Lainan todellinen vuosikorko

LainaaLainan todellinen vuosikorko

Lainan todellinen vuosikorko kertoo, paljonko maksat kuluja lainasta vuositasolla. Se ottaa huomioon koron lisäksi kaikki muut lainaan liittyvät kustannukset. Todellinen vuosikorko on paras mittari siitä, mikä on lainan edullisuus. 

  • Todellinen vuosikorko ottaa huomioon koron lisäksi muut kulut lainasta 
  • Paljastaa, mikä on edullisin laina 
  • Kertoo kulutason suhteessa pääomaan 
  • Kertoo todelliset kulut vuositasolla 

Jos esimerkiksi lainan todellinen vuosikorko on 20% ja lainan pääoma on 10 000 €, maksat lainasta 2 000 € kuluja vuositasolla. Näin silloin, jos pääoma on ja pysyy koko ajan samana 10 000 eurona. 

Tästä syystä todellinen vuosikorko on tärkeä huomioida

Todellinen vuosikorko on erittäin tärkeä huomioida, sillä vakuudettomien kulutusluottojen hinnasta vain osa syntyy korosta eli nimelliskorosta. Koska vakuudettomassa lainassa voidaan periä muita kuin korkokuluja jopa 150 € vuodessa, voi muiden kuin korkojen osuus olla merkittävä lainassa. 

  • Todellinen vuosikorko kertoo paremmin lainan oikeat kustannukset kuin ilmoitettu nimelliskorko 
  • Voit vertailla lainan edullisuutta pelkän todellisen vuosikoron perusteella
  • Erityisesti pienemmissä lainoissa nimelliskorko voi olla vain pieni osa lainan kokonaiskustannusta 

Kun arvoit hintoja todellisen vuosikoron perusteella, löydät todennäköisemmin parhaan lainan sinulle käyttöön. 

Näin todellinen vuosikorko lasketaan

Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät kustannukset. Se kertoo, paljonko maksat lainasta kulua avoimelle pääomalle. 

Jos esimerkiksi avoin lainapääoma 5 000 euroa ja maksat kuukaudessa kuluja 50 € (korko ja muut kulut), on lainan kuukausikorko 50/5000 = 1%. Tällöin lainan todellinen vuosikorko olisi 12%= 1% X 12 kuukautta. 

Todellinen vuosikorko laskee siis aina kulut suhteessa lainattuun pääomaan. Se on vakioitu laskentatapa, jota lainanantajan tulee aina ilmoittaa kuluttajalle. Kun vertaat lainojen todellista vuosikorkoa, selvität helposti sinulle parhaan tarjouksen. 

Nämä asiat nostavat tai laskevat lainojen todellista vuosikorkoa

Lainan todellinen vuosikorko lasketaan kuluista, mitä joudut maksamaan lainan käytöstä. Näitä voivat olla:

  • Korko 
  • Avauspalkkiot ja nostopalkkiot 
  • Tilinhoitomaksu 
  • Kuukausimaksu ja vuosimaksu 
  • Laskutuslisä 
  • Muut kustannukset

Kaikki nämä vaikuttavat lainan todelliseen vuosikorkoon. Osa lainan kustannuksista voi olla kiinteitä riippumatta siitä, paljonko lainassa on avointa pääomaa jäljellä. Esimerkiksi lainasta voidaan periä erilaisia tilinhoito ja kuukausimaksua kiinteänä euromääräisenä summana. Jos tämä olisi 7€ kuukaudessa, sen vaikutus todelliseen vuosikorkoon vaihtelee sen mukaan, paljonko sinulla on lainaa avoimena. 

Esimerkki, kun lainan pääoma on 1 000 € ja kiinteä kuukausimaksu on 7€. Vuosikustannus = 7€ X 12kk = 84 €. Vaikutus todelliseen vuosikorkoon= 84 € / 1000€ = 8,4%. 

Toisena esimerkkinä, kun lainan pääoma on 10 000 € ja kiinteä kuukausimaksu on 7€. Vuosikustannus = 7€ X 12kk = 84 €. Vaikutus todelliseen vuosikorkoon = 84€ / 10 000 €= 0,84%.

