiriömerkintää
  • Täysi-ikäinen ja kotipaikka Suomi
  • Tuloja 

Joustoluoton vaatimukset

Joustoluotto on pankin tarjoama vakuudeton laina, jossa on pitkälti samat kriteerit kuin normaalin vakuudettoman lainan hakiessa. Koska joustoluottoa myönnetään limiittinä eli jatkuvana lainana, voi sen saanti olla tiukempien kriteerien takana. 

Joustoluottoa voit saada:

  • Kun olet täysi-ikäinen
  • Olet Suomessa kirjoilla 
  • Sinulla on tuloja 
  • Puhdas maksuhistoria 

Koska joustoluotto on jatkuva luotto, on usein sen maksimisummaa rajoitettu enemmän kuin kertalainassa. Normaalisti joustoluottoa myönnetään 1 000 – 10 000 € lainasummille.

Miksi en saa lainaa?

Lainapäätös perustuu kokonaisarviointiin. Jos et saanut lainaa, voit hakea lainaa myöhemmin uudestaan. Yleisiä syitä ovat maksuhäiriömerkintä ja puutteelliset säännölliset tulot. 

Yleisimmät syyt, miksi en saa lainaa?

Yleisimpiä syitä hylättyyn lainapäätökseen ovat:

Maksuhäiriömerkintä
Ei säännöllisiä tuloja tai liian alhaiset tulot 
Liikaa lainoja muualta 
Huono maksukäytös aikaisemmin

Saako pankki tutkia tilitietoja?

Pankki näkee tilitietosi pankissa. Tämän pohjalta se voi analysoida tulojesi määrää ja muuta maksukäytöstä. 

Mitä tietoja pankki näkee?

Pankki näkee sekä sinun tilitiedot pankissasi että lainaa hakiessa muita rekisteritietoja. Näitä tietoja pankki mm. näkee kun haet lainaa:

Osoitetiedot
Tilitiedot pankissasi 
Rekisteritiedot
Maksuhäiriömerkkinät

Janne on rahoitusalan ammattilainen, joka kirjoittaa laina-aiheista Nordsekin kotisivuilla ja blogeissa. Janne on työskennellyt yli 10 vuotta rahoitusalalla ja tutustunut hyvin erilaisiin pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamiin lainatuotteisiin. Työstä tuttuja tuotteita ovat mm. kulutusluotot, vakuudettomat lainat, erilaiset vakuudelliset lainat, yrityslainat ja asuntolainat. Lisäksi Jannella tuttuja ovat eri korkotermit ja pankkien käyttämät laskenta tavat ja riskienhallinta. Janne asuu pääkaupunkiseudulla ja hänen kiinnostuksen kohteiksi raha-asioiden lisäksi kuuluvat moottoriurheilu, veneily ja kalastus. Jannen perheeseen kuuluu vaimo, lapsi ja koira.

Lisää artikkeleita

Nordea 

Nordea on Pohjoismaiden suurin pankki ja finanssialan yritys. Nordealla on yli 10 miljoonaa kotitalousasiakasta ja yli 600 000 yritysasiakasta. Nordealla on Suomessa toiseksi eniten...

Lainaa 500

Hae 500 euron laina heti tilille  Tuliko yllättävä rahantarve pienelle 500 euron lainalle? Ehkä astianpesukone meni rikki tai haluat ostaa uuden puhelimen? Tarvitsetko rahaa heti?...

TF Bank tarjoaa vakuudetonta lainaa 

TF Bank tarjoaa vakuudetonta lainaa 40 000 euroon asti suomalaisille. Lainoissa on henkilökohtainen lainakorko  6,99 % - 14,99 %. Lainaa 2 500 € - 40...

Varaudu korkojen nousuun

Korkojen nousu vuonna 2023 Euribor korot ovat vuonna 1998 otettu käyttöön. Euribor korko on yleisin viitekorko, johon suurin osa lainoista sidotaan. Asuntolainoissa suosituin viitekorko on...