Korkoa korolle -laskuri ja laskukaava
Laske kuinka paljon sijoituksesi tai säästösi kasvavat korkoa korolle -ilmiön avulla. Syötä alkupääoma, kuukausisäästö ja tuotto-odotus — laskuri näyttää lopputuloksen heti.
Näin sijoituksesi kasvaa vuosi vuodelta
Alla oleva kaavio havainnollistaa, kuinka korkoa korolle -ilmiö kiihdyttää varallisuuden kasvua ajan kuluessa. Huomaa miten korkotuoton osuus (tummansininen) kasvaa eksponentiaalisesti pidemmällä aikavälillä.
Mitä korkoa korolle tarkoittaa?
Korkoa korolle (eng. compound interest) tarkoittaa ilmiötä, jossa sijoituksen tuotto lisätään pääomaan, jolloin seuraavan kauden tuotto lasketaan aiempaa suuremmasta summasta. Ajan myötä tämä synnyttää eksponentiaalisen kasvun — ja juuri siksi korkoa korolle -ilmiötä kutsutaan usein ”maailman kahdeksanneksi ihmeeksi”.
Yksinkertainen korko vs. korkoa korolle
Yksinkertaisella korolla 1 000 euron sijoitus tuottaa 7 % vuodessa aina saman 70 € per vuosi. Korkoa korolle -mallissa ensimmäisenä vuonna tuotto on 70 €, mutta toisena vuonna korko lasketaan jo 1 070 eurosta — eli tuottoa kertyy 74,90 €. Kolmantena vuonna pääoma on 1 144,90 € ja tuotto jo 80,14 €. Mitä pidempään sijoitus on, sitä voimakkaammin kasvu kiihtyy.
| Vuosi | Pääoma (yksinkertainen) | Pääoma (korkoa korolle) | Ero |
|---|---|---|---|
| 1 | 1 070 € | 1 070 € | 0 € |
| 5 | 1 350 € | 1 403 € | 53 € |
| 10 | 1 700 € | 1 967 € | 267 € |
| 20 | 2 400 € | 3 870 € | 1 470 € |
| 30 | 3 100 € | 7 612 € | 4 512 € |
Esimerkki: 1 000 € alkupääoma, 7 % vuotuinen tuotto, ei kuukausisäästöjä. Taulukko havainnollistaa miten ero kasvaa ajan myötä.
Korkoa korolle -laskukaava
Korkoa korolle -ilmiön laskukaava kertasijoitukselle on:
A = S × (1 + r)ᵗ
Kaavassa A on loppupääoma, S on alkupääoma, r on vuotuinen tuottoprosentti (desimaalina, esim. 7 % = 0,07) ja t on sijoitusaika vuosina.
Esimerkki: kertasijoitus
Sijoitat 5 000 € kymmeneksi vuodeksi 7 % tuotolla: A = 5 000 × (1 + 0,07)¹⁰ = 5 000 × 1,9672 = 9 836 €. Pelkkä korkotuotto on siis 4 836 €, eli lähes alkusijoituksen verran.
Kaava kuukausisäästöillä
Kun mukaan lisätään kuukausittaiset säästöt, kaava monimutkaistuu. Kuukausisijoituksen tulevaisuusarvo lasketaan erikseen ja lisätään kertasijoituksen loppuarvoon:
A = S × (1 + r/12)ⁿ + P × [((1 + r/12)ⁿ − 1) / (r/12)]
Tässä P on kuukausisäästö, r on vuotuinen korko ja n on kuukausien lukumäärä. Käytännössä helpoin tapa on käyttää sivun yläosan laskuria — kaava on ohjelmoitu valmiiksi.
Huomioitavaa: Laskuri ei huomioi veroja, inflaatiota eikä sijoitusrahastojen hallinnointikuluja. Suomessa pääomatulovero on 30 % (yli 30 000 € tuotoista 34 %). Todellinen nettotuotto on siis laskurin antamaa arviota pienempi.
Mitkä tekijät vaikuttavat korkoa korolle -ilmiöön?
Aika
Tärkein yksittäinen tekijä. 10 000 € sijoitus 7 % tuotolla kasvaa 20 vuodessa noin 39 000 euroon, mutta 30 vuodessa jo 76 000 euroon. Kymmenen lisävuotta lähes tuplaa loppusumman.
Tuottoprosentti
Pienikin ero tuotossa näkyy vuosikymmenien aikana merkittävästi. 5 % vs. 7 % tuotolla ero 30 vuoden kuluttua on kymmeniä tuhansia euroja. Kulut ja hallinnointipalkkiot pienentävät todellista tuottoa.
