Annuiteettilaina – vertailussa

Annuiteettilaina on lainan lyhennystapa, jossa jokainen maksuerä on alkuvaiheessa saman suuruinen. Takaisinmaksuerään sisältyy sekä korko että pääoman lyhennys. 

Usein pankkien tarjoama asuntolaina on annuiteettilaina. Myös kulutusluotto voidaan valita annuiteettilainana. Tällöin maksat joka kuukausi saman verran kuukausierää, kunnes korkotaso muuttuu. 

Laina-ajan alkuvaiheessa suurempi osa maksuerästä kohdistuu korkoihin, sillä alussa lainapääomaa on enemmän jäljellä. Ajan myötä suurempi osa maksuista kohdistuu lainan pääomaan ja vähemmän korkoon.

Annuiteettilaina on yleinen lyhennystapa 

Annuiteetti on suosittu ja hyvin yleinen lainan lyhennystapa. Pankeista nostetuista lainoista yli puolet on annuiteetteja. Esimerkiksi Nordean tarjomista lainoista jopa yli 80% on annuiteettilainoja. 

Annuiteettilaina on yleisesti ottaen hyvä lyhennystapa, kun lainanottajalla on maksukykyä koron noustessa ja hän haluaa pitää laina-ajan kiinteänä. Jos korot nousevat, nousee annuiteetin maksuerä myös.

Näin annuiteettilaina eroaa tasaerälainasta

Annuiteettilaina eroaa tasaerälainasta siten, että kun korkotaso muuttuu – annuiteetissa maksuerän suuruus muuttuu ja laina-aika pysyy samana. Toisin kuin tasaerässä, laina-aika pysyy aina samana lainassa. 

Annuiteettilainassa käytännössä kuukausierä pysyy aina samana niin kauan, kunnes viitekorko muuttuu. Tässä tiivistettynä annuiteetin ja tasaerän ero, kun viitekorko muuttuu: 

• Annuiteetissa laina-aika pysyy samana, mutta maksuerän suuruus muuttuu
• Tasaerässä maksuerä pysyy samana, mutta laina-aika muuttuu 

Jos viitekorko pysyy samana koko laina-aikana, ei annuiteettilainalla ja tasaerälainassa ole eroa. Tasaerälaina sopii annuiteetti paremmin niille, jotka haluavat pitää kuukausierän suuruuden samana myös korkojen noustessa.

Eri lyhennystavat lainoihin 

Yleisimmät lainojen lyhennystavat ovat annuiteetti, tasaerä ja tasalyhennys. Moni sekoittaa eri lyhennystavat keskenään, sillä ne ovat usein hyvin samankaltaisia. Osa sekaannuksesta johtuu myös siitä, että pankit kutsuvat esimerkiksi annuiteettia tasaerälainaksi. 

Tasalyhennys eroaa muista lyhennystavoista siten, että lainan pääomaa maksetaan takaisin joka kuukausi saman verran. Tällöin kuukausierän suuruus on alussa korkeampi kuin lainan loppu-ajalla. 
Voit saada lainaa myös bullet-lainana. Bulletissa pääoma maksetaan takaisin lainan lopussa. Näin maksat kesken laina-ajan vain korkoa lainalle.

Kulutusluotto ja annuitteettilaina – esimerkki 10 000 eurosta  

Voit ottaa kulutusluoton annuiteettilainana, jolloin lainan kuukausierä pysyy alussa samana. Kuukausierä pysyy niin kauan samana, kun viitekorko pysyy samana. 

Jos viitekorko nousee, maksat enemmän kuukausierässä korkokuluja. Tällöin kuitenkin laina-aika pysyy samana, joten sillä ei ole vaikutusta maksuaikaan. 

Otetaan esimerkiksi 10 000 euron kulutusluotto, jossa lainan kustannukset ovat seuraavanlaiset: 

• Euribor 3kk viitekorko nostohetkellä 0% 
• Lainan nimelliskorko 12% + Euribor 3kk 
• Maksuaika 6 vuotta 
• Kuukausierä lainan alussa 195,5 euroa 

Kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, mikäli viitekorko pysyy 0% tasolla. Katsotaan, mitä tapahtuu, kun lainaa on maksettu 1 vuosi takaisin ja viitekorko nousee 3% tasolle: 

• Viitekorko 3% 
• Lainapääomaa jäljellä 8 333,33 euroa 
• Laina-aikaa jäljellä 5 vuotta 
• Kuukausierän suuruus 198,24 euroa 

Näin viitekoron nousu 3% nostaa kuukausierän suuruutta muutamalla eurolla ylöspäin. Maksuaika pysyy samana, sillä laina maksetaan takaisin 6 vuoden maksuajalla.

Mikä on paras lyhennystapa? 