Oletetaan, että lainassa olisi vain kaksi kulua: korko ja yllämainittu 7€ kk-maksu. Jos korko (nimelliskorko) olisi 10%, lainan todellinen vuosikorko olisi esimerkeissä seuraavanlainen:

  • 1 000 € lainassa: 8,4% + 10% = 18,4% 
  • 10 000 € lainassa: 0,84% + 10% = 10,84% 

Sama kiinteä kuukausimaksu vaikuttaa siis erilailla todelliseen vuosikorkoon sen mukaan, paljonko on avoin pääoma. Todellinen vuosikorko on erittäin hyvä tapa arvioida lainan todellisia kustannuksia vuositasolla. Sen prosenttiosuus paljastaa, paljonko maksat lainan pääomasta vuositasolla kuluja. 

Kilpailutamme puolestasi vakuudettomia lainoja – selvitä oma todellinen vuosikorko

Anna meidän kilpailuttaa maksutta vakuudettomat lainat puolestasi. Kun kilpailutat, saat nopeasti tarjouksia katsottavaksi, jossa ilmenee lainojen todellinen vuosikorko:

  • Voit vertailla lainojen todellisia vuosikorkoja helposti, sillä ne näkyvät heti vertailussa
  • Valitse alhaisin todellinen vuosikorko 
  • Säästä, kun löydät kilpailutuksen avulla edullisimman lainan 

Mikä on yleensä hyvä vuosikorko

Lainojen vuosikorko vaihtelee normaalisti 4-20% välillä. Sitä isompi laina kyseessä, sitä helpommin voit saada matalan koron. 

  • Hyvä vuosikorko riippuu lainasummasta – voit saada parhaimmillaan 4% koron 
  • Vertaa koron lisäksi todellista vuosikorkoa
  • Paras vuosikorko löytyy kilpailuttamalla lainat 
  • Pankit voivat hinnoitella tehokkaammin isommat lainat ja antaa alhaisemman vuosikoron 

Koska usein muut kuin korkokulut ovat kiinteitä maksuja, saat usein alhaisemmalla vuosikorolla, sillä kiinteät maksut eivät vaikuta todelliseen korkoon yhtä paljon kuin pienissä lainoissa. 

Muista nämä 4 asiaa kuin vertailet korkoja keskenään 

Selvitä ja muista nämä asiat, kun vertailet eri korkoja keskenään

  • Kun puhutaan korosta, usein tarkoitetaan nimelliskorkoa  
  • Todellinen vuosikorko on nimelliskorkoa parempi mittari, sillä se ottaa huomioon lainan kaikki kustannukset 
  • Korko lasketaan aina avoimelle pääomalle 
  • Ottamalla alhaisimman todellisen vuosikoron saat edullisimman lainan käyttöösi 

Esimerkki autolainan todellinen vuosikorko

Autolainan todellinen vuosikorko riippuu sovituista koroista ja muista palkkioista. Tässä esimerkki, miltä vakuudettoman autolainan todellinen vuosikorko voisi muodostua:

  • 10 000 € vakuudeton autolaina 
  • Korko 9% 
  • Tilinhoitomaksu 5 € 
  • Laskutuslisä 3 €
Tällöin lainan todellinen vuosikorko olisi avoimelle pääomalle 10 000 € = 9% + Tilinhoitomaksu + laskutuslisä. 

Tilinhoitomaksu = 5 € X 12 kk = 60€/vuosi. 60 € / 10 000 € = 0,6%. 

Laskutuslisä = 3 € X 12kk = 36€/vuosi. 36€ / 10 000 € = 0,36%. 

Todellinen vuosikorko = 9% + 0,6% + 0,36% = 9,96%

Esimerkki asuntolaina todellinen vuosikorko

Asuntolainan todellinen vuosikorko koostuu lainan viitekorosta ja korkomarginaalista.

Esimerkki asuntolainasta:

  • Viitekorko 0,2% 
  • Korkomarginaali 0,6% 

Todellinen vuosikorko = 0,2% + 0,6% = 0,8%. 

Esimerkki pikavippi todellinen vuosikorko

Pikavipin todellinen vuosikorko voi olla erittäin suuri. Otetaan esimerkiksi 1 000 € pikavippi, jota ei lyhennetä takaisin. Kulut koostuvat korosta, tilinhoitomaksusta ja laskutuspalkkiosta. 

