Lainojen yhdistäminen opiskelijana on mahdollista, kun sinulla on säännöllisiä työtuloja. Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että yhdistät useammat pienet lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi.
Moni opiskelija on nostanut kalliit pienlainoja aikaisemmin, joiden takaisinmaksu on hyvin kallista. Lainoja yhdistämällä voit saada säästettyä kuluissa ja laskettua lainan kuukausierää:
- Yhdistelmälainaan helpompi saada matala korko
- Maksa kalliit pienet lainat ja pikavipit pois
- Opiskelijoille voidaan myöntää yhdistelmälainaa, kun hänellä on tuloja
Voit saada lainaa opiskelijana myös silloin, kun olet töissä osa-aikaisesti. Jos haet lainaa rinnakkaishakijan kanssa, voit saada isomman lainatarjouksen paremmalla korolla.
Lainojen yhdistäminen – opiskelija, tästä syystä se kannattaa
Lainojen yhdistäminen on monelle opiskelijalle järkevää, sillä saat usein paremmat lainaehdot isompaan luottoon. Alhaisemman koron lisäksi säästät kuluissa, kun maksat vain yhdestä lainasta kiinteää tilinhoitomaksua useamman kulun sijaan.
- Maksa vain yhtä kuukausimaksua lainalle
- Alenna korkotasoa lainassa
- Saavuta pienempi kuukausierä
Voit maksaa yhdistelmälainalla pois pikavipit, kalliit kertalainat, opiskelijan joustoluotot ja luottokorttivelat tai vakuudettoman autolainan.
Lainat kannattaa yhdistää, jos se on mahdollista. Näin saat matalamman koron lainalle ja et maksa useasta lainasta kuukausikulua.
Näin opiskelija voi yhdistää lainat
Lainan hakeminen on nopeaa ja helppoa. Näin se toimii:
Pyydä lainatarjous
Toimita tarvittavat liitteet
Vertaile hakemuksia
Hyväksy ja allekirjoita edullisin laina
Maksa pois kalliit lainat
Opiskelijan yhdistelmälaina on laina ilman vakuuksia. Se on hyvin joustava rahoitusmuoto, jota maksat takaisin kuukausittain usein tasaerissä.
Osa pankeista maksaa suoraan yhdistelmälainan pois rahoittajille, jossa sinulla on kallista velkaa jäljellä. Tällöin sinun ei itse tarvitse hoitaa maksuja toiselle rahoittajalle.
Osa pankeista puolestaan maksaa yhdistelmälainan sinun omalle tilille, josta voit maksaa muut kalliimmat lainat pois.
Näin yhdistelmä lainan kulut muodostuvat
Lainojen yhdistäminen eli yhdistelmälaina on pankin tai rahoitusyhtiön tarjoama vakuudeton kulutusluotto, jonka kulut asiakkaalle muodostuvat nimelliskorkosta, tilinhoitomaksusta, avausmaksuista ja muita mahdollisista hallinnointikuluista.
Nimelliskorko eli korko kertoo, paljonko maksat avoimesta lainapääomasta korkoa pankille. Sitä isompi avoin lainapääoma, sitä enemmän maksat lainasta korkokustannuksia.
Tilinhoitomaksua maksat pankille niin kauan, kunnes laina on kokonaan maksettu takaisin. Tilinhoitomaksu veloitetaan kuukausittain ja se voi olla merkittävä kuluerä lainassa. Siitä käytetään myös usein termejä kuukausimaksu ja laskutuspalkkio.
Jotkut pankit ja rahoitusyhtiöt perivät lainasta avausmaksun. Avausmaksu voidaan joko lisätä lainapääoman päälle tai se voidaan vähentää maksettavasta lainasummasta.
Lainasopimuksessa voi olla määritelty muita kuluja lainan hallinnoinnista. Usein esimerkiksi erilaiset muutostyöt aiheuttavat lisäkustannuksia. Lainahinnasto kertoo, mitä kaikkea kuluja asiakkaalta peritään.
Vuosikorko kertoo todelliset kokonaiskustannukset
Todellinen vuosikorko ei ota huomioon pelkkää nimelliskorkoa eli korkoa, vaan laskee kaikki lainaan liittyvät kustannukset. Näin se on parempi mittari vertailla lainan edullisuutta keskenään.
- Todellinen vuosikorko paras mittari lainan hintaan
- Todellinen vuosikorko laskee, paljonko maksat vuodessa kustannuksia
Vakuudetonta kulutusluottoa tarjottaessa on ilmoitettava todellinen vuosikorko. Kun vertailet lainakustannuksia keskenään – kiinnitä vertailun huomio tähän.