Moni lainanottaja pohtii, mikä on paras lyhennystapa lainalle. Yksiselitteistä vastausta ei ole tähän, sillä itselle paras lyhennystapa riippuu omasta tarpeesta ja taloudellisesesta tilanteesta. 

Tasalyhennyslaina on hyvä niille, jotka haluavat tietää tarkkaan oman lyhennysmäärän. Sen avulla laina-aika pysyy samana, vaikka korkotaso laskee tai nousee. 

Annuiteettilaina on hyvä kuluttajalle, joka ei halua pidentää laina-aikaa korkojen noustessa. Koska nouseva korko ei vaikuta laina-aikaan mutta nostaa kuukausierä suuruutta, ei se sovi kaikille. Jos sinulla on tiukkaa maksaa lainan kuukausierää jo ennestään takaisin, voisi tasaerälaina sopia paremmin. 

Tasaerälaina sopii kuluttajille, jotka haluavat tietää tasan tarkkaan kuukausierän suuruuden joka kuukausi. Tähän ei vaikuta korkotason nousu eikä lasku, sillä lainan maksuerä ei muutu. Jos korot nousevat, pitenee laina-aika. Jos korot laskevat, lyhenee laina-aika. 

Annuiteetti ja maksuvapaa 

Kulutusluotoissa ja muissa eri lainatuotteissa on tarjolla usein maksuvapaata. Kun otat annuiteettilainaan maksuvapaata, ei sinun tarvitse maksaa kyseiseltä ajanjaksolta kuluja ja tehdä pääoman lyhennystä. 

Maksuvapaata yleisempää on ottaa lyhennysvapaa kuukausi. Lyhennysvapaa eroaa maksuvapaasta siten, että lyhennysvapaassa maksetaan aina juoksevat kustannukset kyseisestä ajanjaksolta. Kun maksuvapaassa et maksa mitään, lyhennysvapaassa et maksa lainan pääomaa takaisin – kulut kyllä. 

Vaikka voit saada joustoa maksuihin, kannattaa aina valmistautua maksamaan lainan lopulta takaisin. Sitä lyhyemmän aikaa laina on käytössä, sen edullisempaa sen käyttö myös on. 

Annuiteettilainaan voidaan usein tarjota maksuvapaata tai lyhennysvapaata, kun lainaa on maksettu takaisin säännöllisesti ja ajallaan. Voit hakea joustoa maksuihin pankin oma-palvelusta, jossa lyhennysvapaita haetaan portaalissa.

Annuiteetti ja ennenaikainen takaisinmaksu 

Annuiteettilainan kuten minkä muun tahansa vakuudettoman kulutusluoton tai asuntolainan voi aina maksaa ennenaikaisesti takaisin. Voit maksaa annuiteettilainan pois ilman erillistä ilmoitusta. 

Kun maksat lainan etuajassa pois, säästät kuluissa. Moni maksaa etuajassa lainan pois, kun tilalle on löydetty edullisempi laina. Näin voit maksaa kalliimman lainan pois vaikka heti. 

Näet aina avoimen lainapääoman pankilta. Näin tiedät tarkkaan, paljonko sinulla on vielä velkaa maksettavana. Kun nostat edullisempaa lainaa käyttöön, voit tarkistaa tarvittavan lainamäärän vielä ennen toisen lainan nostamista. 

Jos sinulla on useampi laina tai kulutusluotto käyttä, voi lainojen yhdistäminen olla järkevää. Lainoja yhdistämällä voit maksaa kalliit kulutusluotot pois ja korvata sen yhdellä edullisemmalla lainalla.  

Annuiteettilaina on suosituin lainamuoto 

Suurin osa pankkien lainojen lyhennys tavasta on annuiteetti. Jopa yli 80% Nordean lainoista on lyhennystavaltaan annuiteetti. 

Kulutusluottoon ja asuntolainaan voidaan valita annuiteetti, tasaerä tai tasalyhennys. Annuiteetissa lainan kuukausierä pysyy samana niin kauan, kunnes viitekorko muuttuu. Usein annuiteettilainassa valitaan viitekoroksi Euribor 12 kk. 

Moni sekoittaa eri lyhennystavat ja lainatuotteet keskenään. Erityisesti annuiteetti menee sekaisin muiden tuotteiden kanssa, koska siinä on ominaisuuksia muista laina tuotteista. 

Kun viitekorko nousee, nousee myös annuiteetin kuukausierä. Koska laina-aika pysyy samana koko lainan elinkaaren, on takaisinmaksu helppo ennakoida ja laskea auki. 

Paras lyhennystapa voi olla annuiteetti, tasaerä tai tasalyhennys – tai jopa bullet-laina. Sinulle sopivin lyhennystapa löytyy, kun tiedät tarkemmin sinulle tärkeitä ominaisuuksia. Jos tärkää on tietää etukäteen maksuaika lainalle, voisi annuiteetti olla paras lainan lyhennystapa sinulle.