Käänteinen asuntolaina

Käänteinen asuntolaina lyhyesti 

Käänteinen asuntolaina tarkoittaa lainaa, jossa nostat lainaa käyttöön asuntoa vasten. Näin saat rahat heti käyttöön ja asuntoa ei tarvitse myydä. 

Kun otat käänteisen asuntolainat, ei lainaa tarvitse lyhentää. Tällöin maksettavaksi tulee vain korkot ja muut juoksevat lainakustannukset. 

• Laina-aika maksimissaan 10 – 20 vuotta pankista riippuen  
• Saat rahan heti käyttöön, eikä asuntoa tarvitse myydä 
• Laina maksetaan kerralla pois esimerkiksi myynnin yhteydessä 

Näin käänteinen asuntolaina toimii

Käänteistä asuntolainaa tarjotaan hieman eri ehdoilla ja maksutavoilla pankeista riippuen. Pankin kanssa on mahdollista neuvotella itselle sopivin vaihtoehto.

Tyypillisin tapa nostaa käänteistä asuntolainaa on sopia maksuaika 10 – 20 vuodelle. Lainan pääomaa ei lyhennetä takaisin ennen erääntymistä. Lyhentäminen on toki aina mahdollista. Laina-aikana maksetaan korot ja muut juoksevat kustannukset lainasta pankille. Kun laina-aika päättyy, maksetaan laina takaisin tai sovitaan uusi laina.

Toinen vaihtoehto on, että korkoa ja muita kustannuksia ei makseta kesken laina-ajan. Tällöin kaikki kertyneet korot ja kustannukset lisätään lainapääomaan. Näin esimerkiksi vanhemmalla henkilöllä jää enemmän rahaa kulutettavaksi.

Kun pankista nostetaan käänteinen asuntolaina, ei omistussuhde muutu mitenkään. Lainanottaja säilyy omistajana asunnossa, eikä hänen tarvitse muuttaa vuokralle.

Kenelle käänteinen asuntolaina sopii?

Käänteinen asuntolaina sopii henkilölle, joka ei halua myydä omaa asuntoa, mutta tarvitsee lainaa pankista. Kun asunnossa on vapaata vakuutta jäljellä, voidaan käänteistä asuntolainaa tarjota. 

Moni eläkeläinen ja vanhempi hakija nostaa käänteistä asuntolainaa. Tällöin käytännössä voidaan omistaa asunto ja lainasta ei tarvitse tehdä lyhennyksiä. Esimerkiksi kuoleman yhteydessä kuolinpesä myy asunnon ja maksaa ensin velkaosuuden pankille.

 Käänteinen asuntolaina on bullet-laina, jota voidaan nostaa myös kahden asunnon haltijalle. Jos halutaan muuttaa uuteen kotiin ennen nykyisen kodin myyntiä, voi käänteinen asuntolaina olla sopiva lainatuote. Tällöin pankille maksetaan toisen asuntolainan velka pois heti, kun vanha asunto saadaan myytyä. 

Pankit tarjoavat käänteistä asuntolainaa eri markkinointi termeillä 

Suurin osa Suomessa toimivista kivijalkapankeista tarjoaa käänteistä asuntolainaa. Kuitenkaan sitä ei aina tarjota samalla tuotenimellä, joten moni ei välttämättä tiedä käänteisestä asuntolainasta. 

Tässä eri pankkien markkinointi termit käänteiseen asuntolainaan, jolla nimellä sitä myydään: 

• Nordea: KotiJousto
• Osuuspankki eli OP: Käänteinen laina
• Danske Bank: Kotilaina
• Hypoteekkiyhdistys: Käänteinen asuntolaina
• Aktia: Käänteinen asuntolaina

Eri pankit voivat tarjota hieman eri ehdoilla käänteistä asuntolainaa. Esimerkiksi Danske Bank ja Aktia tarjoaa maksimissaan laina-aikaa 10 vuotta, kun taas OP ei määrittele verkkosivuilla maksimi aikaa. Myös Nordea tarjoaa maksimissaan 10 vuoden maksuaikaa. 

Mihin käänteistä asuntolainaa voidaan käyttää?

Voit itse päättää, mihin käänteistä asuntolainaa käytetään. Koska nostat velkaa asuntoa vasten, voit hyvin vapaasti valita sinulle parhaan käyttötarkoituksen lainalle.

Tyypillisiä käyttökohteita ovat remontointi, sijoituslaina, tontin osto tai yleisesti elämistä varten. Moni eläkeläinen nostaa käänteistä asuntolainaa elämistä varten, jolloin asunnon avulla voidaan elää paremmin kuin pelkällä eläkkeellä. 

Jos sinulla on maksettu asuntolaina pois ja haluat nostaa kulutusluottoa käyttöön, voisi käänteinen asuntolaina olla edullisin vaihtoehto. Tällöin käytännössä nostat vakuudellista kulutusluottoa edullisesti käyttöön ja voit itse päättää sen käyttötarkoituksen. 

Käänteisen asuntolainan avulla voidaan myös maksaa kalliit lainat pois – kulutusluottojen yhdistäminen tuo säästöä ja laskee kustannuksia. 

