Maksuhäiriömerkintä 

Jos jätät laskun tai velan maksamatta, voit saada maksuhäiriömerkinnän luottotietorekisteriin. Pelkkä maksun myöhästyminen ei aiheuta merkintää. Ota ajoissa yhteyttä velkojaan tai perintäyhtiöön ja sovi uusi maksuaikataulu, kun sinulla on vaikeuksia maksaa laskua eräpäivään mennessä. 

• Velkoja voi ilmoittaa maksuhäiriömerkinnän luottotietorekisteriin, kun kuluttajaluoton maksu on myöhässä vähintään 60 päivää.

• Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun käräjäoikeus antaa riidattomassa asiassa velkomustuomion, jossa sinut on määrätty maksamaan velka

• Maksuhäiriömerkintä ilmoitetaan kahdelle rekisterinpitäjälle: Asiakastiedolle ja Bisnodelle 

Luottotiedot ja maksuhäiriömerkintä näkyvät luottotietorekisterissä

Luottotietorekisteri kertoo, onko sinulla voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä. Sen lisäksi näet, kauanko maksuhäiriömerkintä on voimassa. 

Suomessa luottotietorekisteriä ylläpitää Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy (Bisnode on osa Dun & Bradsheet yhtiötä). Molemmat yhtiöt tarjoavat reaaliajassa tiedot maksuhäiriömerkinnöistä, joten voit tarkastaa omat luottotiedot kummasta tahansa. 

Maksuhäiriömerkintä voi huomattavasti vaikeuttaa sinun arkeasi, sillä sen takia mm. sähkösopimuksen, puhelinliittymän, lainan ja vuokrasopimuksen solmiminen voi olla vaikeaa. 

Sinulla on oikeus tarkistaa omat luottotiedot ilmaiseksi kerran vuodessa 

Luottotiedot voi tarkistaa maksutta 12 kuukauden välein. Tästä määrää Luottotietolaki 11.4.2007/527 30 §. 

Tarkista omat luottotiedot täältä: 

Tarkista luottotiedot Suomen Asiakastieto Oy:stä

Tarkista luottotiedot Bisnode Finland Oy:stä

Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu? 

Suomessa maksuhäiriömerkintään liittyvä laki uudistui 1.12.2022. Uudessa laissa kaikki maksuhäiriömerkinnät poistuvat jo 1 kuukauden aikana siitä, kun rekisterinpitäjä (Bisnode & Asiakastieto) ovat saaneet tiedon velan maksusta. 

Uuden lain myötä voit saada nopeasti omat luottotiedot takaisin, kun maksat velat pois. Kun olet maksanut rästissä olevat maksut pois, suosittelemme tarkistamaan sekä Bisnodelta että Asiakastiedolta, että he ovat huomioineet velanmaksun. Näin varmistat, että sinulta poistuu maksuhäiriömerkintä heti yhden kuukauden kuluessa. 

• Tieto velan maksusta tulee toimittaa kahdelle rekisterinpitäjälle: Asiakastieto Oy:lle ja Bisnode Finlandille 
• REF-merkintä tarkoittaa, että olet maksanut velan pois

Huomioi, että olet itse vastuussa siitä, että tieto maksuista merkitään rekisteriin. Kun olet maksanut velan pois, saat REF-merkinnän velasta. Varmista aina henkilökohtaisesti, että molemmat rekisterinpitäjät ovat tehneet maksuista REF-merkinnän. Huomioi, että rekisterinpitäjä voi veloittaa sinulta REF-merkinnän tekemisestä. 

Ulosottoviranomainen ilmoittaa REF-merkinnän rekisterinpitäjille 

Jos sinulla on ulosoton kautta suoritettu velka, tulee ulosoton ilmoittaa suoraan rekisterinpitäjälle velan maksusta. Et voi siis itse ilmoittaa REF-merkintää ulosoton kautta tehdyistä maksuista. Ulosotto voi ilmoittaa vain ulosottoon liittyvien velkojen maksusta (UMV tai UMS merkinnät). 

Voit varmistaa kahdella eri tavalla, että ulosotto ilmoittaa REF-merkinnän Bisnodelle ja Asiakastiedolle: 

1. Pyyntö sähköisellä lomakkeella
2. Sähköposti: ulosotto.uo(at)oikeus.fi

Sähköpostissa tulee tulla ilmi henkilön nimi ja syntymäaika. Voit pyytää Ulosotosta “velallisen ulosottoasiat” – tositteen, jossa näkyy tiedot velan maksusta. Tämän voit itse toimittaa suoraan rekisterinpitäjille (Bisnode Finland ja Suomen Asiakastieto Oy).  

Vanhentunut velka on ilmoitettava itse rekisterinpitäjälle 

Velka, johon on haettu velkomustuomio, vanhenee lopullisesti tuomiopäivästä laskien 15 vuodessa. Rikoksesta syntynyt velka vanhenee 20 vuodessa ja yksityishenkilölle kohdistunut velka 20 vuodessa. 

