Korkojen nousu vuonna 2023
Euribor korot ovat vuonna 1998 otettu käyttöön. Euribor korko on yleisin viitekorko, johon suurin osa lainoista sidotaan. Asuntolainoissa suosituin viitekorko on 12 kk euribor.
Eniten käytetty 12 kuukauden euribor on ollut korkeimmillaan tasolla 5,53% vuonna 2008 finanssikriisin aikaan lokakuussa. Sen jälkeen korot laskivat nopeasti, kun EKP eli Euroopan keskuspankki laski ohjauskorkoa.
Korkojen nousu vuonna 2022 on ollut erittäin nopeaa. Vielä vuoden 2022 alussa 12 kuukauden euribor oli miinuksella puoli prosenttia, kun se käännähti plussan puolelle 21. Huhtikuutta 2022. Syyskuussa 21 päivä korko nousi jo 2,38% tasolle.
Moni ennakoi korkojen nousun jatkuvan. Suurimpana syynä korkojen nousuun on hintojen yleinen nousu eli inflaatio, jota korkojen nostolla yritetään hillitä.
Voit seurata Suomen Pankin sivuilta korkojen kehitystä ajankohtaisesti.
Korkojen nousun vaikutus asuntovelalliselle
Korkojen nousu iskee kaikkiin asuntovelallisiin. Sitä korkeampi korkotaso on, sitä enemmän maksat korkokustannuksia lainasta. Tällä on myös vaikutus asuntojen hintoihin – harvempi haluaa nostaa nyt isoja asuntolainoja pankeista, jolloin asuntojen hinnat eivät nouse yhtä herkästi.
Suurin osa asuntolainojen viitekorosta on sidottu 12 kk euriboriin. Mitä se käytännössä tarkoittaa? 12 kuukauden Euribor on viitekorko, joka kuvastaa yleistä korkotasoa. Maksat asuntolainassa viitekorkoa ja korkomarginaalia. Jos viitekorko nousee 3%, maksat lainasta 3% lisäksi vielä marginaalin pankille.
Korkojen nousu vaikuttaa asuntovelalliseen lainan tarkistuspäivänä. Jos käytössä on 12 kuukauden euribor, tarkastetaan korkotaso vuoden välein. Jos esimerkiksi keskiiviikona on tarkistuspäivä ja viitekorko on 2,338% – maksat kyseistä 2,338% viitekorkoa seuraavan vuoden ajan. Seuraavan kerran korko tarkistetaan tasan vuoden päästä.
Koronnousun vaikutus kuukausierän suuruuteen riippuu siitä, mikä valittu lyhennystapa lainalla on. Yleisimmät lyhennystavat ovat kiinteä tasaerä, tasalyhennys tai annuiteetti.
Kiinteässä tasaerässä kuukausierä pysyy samana, mutta laina-aika pitenee, sillä suurempi osa lainaerästä kohdistuu korkoihin. Näin lainaa ei lyhennetä enää yhtä nopeasti.
Annuiteettilainassa ja tasalyhennyksessä kuukausierän suuruus nousee korkojen nousun myötä. Koska lainaa lyhennetään samaan tahtiin kuin ennen, pysyy laina-aika samana, mutta nousevat korot nostavat kuukausierän suuruutta.
Korkojen nousun vaikutus vakuudettomiin lainoihin
Koronnousu vaikuttaa myös vakuudettomiin lainoihin. Koska suurin osa lainoista on sidottu 12 kuukauden euriboriin, nousee lainan korko viitekoron noustessa.
Koska vakuudettomien lainojen euromäärä on keskimäärin paljon asuntovelkaa alhaisempi, ei koronnousu näy yhtä dramaattisesti kuluttajan kukkarolla. Esimerkiksi 15 000 euron vakuudettoman lainan kohdalla 3% viitekoron nousu tarkoittaa 450 euroa vuodessa lisää korkokustannuksia.
