Lainan korko vaihtelee normaalisti vakuudettomissa lainoissa 4-20% välillä. Lainan korko määrittää, paljonko maksat avoimesta pääomasta korkoa luotonantajalle. Voit maksaa koron lisäksi muita kuin korkokuluja vakuudettomissa lainoissa maksimissaan 150 euroa vuodessa.
Kun haluat vertailla lainojen korkoa, kiinnitä huomio todelliseen vuosikorkoon. Todellinen vuosikorko ottaa lainasta maksettavan koron lisäksi huomioon kaikki lainaan liittyvät kustannukset – tilinhoitomaksun, avausmaksut ja erilaiset vuosikustannukset.
- Lainojen korot vaihtelevat normaalisti 4-20% välillä
- Paras tapa selvittää lainakorko on pyytää tarjous Nordsekiltä
- Koron lisäksi lainakuluja ovat avausmaksu, tilinhoitomaksu ja eri vuosimaksut
Koska lainojen korot vaihtelevat paljon, kannattaa ne aina kilpailuttaa. Voit selvittää sinulle tarjottavan lainan koron Nordsekin vertailupalvelun avulla.
Eri laina tyypit ja korko
Tasalyhenteinen laina
Tasalyhenteinen laina tarkoittaa, että maksat lainan pääomaa takaisin joka kuukausi saman verran takaisin. Tasalyhenteisessä lainassa lainan kuukausierä on alussa suurempi, sillä maksat pääoman lyhennyksen lisäksi enemmän korkoa lainan alkuvaiheessa. Kun maksat lainaa takaisin, myös kuukausierän suuruus laskee – koska sinulla on maksettavana vähemmän korkoa pääoman päälle.
Tasaerälaina
Tasaerälaina on yleisin lainamuoto sen yksinkertaisuuden ja helppouden takia. Tasaerälainassa lainan kuukausierä pysyy samana joka kuukausi. Kuukausierän sisällä pääoman ja koron osuus vaihtelee kuukausittain – mutta erän suuruus pysyy samana. Tasaerälainassa maksat alussa isomman osan korkoa kuin loppuvaiheessa.
Annuiteettilaina
Annuiteettilaina eroaa tasaerälainasta silloin, kun lainan viitekorko muuttuu. Annuiteettilainassa maksat alussa saman kuukausierän joka kuukausi – kuukausierän sisällä vaihtuu koron ja pääoman osuus. Kun lainan viitekorko nousee, annuiteettilainassa kuukausierän suuruus nousee ja maksat lainan takaisin samassa ajassa. Kiinteässä tasaerälainassa puolestaan koron nousu pidentää laina-aikaa, mutta maksettava kuukausierä pysyy samana.
Bullet laina
Bullet laina on velka, joka erääntyy kerralla maksettavaksi. Käytännössä bullet lainassa maksetaan kesken laina-ajan vain korot ja muut juoksevat kustannukset ja lainan pääoma erääntyy kerralla maksettavaksi. Bullet lainaa voidaan nostaa käänteiseen asuntolainaan tai asunnon ostajille, jolla on vielä toinen asunto myymättä.
Minkä tyyppisiä korkoja on olemassa?
Lainan korot voidaan jakaa muuttuviin korkoihin ja kiinteisiin korkoihin. Muuttuva korko on nimensä mukaisesti korko, joka voi muuttua laina-aikana. Kiinteä korko tarkoittaa sitä, että maksat koko laina-ajan samaa korkoa.
- Muuttuvat korot usein isommissa lainoissa
- Kiinteä korko on yksinkertainen, sillä maksat aina saman verran
Usein vakuudettomissa lainoissa on tarjolla kiinteä korko – näin maksat yhtä kiinteää korkoa koko laina-ajan. Jos puolestaan lainassa on muuttuva korko – vaikuttaa maksettavaan korkoon yleinen korkotaso eli ohjauskorko. Ohjauskorko on keskuspankin määrittämä korko, millä hinnalla pankit saavat rahoitusta.
Vakuudettomissa lainoissa tärkeimmät termit ovat nimelliskorko ja todellinen vuosikorko. Nimelliskorko kertoo, paljonko maksat korkoa avoimelle pääomalle. Koska lainoissa voidaan periä muita kuin korkokuluja jopa 150 euroa vuodessa – ei se aina paljasta edullisinta lainaa.
Todellinen vuosikorko ottaa huomioon nimelliskoron lisäksi muut lainan kulut – se paljastaa, paljonko maksat todellisuudessa kuluja vuositasolla.
- Todellinen vuosikorko huomioi koron lisäksi tulevat muut lainakustannukset
- Todellinen vuosikorko kertoo, paljonko maksat lainasta kuluja vuositasolla
Mikä vaikuttaa matalaan tai korkeaan korkoon
Lainojen korot vaihtelevat paljon eri luotonantajan välillä. Korot vaihtelevat paljon, sillä pankit tarjoavat lainaa asiakaskohtaisella korolla. Sitä alhaisempi arvioitu riski asiakkaassa on, sitä matalammalla korolla voit lainaa saada.
