Mökkilainan avulla voit ostaa tai kunnostaa mökin. Mökkilainaa voidaan hakea pankista sekä vakuudellisena että vakuudettomana.
Kuinka paljon voin saada mökkilainaa? Kannattaako mökkilainan hakeminen vakuudellisena vai vakuudettomana? Käydään läpi tässä oppaassa, mitä kaikkea sinun tulee ottaa huomioon mökkilainaa hakiessa.
Mikä on mökkilaina?
Mökkilaina on mökin ostoa tai kunnostusta tarkoitettu laina. Mökkilainaa voidaan hakea sekä vakuudellisena että vakuudettomana pankista. Jos nostat mökkilainan vakuudettomana, voit hyvin joustavasti käyttää rahaa mihin vain mökin kunnostusta tai hankintaa varten.
Vakuudellinen mökkilaina on usein edullisempi lainatuote, jolloin ostettava mökki annetaan pankille vakuudeksi. Huomioi, että pankit eivät anna täyttä vakuusarvoa mökille ostoa varten. Samoin kuin asuntokaupoissa, sinulle tulee olla siis omia säästöjä mökin ostoa varten. Tyypillisesti pankit antavat mökille vakuusarvon sijainnista ja kunnosta riippuen 50 – 65%, joten sinulla tulisi olla omia säästöjä mökin ostoa varten 35 – 50% mökin hinnasta.
Kuinka mökkilaina toimii?
Kun etsit sopivaa rahoitusta mökkiä varten, huomaat – että lainaa voidaan saada sekä vakuudellisena että vakuudettomana.
- Pyydä tarjous vakuudelliseen mökkilainaan.
Voit hakea vakuudellista mökkilainaa suoraan pankista, jolloin pankki antaa sinulle tarjouksen lainan korosta ja rahoitusehdoista. Huomioi, että pankit antavat vakuudelliseen mökkilainaan tyypillisesti 50 – 60% vakuusarvon. Tämä tarkoittaa, että sinulle tulee olla omia säästöjä 40-50% mökin hinnasta. Jos sinulla ei ole riittävästi omia säästöjä, voit myös hakea vakuudetonta mökkilainaa vakuudellisen lainan omarahoitusosuudeksi.
- Kilpailuta vakuudettomat mökkilainat.
Kun tarvitset vakuudetonta mökkilainaa joko mökin ostoon tai vakuudellisen lainan omarahoitusosuudeksi – voit kilpailuttaa pankit Nordsekin lainapalvelussa yhdellä lainahakemuksella. Lainan hakeminen ei sido mihinkään ja on täysin maksutonta.
Vakuudetonta mökkilainaa voidaan myöntää hakijan tiedoista riiippuen jopa 60 000 euroon asti. Lainan maksuaika vaihtelee eri pankeissa 5 – 15 vuoden välillä. Vakuudettoman mökkilainan korko voi vaihdella 4% ja 20% välillä, joten pankit kannattaa aina kilpailuttaa ennen lainan nostamista.
- Osta mökki ja maksa lainaa takaisin kuukausittain pankille.
Nyt voit ostaa mökin rahoituksen avulla! Mökkilainaa maksetaan takaisin pankille kuukausittain tasaerissä. Näet lainatarjouksesta maksuaikataulun, lainan koron, kuukausierän ja muut ehdot lainalle. Koska lainaa maksetaan takaisin tasaerissä 1 – 15 vuoden maksuajalla, on oman talouden budjetointi helpompaa kuin joka kuukausi muuttuvat kuukausierät.
Esimerkki mökkilainan omarahoitusosuudesta
Esimerkki näyttää, kuinka paljon 50 000 euron mökin ostoa varten tarvitaan omarahoitusosuutta. Tarvittavaan omarahoitusosuuteen vaikuttaa suoraan vakuusarvon määrä. Sitä suuremman vakuusarvon pankki antaa mökille, sitä vähemmän tarvitaan omarahoitusosuutta.
Tässä esimerkki mökkilainan omarahoitusosuudesta:
| Mökin hinta | Pankin vakuusarvo | Omarahoitusosuus % | Omat säästöt € |
| 50 000 € | 50 % | 50 % | 25 000 € |
| 50 000 € | 55 % | 45 % | 22 500 € |
| 50 000 € | 60 % | 40 % | 20 000 € |
| 50 000 € | 65 % | 35 % | 17 500 € |
Esimerkki paljastaa, että 50 000 € arvoisen mökin ostoon tarvitaan omarahoitusta eli säästöjä tai muuta rahaa 17 500 – 25 000 €. Voit rahoittaa tarvittavan omarahoitusosuuden muilla vakuuksilla, omilla säästöillä tai vakuudettomalla lainalla.
Kuka voi saada mökkilainaa?