  • Korko 20% 
  • Tilinhoitomaksu 9€/kk eli 10,8%/vuosi
  • Laskutuspalkkio 7€/kk eli 

Todellinen vuosikorko = 20% + 10,8% (9€ X 12 kk / 1000€) + 8,4% (7€ X 12kk / 1000€) = 39,2% 

Esimerkki kulutusluotto todellinen vuosikorko

Kulutusluoton todelliseen vuosikorkoon vaikuttaa korko ja muut kustannukset. Otetaan esimerkki, jossa luoton kustannus koostuu kahdesta tekijästä: korosta ja kuukausimaksusta. 

  • Korko 6% 
  • Kuukausimaksu 5€
  • Luoton pääoma 5 000 €

Tällöin kuukausimaksun vaikutus todelliseen vuosikorkoon olisi = 5 € * 12 / 5000€= 1,2%. 

Todellinen vuosikorko kulutusluotossa = 6% + 1,2% = 7,2%

Esimerkki luottokortti  todellinen vuosikorko

Oletetaan, että luottokortissa kulu syntyy seuraavista kulueristä:

  • Korko 15% 
  • Laskutuslisä 4 € 
  • Tilinhoitomaksu 6 €

Tällöin muut kuin korkokulut ovat: 6 € + 4 € * 12kk = 120 € vuodessa. 

Jos luottokortin avoin pääoma olisi 1200€, olisi luottokortin muut kulut 10% todellisesta vuosikorosta= 120 € / 1200 € = 10%

Näin vuosikorko on = 15% + 10% = 25%

Kilpailuta lainat Nordsekin avulla

Kilpailuta lainat Nordsekin avulla tänään:

  • Selvitä edullisin laina heti 
  • Löydä alhaisin todellinen vuosikorko 
  • Jätä kilpailutus meille 
  • Maksuton palvelu ei sido sinua mihinkään 

Mikä on hyvä todellinen vuosikorko?

Hyvä todellinen vuosikorko riippuu siitä, mikä on lainatuote ja lainasumma. Yleisesti voidaan sanoa, että vakuudettomissa lainoissa hyvä todellinen vuosikorko on alle 12%. 

Mikä ero on nimelliskoron ja todellisen vuosikoron välillä?

Nimelliskorko paljastaa, paljonko maksat korkoa lainan avoimesta pääomasta. Todellinen vuosikorko puolestaan ottaa huomioon koron lisäksi kaikki muut kulut. Molemmat kertovat, mitä maksat korkoa tai kulua vuositasolla avoimelle pääomalle. 

Janne on rahoitusalan ammattilainen, joka kirjoittaa laina-aiheista Nordsekin kotisivuilla ja blogeissa. Janne on työskennellyt yli 10 vuotta rahoitusalalla ja tutustunut hyvin erilaisiin pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamiin lainatuotteisiin. Työstä tuttuja tuotteita ovat mm. kulutusluotot, vakuudettomat lainat, erilaiset vakuudelliset lainat, yrityslainat ja asuntolainat. Lisäksi Jannella tuttuja ovat eri korkotermit ja pankkien käyttämät laskenta tavat ja riskienhallinta. Janne asuu pääkaupunkiseudulla ja hänen kiinnostuksen kohteiksi raha-asioiden lisäksi kuuluvat moottoriurheilu, veneily ja kalastus. Jannen perheeseen kuuluu vaimo, lapsi ja koira.

Lisää artikkeleita

Nordea 

Nordea on Pohjoismaiden suurin pankki ja finanssialan yritys. Nordealla on yli 10 miljoonaa kotitalousasiakasta ja yli 600 000 yritysasiakasta. Nordealla on Suomessa toiseksi eniten...

Lainaa 500

Hae 500 euron laina heti tilille  Tuliko yllättävä rahantarve pienelle 500 euron lainalle? Ehkä astianpesukone meni rikki tai haluat ostaa uuden puhelimen? Tarvitsetko rahaa heti?...

TF Bank tarjoaa vakuudetonta lainaa 

TF Bank tarjoaa vakuudetonta lainaa 40 000 euroon asti suomalaisille. Lainoissa on henkilökohtainen lainakorko  6,99 % - 14,99 %. Lainaa 2 500 € - 40...

Varaudu korkojen nousuun

Korkojen nousu vuonna 2023 Euribor korot ovat vuonna 1998 otettu käyttöön. Euribor korko on yleisin viitekorko, johon suurin osa lainoista sidotaan. Asuntolainoissa suosituin viitekorko on...