Säännölliset lisäsijoitukset
Kuukausittainen säästäminen kiihdyttää kasvua huomattavasti. Jo 100 €/kk 7 % tuotolla tuottaa 20 vuodessa yli 52 000 € — vaikka sijoitit yhteensä vain 24 000 €.
Kulut ja verot
Hallinnointikulut, merkintäpalkkiot ja pääomatulovero vähentävät efektiivistä tuottoa. Suosi matalakustanteisia indeksirahastoja ja hyödynnä osakesäästötiliä verotehokkaasti.
Käytännön esimerkkejä
Esimerkki 1: Nuori aloittaa kuukausisäästämisen
25-vuotias Minna alkaa sijoittaa 150 €/kk indeksirahastoon. Oletettu vuosituotto on 7 %. Eläkeikään (65 v) mennessä hänellä on noin 359 000 €, vaikka hän sijoitti yhteensä vain 72 000 €. Korkoa korolle -tuotto on siis noin 287 000 €.
Esimerkki 2: Lapsen syntymälahja
Vanhemmat sijoittavat vastasyntyneelle 2 000 € kertasijoituksen ja lisäävät 50 €/kk. 18 vuoden kuluttua kertynyt summa on 7 % tuotolla noin 27 500 €. Sijoitettua rahaa on yhteensä 12 800 €, joten puhdasta tuottoa kertyy noin 14 700 €.
Esimerkki 3: Myöhäinen aloitus
45-vuotias Antti aloittaa 300 €/kk. 7 % tuotolla eläkeikään on 20 vuotta, jolloin kertymä on noin 156 000 €. Tämä on silti merkittävä summa, mutta huomattavasti vähemmän kuin jos olisi aloittanut aiemmin. Aika on korkoa korolle -ilmiön paras ystävä.
Vinkki: Jos olet miettimässä kuukausisijoitusta mutta maksat samalla useita lainoja, voi olla järkevää ensin yhdistää lainat ja saada kuukausimenot pienemmiksi. Lue lisää lainojen yhdistämisestä tai vertaa lainoja Nordsekissa.
Vertailutaulukko: kuukausisäästön vaikutus
Alla olevasta taulukosta näet, miten eri kuukausisäästömäärät kasvavat ajan kuluessa 7 % vuosituotolla (ilman alkupääomaa).
| Kuukausisäästö | 10 vuotta | 20 vuotta | 30 vuotta | Sijoitettu (30 v) |
|---|---|---|---|---|
| 50 €/kk | 8 654 € | 26 093 € | 60 999 € | 18 000 € |
| 100 €/kk | 17 308 € | 52 186 € | 121 997 € | 36 000 € |
| 200 €/kk | 34 617 € | 104 373 € | 243 994 € | 72 000 € |
| 300 €/kk | 51 925 € | 156 559 € | 365 992 € | 108 000 € |
| 500 €/kk | 86 542 € | 260 931 € | 609 986 € | 180 000 € |
Laskelma: 7 % vuotuinen tuotto, kuukausittainen korkoutus, ei alkupääomaa. Luvut ovat suuntaa-antavia. Verot, kulut ja inflaatio eivät ole mukana laskelmassa.
Näin pääset alkuun sijoittamisessa
Järjestä talous kuntoon
Ennen sijoittamista maksa pois kalliit kulutusluotot. Pienikorkoinen laina voi auttaa yhdistämään velkoja edullisemmin.
Kerää puskurirahasto
Säästä 2–4 kuukauden menoja vastaava summa säästötilille hätävaraa varten ennen kuin sijoitat.
Avaa sijoitustili
Osakesäästötili on verotuksellisesti tehokas vaihtoehto. Vertaa pankkien ja välittäjien palvelumaksuja.
Aloita kuukausisäästäminen
Aseta automaattinen kuukausisiirto sijoitustilille. Jo 50 €/kk riittää alkuun.
Usein kysyttyä korkoa korolle -ilmiöstä
Ennen sijoittamista — järjestä laina-asiat kuntoon
Korkea korko lainoissa syö sijoitustuotot. Jos maksat lainoista yli 10 % korkoa, voi olla järkevämpää ensin kilpailuttaa lainat ja pienentää kuukausimenoja. Nordsekin kautta tavoitat yli 30 pankin tarjoukset yhdellä hakemuksella.
Vertaa lainoja — maksuton palvelu