Korkojen nousu kannattaa ottaa huomioon lainaa hakiessa. Nollakorko ei näytä olevan tulossa lähivuosina takaisin, mihin moni velallinen on tottunut. Ennen lainan nostamista kannattaa budjetin avulla arvioida tarkkaan, mikä on omaan talouteen sopiva kuukausierä ja lainamäärä.
Näin varaudut korkojen nousua varten
Korkojen nousuun varautuminen on helpompaa, jos omassa taloudessa on ollut kiristämisen varaa. Ehkä nyt on hyvä aika jättää ylimääräinen ulkomaanmatka väliin? Voitko vähentää sähkölaskua laskemalla kodin lämpötilaa? Onko sinulla kalliita lainoja, jotka voisit maksaa pois yhdistelylainan avulla?
Tässä koottuna tärkeimmät asiat, jolla voit itse varautua korkojen nousuun:
- Arvioi oma tilanne budjetoinnin avulla
- Älä nosta liian suurta asuntovelkaa tai vakuudettomia lainoja
- Asunnon valinnassa kiinnitä huomio energiatehokkuuteen
- Säästä rahaa, jolloin suoriudut suurimmista korko kustannuksista
- Maksa pois kalliit lainat
- Vähennä kulutusta ja kiinteitä menoja
Vaikka nykyinen korkojen nousu voi ahdistaa, kannattaa omilla toimilla varmistaa hyvä maksukyky. Helpoin tapa on laskea omia kustannuksia.
Voit laskea kustannuksia muuttamalla omia kulutustottumuksia. Pienistä puroista voi koostua iso säästö. Esimerkiksi ottamalla pois yhden lomamatkan, vähentämällä sähkön kulutusta ja vaihtamalla kalliit pienlainat edullisempaan voidaan saavuttaa jo tuhansien eurojen säästä vuodessa.
Paras tapa varautua korkojen nousuun on säästää rahaa “pahan päivän varalle”. Kun sinulla on säästöjä nousevia kustannuksia varten, ei tarvitse turvautua lisävelan nostamiseen. Velan nostamista onkin erittäin tärkeä harkita nyt, kun korot ovat nousemassa ylöspäin.
Yleisimmät kysymykset korkojen noususta:
Mikä on euribor korko?
Euribor korko on vuonna 1998 käyttöön otettu viitekorko, johon suurin osa lainoista sidotaan. Yleisimmin käytetyt euribor korot ovat 3 kk, 6kk ja 12kk euribor korko.
Mitä viitekorkoa asuntolainoissa käytetään?
Yleisin viitekorko asuntolainoissa on 12 kuukauden euribor. Jos 12kk euribor on 2,6%, maksat lainasta korkoa vuodessa 2,6% + marginaalin pankille.
Mitä viitekorkoa vakuudettomissa lainoissa käytetään?
Yleisin viitekorko vakuudettomissa lainoissa on sama kuin asuntolainoissa, eli 12 kuukauden euribor. Korkojen nousu vaikuttaa siis myös lainoihin ilman vakuuksia, sillä maksat lainasta viitekorkoa ja nimelliskorkoa.
Kuinka voin varautua korkojen nousuun?
Korkojen nousuun voi varautua parhaiten vähentämällä omia menoja ja laskemalla kulutustottumuksia. Hyvä tapa varautua koron nousuun on välttää turhan velan ottamista ja maksaa kalliit lainat pois. Säästäminen on hyvä tapa varautua korkojen nousuun.
Kuinka korkealla korot voivat nousta?
Korkojen ennustetaan nousevan vuonna 2023 jopa yli 3%. Kukaan ei pysty ennustamaan varmasti, mihin korot nousevat. Korkeimmillaan vuodesta 1998 käyttöön otettu 12 kk Euribor on ollut vuonna 2008 lokakuussa finanssikriisin aikaan. Tällöin korko kävi 5,53% tasolla.