Voit saada vakuudetonta lainaa pankista, kun ikää on vähintään 21 vuotta ja sinulla on puhtaat luottotiedot. Lisäksi pankit vaativat riittävästi säännöllisiä tuloja, sekä kotipaikan Suomessa.
Vakuudettomaan lainaan varten tärkeää on hakijan työtulojen määrä. Tähän lasketaan vain palkkatulot, eikä pääomatuloja yleensä lasketa mukaan. Sitä suuremmat ansiotulot sinulla on, sitä suurempi mökkilaina voidaan myöntää.
Vakuudellista lainaa varten hakijalla on oltava riittävät vakuudet lainaa varten. Lisäksi lainaa varten tulee aina olla omia säästöjä, sillä omarahoitusosuus on tyypillisesti 30 – 50% mökin ostohinnasta.
Mökkilainan korko kannattaa kilpailuttaa
Lainan korkoon vaikuttaa se, onko mökkilaina vakuudellista tai vakuudetonta. Molemmat lainatuotteet kannattaa kilpailuttaa, sillä mökkilainan koroissa voi olla suuria eroja eri pankkien kesken.
Lainan koron lisäksi mökkilainasta peritään kuukausittain tilinhoitomaksu, joka on kiinteä kustannus lainalle. Tilinhoitomaksun lisäksi lainasta voidaan periä avauspalkkio.
- Vakuudettoman mökkilainan korko tyypillisesti 5 – 15% välillä
- Vakuudellisen mökkilainan korko normaalisti 2 – 6% välillä
Todellinen vuosikorko paljastaa halvimman mökkilainan. Kun vertailet mökkilainan korkoa keskenään – vertaa todellista vuosikorkoa!
Esimerkki mökkilainan kuukausierästä
Mökkilainan kuukausierän suuruuteen vaikuttaa korkotaso, mökkilainan määrä, maksuaika ja lyhennystapa.
Esimerkkilaskelmassa näkyy, kun lainan lyhennystapana on annuiteetti ja lainan korko on koko laina-ajan 6%. Laskelmassa näkyy, miten lainasumma ja laina-aika vaikuttavat kuukausierän suuruuteen ja kokonaiskuluihin:
| Mökkilaina | Maksuaika | Vuosikorko | Kuukausierä | Kulut yhteensä |
| 60 000 € | 15 vuotta | 6 % | 506 € | 31 136 € |
| 30 000 € | 10 vuotta | 6 % | 333 € | 9 967 € |
Lue lisää: Mökkilaina laskuri – Nordsek
Nämä pankit tarjoavat vakuudetonta mökkilainaa
Mökkilainan edut ja haitat
Kuten kaikissa lainoissa, mökkilainassa on sekä etuja että haittoja, jotka kannattaa ottaa huomioon lainaa nostaessa.
Edut
- Mahdollista saada edullista vakuudellista lainaa alle 5% korolla
- Mahdollistaa mökin oston ilman omia säästöjä
- Vakuudetonta mökkilainaa voi saada muutamassa päivässä käyttöön
- Lainan takaisinmaksu tasaerissä kuukausittain, jolloin budjetointi helppoa
Haitat
- Edullisempaan vakuudelliseen lainaan sinulla tulee olla omia säästöjä
- Vakuudettoman mökkilainan korko voi olla korkea. Kilpailuta pankkilainat ennen lainan valitsemista.
- Lainan nostaminen lisää kuluja – kuukausimaksut nousevat lainan myötä
- Ostettavan mökin arvo voi laskea, jolloin se ei ole välttämättä hyvä sijoitus
Usein kysyttyä mökkilainoista
Tarjoavatko pankit vakuudetonta mökkilainaa?
Pankit tarjoavat vakuudetonta mökkilainaa, jolloin kyseessä on normaali vakuudeton kulutusluotto. Tällöin kulutusluottoa käytetään mökin ostoa varten.
Paljonko voin saada mökkilainaa?
Voit saada vakuudetonta mökkilainaa 1 000 – 60 000 euroa riippuen tulojen määrästä. Vakuudellista mökkilainaa voidaan tarjota myös isommille lainasummille alkaen 10 000 eurosta.
Mikä on mökkilainan korko?
Mökkilainan korko riippuu siitä, onko laina vakuudellista vai vakuudetonta. Vakuudettoman mökkilainan korko vaihtelee 4% ja 20% välillä. Vakuudellisen lainan korko vaihtelee yleensä 2 – 6% välillä.
Kuinka paljon voin saada maksuaikaa mökkilainaan?
Vakuudelliseen mökkilainaan voidaan saada jopa 30 vuotta maksuaikaa. Vakuudetonta lainaa voidaan tarjota 1 – 15 vuoden maksuajalla.
Kenelle voidaan tarjota vakuudetonta mökkilainaa?
Vakuudetonta mökkilainaa voidaan tarjota, kun:
– Olet täysi-ikäinen
– Kotipaikkasi on Suomessa
– Sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä
– Säännölliset tulot