Ota opiskelija lainaan rinnakkaishakija ja säästä kuluissa
Lainaa rinnakkaishakijan kanssa tarkoittaa, että haet toisen hakijan kanssa lainaa. Usein rinnakkaishakija on opiskelijan puoliso tai perheenjäsen. Kun haette yhdessä lainaa, voitte saada isomman lainasumman paremmilla ehdoilla käyttöön.
- Rinnakkaishakijat ovat molemmat vastuussa lainan takaisinmaksusta
- Rinnakkaishakijat vastaavat koko lainan takaisinmaksusta henkilökohtaisesti
- Säästät kuluissa, kun haet lainaa toisen henkilön kanssa
On tärkeä huomata, että olette molemmat vastuussa koko lainasummasta, kunnes laina on maksettu takaisin pankille tai rahoitusyhtiöille. Lainan takaisinmaksusta ei ole väliä, kumpi maksaa lainaa takaisin – kun laina maksetaan takaisin.
Näin lasket lainanhoito kustannuksia
Voit laskea lainan kustannuksia lainoja yhdistämällä. Tässä vinkit, joilla säästät kuluissa:
- Maksa ensin kalliimmat luotot pois
- Yhdistä pienet lainat yhdeksi isoksi lainaksi
- Valitse yhdistelmälainaan alhaisin todellinen vuosikorko
- Vertaile ja kilpailuta lainojen yhdistäminen – koroissa isoja eroja
- Valitse sopiva kuukausierä uuteen lainaan, jota pystyt hyvin maksamaan takaisin
Säästät kuluissa sitä enemmän, mitä isompi laina on kyseessä. Lainojen yhdistäminen opiskelijalle voi tuoda jopa tuhansien eurojen säästön.
Esimerkki korosta
Opiskelijalle tarjottavaan lainan korkoon vaikuttaa arvioitu asiakasriski, laina-aika ja lainasumma. Esimerkki havainnollistaa, mitä voisit maksaa lainakorkoa yhdistämällä lainat:
| Lainasumma | Korkotaso vuodessa |
| 5 000 € | 10-20% |
| 8 000 € | 8-16% |
| 10 000 € | 6-15% |
| 15 000 € | 5-14% |
Opiskelija voi laskea kuukausierää yhdistämällä lainoja
Kuukausierän suuruuteen vaikuttavat:
- Nimelliskorko ja muut kustannukset
- Laina-aika
- Lainsumma
Voit arvioida lainalaskurin avulla sinulle tarjottavan rahoituksen kuukausierän suuruutta. Laskemalla lainan korkotasoa voit myös valita pidemmän maksuajan lainalle. Näin saat huomattavasti alhaisemman kuukausierän lainan takaisinmaksuun.
Vinkit opiskelijalle lainojen yhdistämiseen
Tässä vinkit siihen, että saat opiskelijana edullisen yhdistelmälainan käyttöön:
- Älä valehtele hakemuksessa – se voi johtaa hylättyyn lainapäätökseen
- Selvitä etukäteen, voitko saada lainaa – lue lisää minimi vaatimuksista
- Älä ilmoita omia tuloja yläkanttiin – pankki tarkistaa tulosi
- Ota rinnakkaishakija mukaan lainaan ja saat paremmat ehdot
- Ota yhdistelmälaina käyttöön vain, jos säästät sen avulla kuluissa
- Vertaa lainan todellista vuosikorkoa keskenään – älä pelkkää nimelliskorkoa
Voiko opiskelija yhdistää lainoja?
Kyllä voi. Osa pankeista ja rahoitusyhtiöistä tarjoaa opiskelijoille lainaa lainojen yhdistämiseen. Voit saada lainaa, kun sinulla on säännöllisiä tuloja, ei maksuhäiriöitä ja kotipaikka Suomessa. Ikää on oltava vähintään 18 vuotias.
Paljonko voin saada opiskelijana lainojen yhdistämiseen?
Lainamäärä riippuu työtulojen määrästä. Sitä isommat tulot sinulla on, sitä enemmän voit saada lainaa pankista ja rahoitusyhtiöstä.
Tuleeko minulla olla työtuloja lainojen yhdistämiseen?
Kyllä. Pankit tarjoavat lainaa työtulojasi varten – jotta voit saada lainaa opiskelijana, on sinulla oltava työtuloja. Työtuloiksi lasketaan myös osa-aikaisen työn tulot.
Säästänkö kuluissa, kun yhdistän lainat?
Voit säästää kuluissa yhdistämällä lainat, sillä pankit tarjoavat alhaisemman koron yhdistelylainaan. Lisäksi säästät kuluissa, kun maksat vain yhdestä lainasta kiinteää tilinhoitomaksua.
