Vakuudettoman kulutusluoton korkoa ja muita kustannuksia säännellään laissa. Laki koskee kaikkia vakuudettomia lainoja ja kulutusluottoja.
Vuonna 2019 astui voimaan tuorein korkokatto, joka on voimassa vielä vuonna 2023. Vuoden 2019 korkokatto rajoittaa vakuudettoman lainan maksimi korkoa ja muita kuluja seuraavanlaisesti:
- Nimelliskorko ei saa ylittää 20% vuodessa
- Muiden kustannusten (kuin nimelliskoron) ei saa ylittää 150 euroa vuodessa
Korkokatto käytännössä rajoittaa siis kaikkia uusia luottosopimuksia, jossa ei hyödykettä sidonnaisuutena. Toisin sanoen korkokatto ei koske erilaisia vakuudettomia kulutusluottoja, jossa lainan vakuutena toimii jokin ostettava hyödyke.
Korkokatto on astunut voimaan 1.9.2019 ja se on voimassa toistaiseksi, eli sitä sovelletaan myös vuonna 2023 kaikissa vakuudettomissa lainoissa.
Mikä on korkokatto?
Korkokatto tarkoittaa vakuudettoman lainan sääntelyä, jossa korkoa ja muita kustannuksia säädetään laissa. Kulutusluotto on elinkeinonharjoittajan, kuten pankin tai rahoitusyhtiön, myöntämä luotto kuluttajalle. Nykyinen korkokatto on ollut voimassa 2019 alkaen ja se koskee kaikkia vakuudettomia lainoja.
Korkokatolla voidaan viitata myös pankin korkotuotteeseen asuntolainassa, jossa maksimi korkotaso on suojattu. Se on maksullinen lisätuote, jota pankit tarjoavat kuluttajille suojana korkojen nousua vastaan.
Korkokatto ei koske vanhoja luottosopimuksia
Korkokatto koskee aina uusia luottosopimuksia. Se ei siis vaikuta takautuvasti vanhojen luottosopimusten korkoon ja kuluihin. Jos sinulla on ennen 1.9.2019 nostettuja kulutusluottoja, voit maksaa korkeampia kuluja kuin uuden lain alaisuudessa myönnettyjä lainoja.
Jos sinulla on nostettu lainaa ennen 1.9.2019, kannattaa lainan hinta kilpailuttaa ja maksaa pois vanha laina. Erityisen kalliita voivat olla rahoitusyhtiöiden limiittiluotto sopimukset.
Hyödykesidonnainen laina ei ole korkokaton piirissä
Hyödykesidonnainen laina tarkoittaa, että luottoa myönnetään jonkin ostettavan hyödykettä varten. Esimerkki tästä on vakuudellinen autolaina, jossa ostettava auto annetaan pankille vakuudeksi.
Hyödykesidonnaisia lainoja voivat olla:
- Auto
- Kodinkoneet
- Elektroniikka
- Työvälineet
Lähtökohtaisesti hyödykesidonnaiset lainat eivät ole korkokaton alaisuudessa. Tämä tarkoittaa, että korkokatto ei suoraan sääntele kyseisiä lainoja, sillä korkokatto koskee vain normaaleja vakuudettomia lainoja.
Nämä lainatuotteet ovat korkokaton piirissä:
- Kulutusluotto (vakuudeton)
- Pikalaina
- Joustoluotto
- Luottokortti
Kulutusluoton sääntelystä
Kulutusluottoja säännellään myös maksimi koron ja muiden kustannusten lisäksi. Tärkeimpiä sääntelyn alaisuudessa olevia asioita ovat luotonantajan valvonta, luottosopimuksen voimassa olo sekä pakolliset tiedot kulutusluotto sopimuksessa.
Tässä tärkeimmät sääntelyn alla olevat asiat kulutusluotossa:
- Kulutusluoton maksimi korko 20% vuodessa. Muut kustannukset eivät saa ylittää 150 euroa vuodessa
- Luotonantajia valvoo Suomessa Finanssivalvonta (pankit) ja Aluehallintovirasto (rahoitusyhtiöt)
- Luottosopimus on tehtävä kirjallisesti ja siinä on oltava tarkat tiedot kustannuksista ja muista tiedoista
- Lainan on voitava maksaa milloin vain takaisin
- Kuluttajalle on annettava ennen luoton antamista tarkat tiedot korosta, todellisesta vuosikorosta ja muista kriittisistä tiedoista
Jos luotonantajan korot ja kulut ylittävät korkokaton määrittämän maksikustannukset, kuluttaja ei ole velvollinen maksamaan mitään korkoa tai muita kuluja lainasta. Huomaa, että silti lainanottajan on maksettava pääoma takaisin luotonantajalle.
Voit maksaa kulutusluoton milloin vain takaisin. Ennenaikaisesta takaisinmaksusta ei voida periä ylimääräistä kulua.
Pankit kannattaa kilpailuttaa
Pankkien koroissa voi olla isoja eroja. Suosittelemme aina kilpailuttamaan kaikki lainat ennen lainan nostamista tilille.
Voit vertailla vakuudettomia lainoja Nordsekin avulla 1000 eurosta aina 60 000 euroon asti. Lainavertailu kannattaa, sillä sen avulla voit säästää merkittävästi kuluissa. Lainavertailu on maksutonta ja lainatarjouspyynnön lähettäminen ei sido mihinkään.
Vuonna 2023 voimassa oleva korkokatto tiivistettynä
Korkokatto 09/2019 on voimassa myös vuonna 2023. Korkokatolla rajoitetaan vakuudettoman lainan eli kulutusluoton maksimi kustannuksia seuraavanlaisesti:
- Korko ei saa ylittää 20%
- Muiden kuin korkokulujen osuus ei voi ylittää 150 euroa vuodessa
Korkokatto ei koske vanhoja luottosopimuksia, jotka on solmittu ennen 1.9.2019. Jos sinulla on vanhoja luottosopimuksia ennen korkokaton voimaanastumista käytössä, maksa vanhat luotot pois ja etsi tilalle edullisempi vakuudeton laina pankeista.