- Asiakkaan riski vaikuttaa korkotasoon
- Voit saada alhaisemmalla korolla lainaa, kun arvoitu riski on alhaisempi
Arvioituun asiakasriskiin vaikuttaa useampi tekijä. Myös riskianalyyseissa on pankkikohtaisia eroja – toinen luotonantaja voi painottaa eri asiaa. Nämä asiat vaikuttavat arvioituun riskiin:
- Säännöllisten tulojen määrä
- Maksuhistoria ja rekisteritiedot
- Osoitetiedot
- Työsuhteen laatu ja pituus
- Pankin omat riskimittarit
- Muiden lainojen suuruus
- Asunnon omistusmuoto
Kumpi korko kannattaa valita?
Lainoissa on tyypillisesti tarjolla joko muuttuva tai kiinteäkorkoinen laina. Jos valitset kiinteäkorkoisen lainan, tiedät tarkkaan maksettavan koron. Se helpottaa budjetointia ja ennakointia, kun korko ei muutu kesken laina-ajan.
Vakuudettomissa kulutuslainoissa on yleensä tarjolla vain kiinteä korko. Näin tiedät tarkkaan, mitä maksat laina-ajalta korkoa. Kun valitset kiinteän koron, markkinakorko ei vaikuta sinun takaisinmaksettavaan korkoon.
Muissa kuin vakuudettomissa lainoissa voi olla tarjolla muuttuva korkoinen laina. Ei ole olemassa yhtä oikeaa vastausta, onko muuttuva korkoinen vai kiinteä korko parempi. Jos odotat markkinakorkojen nousevan tulevaisuudessa, voit haluta ottaa käyttöön mieluummin kiinteän koron.
Miten korkoa lasketaan
Korko lasketaan aina avoimelle pääomalle. Jos sinulla on esimerkiksi sovittu 10 % vuosikorko ja avoin lainapääoma olisi 10 000 euroa, maksaisit lyhentämättömästä lainasta 1000 euroa eli 10 % korkoa.
Todellinen vuosikorko lasketaan siten, että lainan vuosikustannukset suhteutetaan avoimeen lainapääomaan. Todellinen vuosikorko laskee siis mukaan kaikki kulut – koron ja muut tilinhoitomaksut ja palkkiot.
Nordsekin palvelussa sinun ei tarvitse itse laskea korkoja – voit vertailla eri lainojen todellisia vuosikustannuksia keskenään. Näin saat helposti nähtyä, mikä laina on edullisin. Ilmoitamme myös todellisen vuosikoron lisäksi, mistä lainan kustannukset koostuvat. Voit halutessa vertailla siis lainojen eri kuluja keskenään – korkoa, tilinhoitomaksua ja avausmaksuja.
Koron laskuesimerkki lainassa
Maksat lainan korkoa suhteessa pääomaan. Lainan euromääräinen korko riippuu koron suuruudesta, lainamäärästä ja laina-ajasta. Alla esimerkki, miten eri korkotasot vaikuttavat takaisinmaksettavaan kokonaiskorkoon.
| Lainasumma | Jäljellä oleva laina-aika | Korko | Kulut laina-ajalta |
| 10 000 € | 6 vuotta | 15% | 5.224 € |
| 20 000 € | 6 vuotta | 12% | 8.152 € |
| 30 000 € | 6 vuotta | 10% | 10.015 € |
| 40 000 € | 6 vuotta | 8% | 10.495 € |
| 50 000 € | 6 vuotta | 6% | 9.662 € |
Miten lainojen korkoja kannattaa vertailla?
Kun vertailet lainojen korkoja keskenään, vertaile todellista vuosikorkoa keskenään.
- Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät kustannukset
- Todellinen vuosikorko paljastaa, paljonko maksat vuositasolla lainasta kuluja
Lainojen nimelliskorot eivät siis suoraan paljasta, mikä laina on edullisin. Onneksi todellinen vuosikorko on kehitetty tätä varten – näin pystyt helposti vertailemaan lainoja keskenään.
Säästä kuluissa kilpailuttamalla lainat
Kun kilpailutat lainat, säästät kuluissa, sillä:
- Pankit tarjoavat paremmat lainaehdot kilpailutilanteessa
- Saat kerralla kilpailutettua useamman pankin ja rahoitusyhtiön
- Voit vertailla eri lainaehtoja helposti keskenään
- Voit maksaa kalliit lainat pois
Näin helposti onnistuu kilpailutus
Lainojen kilpailutus on hyvin helppoa. Näin se toimii:
- Hae lainatarjous täyttämällä hakemuksen
- Vertaile tarjouksia ja valitse paras
- Allekirjoita ja ota rahat käyttöön
Hae lainaa jopa 60,000 euroa edullisella korolla nyt
Voit saada lainaa jopa 4% vuosikorolla. Usein isompiin lainoihin on helpommin saatavissa alhainen korko.
- Lainojen korot vaihtelevat 4-20% välillä normaalisti
- Myös pankkien tarjoamissa koroissa on isoja eroja
- Voit saada edullista lainaa myös rahoitusyhtiöiltä
- Vaikka isommissa lainoissa on alhaisempi korko – voit myös saada pienlainaa edullisesti