• Velka vanhentuu 15 vuodessa: velkomustuomio tuomiopäivästä laskien 
• Velka vanhentuu 20 vuodessa: kun velkoja on yksityishenkilö tai velka syntynyt rikoksesta 

Huomioi, että sinun tulee ilmoittaa itse velan vanhenemisesta Bisnodelle ja Asiakastiedolle. Rekisterinpitäjät eivät automaattisesti päivitä velan vanhenemisia, vaan velallisen on tehtävä pyyntö itse. 

Mitä eri maksuhäiriömerkinnät tarkoittavat? 

Maksuhäiriömerkintöjä on erilaisia. Tässä yleisimmät maksuhäiriömerkinnät ja niiden erot: 

YVK merkintä eli yksipuolinen tuomio velkomusasiassa

Maksuhäiriömerkintä, kun käräjäoikeus antaa riidattomassa asiassa velkomustuomion, jossa sinut on määrätty maksamaan velka. Velallisella on oikeus maksaa velka oikeudenkäynnin aikana, jolloin maksuhäiriömerkintää ei synny. 

UMV ja UMP merkintä eli ulosottomenettelyssä todettu varattomuus 

UMV tai UMP merkintä syntyy, ulosoton kautta haettua saatavaa ei pystytä suorittamaan. Huomaa, että UMV ja UMP merkintä ei synny silloin, kun velkaa haetaan ulosotossa, vaan vasta silloin, kun ulosotto on todennut varattomaksi tai saatavaa ei saada perittyä maksusuunnitelman mukaisesti. 

Ennen UMV tai UMP merkintää sinulla on todennäköisesti syntynyt YVK-merkintä käräjäoikeuden velkomustuomiosta johtuen. 

OSP- ja LKP merkinnät liittyvät kulutusluottoihin 

Pankit, rahoitusyhtiöt ja pikavippiyhtiöt voivat tehdä OSP ja LKP merkinnän, kun sinulla on myöhässä vähintään 60 päivää kuluttajaluoton maksu. Tällöin velkoja on tehnyt sopimuksen Bisnoden tai Asiakastiedon kanssa siitä, että merkinnät voi ilmoittaa suoraan luottotietorekisteriin ilman tuomioistuimen käsittelyä. 

Oma luottokielto estää lisävelkaantuminen 

Voit asettaa itselle oman luottokiellon, jolloin uuden velan nostaminen on vaikeampaa. Oma luottokielto voidaan tehdä kahdesta eri syystä: 

1. Estä oma lisävelkaantuminen, sillä oma luottokielto on maksuhäiriömerkintä rekisterissä ja se estää uuden luoton nostamisen 
2. Estät muiden henkilöiden nostamasta velkaa sinun nimiisi. Voit tehdä oman luottokiellon varotoimenpiteenä, jos epäilet omien tietojesi joutuneen vääriin käsiin. Huomaa, että tämä näkyy käytännössä maksuhäiriömerkintänä – et voi tällöin nostaa uutta velkaa pankeista tai muualta. 

Voit hakea oman luottokiellon täältä: 

Oma luottokielto, Bisnode

Oma luottokielto, Asiakastieto 

Huomaa, että oma luottokielto on maksullinen palvelu. 

Eroon maksuhäiriömerkinnästä – näin saat puhtaat luottotiedot 

Kävimme läpi artikkelissa, kuinka maksuhäiriömerkintä syntyy ja miten voit ilmoittaa velan maksusta rekisterinpitäjälle. Tässä tiivistettynä, kuinka pääset eroon maksuhäiriömerkinnästä ja saat puhtaat luottotiedot: 

1. Maksa erääntyneet velat pois – uusi maksuhäiriömerkintälaki mahdollistaa luottotietojen palautuksen 30 päivässä. 
2. Ilmoita rekisterinpitäjälle tiedot velan maksusta – luottotiedot voidaan palauttaa vasta 30 päivän kuluessa, kun rekisterinpitäjä (Asiakastieto & Bisnode) ovat saaneet tiedon 
3. Vältä lisävelkaantuminen. Älä nosta lisää velkaa, kun olet saanut omat luottotiedot kuntoon. 

Voit lukea lisää maksuhäiriömerkinnästä, luottotiedoista ja luottotietojen palautuksesta täältä: 

Omat luottotiedot – Talous- ja velkaneuvonta (oikeus.fi)

Maksuhäiriömerkintöjen säilytysaika lyhenee joulukuussa – merkinnän poistoa voi hakea ulosoton sähköisen asioinnin kautta – Ulosottolaitos

Luottotiedot ja maksuhäiriömerkintä | Omatieto.fi (asiakastieto.fi)