Esimerkki käänteisen asuntolaina käytöstä 

Esimerkki 1: 

Ikäihmisellä on asuntovarallisuutta, jota varten halutaan nostaa lainaa. Kuitenkin oma asunto halutaan säilyttää, eikä myyntiä haluta tehdä. Ratkaisuna on käänteinen asuntolaina, jossa ikäihminen voi jäädä asumaan omistusasuntoon. Tällöin maksetaan kesken laina-ajan vain korkokuluja ja laina erääntyy maksettavaksi, kun ikäihminen menehtyy ja asunto myydään pois. 

Esimerkki 2: 

Pariskunnalla on maksettu asuntolaina pois ja nyt halutaan vapauttaa rahaa elämiseen ja sijoituksiin. Käänteisen asuntolainan avulla voidaan vapauttaa pääomia käyttöön ilman, että asuntoa tarvitsee myydä. Jos asunnon arvo on 300 000 euroa, tyyppillisesti lainaa voidaan saada 50% arvosta eli 150 000 euroa. 

Käänteinen asuntolaina pähkinänkuoressa

• Laina-aika tyypillisesti 10 vuotta 
• Pienin nostomäärä 20 000 euroa 
• Laina-aikana ei tarvitse lyhentää pääomaa – maksettavaksi vain korot ja muut juoksevat kustanukset 
• Voit itse päättää, mihin lainaa käytetään 
• Vakuutena omistusasunto – tyypillinen vakuusarvo 50%
• Lainan velkaosuus maksetaan kerralla takaisin, kun laina-aika päättyy 

Kuka voi saada käänteistä asuntolainaa?

Käänteinen asuntolaina voi olla hyvä tapa vapauttaa rahaa käyttöön. Se ei kuitenkaan sovellu kaikille, sillä käänteistä asuntolainaa varten tulisi olla omistusasunto vakuutena pankille. 

Omistusasunnoksi ei myöskään riitä kaikille pankeille mikä tahansa asunto. Asunnon arvo on oltava tarpeeksi hyvin arvioitavissa, jotta lainaa voidaan tarjota. Tässä keskeistä on asunnon sijainti ja kunto. Esimerkiksi huonokuntoinen asunto kaukaisella sijainnilla palveluista on pankille vaikeampi rahoittaa, kun hyvien yhteyksien varrella oleva asunto. 

Omakotitalot maaseudulla ovat vaikeammin saatavissa pankille riittäväksi vakuudeksi. Paras vakuus on kaupunkikohteessa oleva kerrostalo, jonka vakuuden arviointi on helpompaa. 

Jos et saa käänteistä asuntolainaa pankista, voi vaihtoehtona olla asunnon myynti tai vakuudettoman kulutusluoton ottaminen. 

Käänteisen asuntolainan edut ja miinukset

Edut: 

• Saat pääomaa käyttöön heti  
• Asuntoa ei tarvitse myydä 
• Lainaa ei tarvitse lyhentää
• Lisää rahaa elämiseen tai muualle
• Joustava käyttökohde lainalle 

Miinukset: 

• Lainaa ei tarjota kaikille 
• Vakuusarvo vain 50% asunnon hinnasta 
• Laina erääntyy kerralla maksettavaksi 
• Velkamäärä ei vähene, sillä lainaa ei lyhennetä 
• Maksat korkoa ja muita kustannuksia laina-ajalta 

Lopulta on aina tapauskohtaista, kannattaako käänteisen asuntolainan nostaminen. Se on hyvä tapa vapauttaa rahaa käyttöön, kun asuntoa ei haluta myydä. 

Suurimmat miinukset liittyvät kustannuksiin ja vakuusarvoon. Koska velkaa ei lyhennetä, maksat koko laina-ajan nostetulle pääomalle korkoa. Korkojen noustessa tämä voi olla merkittävä kuluerä. 

Vapauta varallisuutta käyttöön käänteisen asuntolainan avulla 

Käänteinen asuntolaina on pankin tarjoama lainatuote, jolla voit vapauttaa pääomia käyttöön asuntoa vasten. Näin voit saada rahaa joustavasti käyttöön ilman, että asuntoa tarvitsee myydä. 

Voit hyvin joustavasti nostaa lainaa käyttöön, sillä päätät itse lainan käyttökohteen. Investoi vaikka remonttiin, sijoita laina muualle tai osta vaikka metsää. 

Voit myös käyttää lainaa elämiseen. Esimerkiksi ikäihmiset voivat nostaa eläkkeen lisäksi käyttöön lainaa, jolloin rahaa on enemmän elämiseen.

Laina-aika useammissa pankeissa on 10 vuotta, mutta voit saada käänteistä asuntolainaa jopa 20 vuoden maksuajalla. Moni pankki voi tarjota 10 vuoden laina-aikaa, mutta usein voit jatkaa lainaa erääntymishetkellä eteenpäin. 

Koska lainassa ei tarvitse lyhentää velkaa pankille, vapauttaa se rahaa hyvin käyttöön. Sinun tulee ainoastaan maksaa juoksevat korkokustannukset lainassa. On myös mahdollista sopia, että lainan korkoa ei makseta ja se lisätään velkapääomaan. 

Käänteistä asuntolainaa ei tarjota aivan pienemmille lainasummille. Moni pankki pitää minimi lainasummana 20 000 euroa. 
Voit saada käänteistä asuntolainaa pankista, kun sinulla on omistusasunto riittävän hyvällä sijainnilla ja kunnossa. Erityisesti kaupunki kohteissa olevat kerrostalot ovat pankeille helppoja rahoittaa.

Yleisiä kysymyksiä käänteisestä asuntolainasta