Miksi pidemmästä maksuajasta syntyy enemmän kuluja?

Pidemmästä maksuajasta syntyy enemmän kuluja, koska lainassa maksat korkoa ja muita kustannuksia niin kauan, kun sinulla on velkaa avoinna pankille. 

Esimerkiksi 10 vuoden lainasta syntyy enemmän kuluja kuin 3 vuoden lainasta.  

Jos sinulla on mahdollisuutta maksaa laina etuajassa takaisin, voit säästää merkittävästi kuluissa. Sitä lyhyemmän aikaa laina on käytössä, sitä vähemmän aikaa joudut maksamaan korkoa ja muita kustannuksia lainasta. 

Vakuudettoman lainan voi aina maksaa etuajassa takaisin ilman erillistä ilmoitusta. Jos löydät muualta edullisemman lainan koron, voit maksaa pois kalliit kulutusluotot milloin vain. 

Näin lainan kulut muodostuvat 

Lainan kustannukset koostuvat korosta, tilinhoitomaksusta ja muista palkkioista. Korkoa maksetaan aina avoimelle lainasummalle. Tilinhoitomaksu on kiinteä kuukausimaksu, jota maksat pankille niin kauan kun sinulla on lainaa jäljellä. 

Tilinhoitomaksua maksat yhtä paljon silloin, kun lainaa on vain vähän jäljellä. Siksi tilinhoitomaksut voivat olla merkittävä kuluerä, kun lainasumma on pieni. Esimerkiksi pienissä pikalainoissa ja osamaksuissa tilinhoitomaksu on usein merkittävä kuluerä koron lisäksi. 

Jos lainasumma ja korko pysyvät samana, laina-aika vaikuttaa suoraan kokonaiskulujen määrään. Sitä pidempi laina-aika on, sitä suuremmat kokonaiskustannukset lainasta syntyy. 

Maksa laina nopeammin pois ja säästät kuluissa

Voit säästää kuluissa kahdella tapaa helposti, josta ensimmäinen on kilpailuttaa ja etsiä edullisin laina. Sitä alhaisempi korko ja kustannukset lainassa, sitä vähemmän kuluja joudut maksamaan. 

Toinen tapa laskea lainan kustannuksia on valita lainaan lyhyempi maksuaika. Näin maksat lyhyemmän aikaa korkoa ja muita kustannuksia lainassa. Välttämällä pitkiä maksuaika säästät kuluissa, sillä pidemmästä maksuajasta syntyy enemmän kuluja. 

Voit selvittää lainalaskurista, kuinka maksuaika vaikuttaa kulujen määrään. 

Maksuaikaa vakuudettomalle lainalle jopa 15 vuotta

Vakuudettoman lainan maksuaika vaihtelee 1 – 15 vuoden välillä. Sitä suurempi lainasumma on, sitä pidempi maksuaika on mahdollista saada. 

Esimerkiksi alle 10 000 euron lainoihin tarjotaan usein 3 – 8 vuoden maksuaikaa. Yli 20 000 euron lainoihin voidaan tarjota 10 – 15 vuoden maksuaikaa. 

On hyvä huomata, että et koskaan sitoudu vakuudettomassa lainassa pidempään maksuaikaan. Vaikka olisit valinnut lainalle 10 vuoden maksuajan, voit maksaa lainan pois vaikka heti 3 kuukauden päästä sen nostamisesta. Näin säästät kuluissa, sillä pidemmästä maksuajasta syntyy enemmän kuluja. 

Pidemmästä maksuajasta alhaisempi kuukausierä 

Maksuaika vaikuttaa kulujen lisäksi kuukausierän suuruuteen. Sitä pidempi maksuaika on, sitä alhaisempi kuukausierä on. Miksi? Koska pidemmällä maksuajalla kuukausittain lyhennettävä lainamäärä on pienempi, jolloin myös kuukausierän suuruus laskee. 

Otetaan esimerkiksi 10 000 euron tasalyhenteinen laina, joka maksetaan takaisin 10 vuodessa. 10 vuoden aikana on 120 kuukautta (10 X 12 = 120), jolloin lainaa lyhennetään kuukausittain 83,3 euroa. 

Jos laina maksetaan takaisin 3 vuodessa, olisi kuukausierien määrä 36 kappaletta (12 X 3 = 36). Tällöin 10 000 euron lainaa lyhennettäisiin kuukaudessa 277,8 euroa. 

Kilpailuta vakuudeton laina ja säästä kuluissa

Vakuudeton laina kannattaa aina kilpailuttaa, sillä se on maksutonta ja säästää kuluissa. Sitä alhaisempi kulu lainassa on, sitä vähemmän maksat korkoa laina-ajalta. 

Kilpailuttaminen kannattaa tehdä säännöllisesti, sillä se ei maksa mitään. Sitä pidempi maksuaika lainalle valitaan, sitä tärkeämpää on löytää pienikorkoinen laina.  

Miksi turhaan maksaa pidemmästä maksuajasta enemmän kuluja, kun voit myös laskea korkoa helposti kilpailuttamalla? Löytämällä edullisen koron voit valita lainaan myös pidemmän maksuajan, jolloin kuukausierä pysyy matalana ja et maksa liikaa kuluja koko laina-ajalta. 

Usein kysyttyä maksuajasta