Pikalaina on vakuudeton lainatuote, jota tarjoavat Suomessa pankit ja rahoitusyhtiöt. Vakuudeton pikalaina tarkoittaa, että lainanottajan ei tarvitse antaa mitään omaisuutta pantiksi lainaa varten.
Vaikka lainaa voi nostaa ilman vakuuksia, on laina aina maksettava takaisin lainanottajalle. Käymme tässä artikkelissa läpi, kuinka lainanottaja voi vastuullisesti arvioida omaa maksukykyä ennen lainan ottamista. Lopulta on sekä lainanottajan että luotonantajan etu, että laina maksetaan takaisin sovitussa aikataulussa.
Alla käymme läpi viisi tärkeää asiaa, jolla pikalainan ottaminen on vastuullista ja se voi olla sopiva lainatuote omaan tarpeeseen.
1. Arvioi omaa maksukykyä ennen lainan ottamista
Ennen lainan ottamista kannattaa arvioida tarkkaan, mikä on oma maksukyky lainalle. Yksinkertaisesti kyse on siitä, voidaanko laina maksetaan takaisin sovitussa aikataulussa ilman ongelmia.
Lainan kuukausierä määrittää, paljonko lainaa maksetaan takaisin joka kuukausi. Koska vakuudeton pikalaina on lähes aina tasaerälaina, maksetaan kuukausittain takaisin aina kiinteä summa.
Oikein mitoitettu kuukausierä on sellainen, jossa sinulla on pelivaraa myös niissä kuukausilla, kun omat menot ovat suuremmat tai tulot pienemmät. Yleinen virhe on valita liian suuri kuukausierä lainalle, jolloin lainaan joudutaan hakemaan säännöllisesti joustoja lyhennysvapaiden avulla.
2. Älä nosta liian suurta lainasummaa tilille
Helppo tapa pitää huoli alhaisesta kuukausierästä ja omasta maksukyvystä on pitää huoli siitä, ettet nosta liikaa velkaa. Nykyään erilaisia luottotuotteita löytyy kaikkialta, joten monella on voinut tulla lainaa nostettua ikään kuin huomaamatta. Kauppojen erilaiset osamaksut ovat velkaa, joka on lopulta maksettava takaisin.
Ennen pikaluoton nostoa tilille on hyvä arvioida tarkkaan, minkäkokoisen lainasumman voit maksaa ilman ongelmia takaisin. Lainasumman lisäksi takaisinmaksun suuruuteen vaikuttaa kustannukset ja maksuaika. Pidempi maksuaika alentaa kuukausierän määrää, mutta toisaalta nostaa kokonaiskulujen määrää koko laina-ajalta.
3. Tarvitsetko lainaa juuri nyt?
Tämä kysymys on hyvä esittää aina ennen lainan nostamista: tarvitsenko lainaa juuri nyt? Lainaa ei nimittäin kannata nostaa vain sen takia, että sitä on saatavilla nopeasti tilille.
Pikalainan nostaminen tilille on nopeaa ja helppoa, joten sillä voidaan rahoittaa nopeasti erilaisia maksuja. Kuitenkin aina velan nostaminen ei ole järkevää, sillä parempi tapa rahoittaa omat menot ovat omat tulot. Pikalainan nostaminen voi olla fiksu valinta, kun sillä rahoitetaan lyhytaikaisia lainatarpeita tai sillä rahoitetaan erilaisia investointeja, kuten kodin remonttia tai auton hankintaa.
4. Arvioi omat menot yläkanttiin ja tulot alakanttiin
Yleensä ihmiset tekevät virheen arvioimalla omat tulot yläkanttiin ja menot alakanttiin. Lainaa nostaessa tämä tulisi olla toisinpäin – omat menot kannattaa arvioida aina hieman korkeammaksi, jotta sinulla on pelivaraa yllättäviin menoihin niitä syntyessä.
Pankit tekevät ns. stressitestin asiakkaan maksukyvystä, jossa arvioidaan hakijan maksukykyä. Käytännössä tällöin pankki arvioi, voidaanko lainaa maksaa takaisin, kun korkotaso nousee tai muut kulut nousevat. Vastaava stressitesti on hyvä tehdä itse. Näin voit sen käytännössä tehdä:
- Laske omat tulot
- Laske omat menot
- Kerro omat tulot 0,8
- Kerro omat menot 1,2 kertoimella
Mikäli omat menot ovat alhaisemmat kuin menot, on sinulla riittävä maksuvara lainoille.
5. Vertaile lainan kustannuksia ennen päätöstä
Yleinen virhe lainanotossa on se, ettei lainan kustannuksia muisteta vertailla keskenään! Nordsekin avulla voit nopeasti ja maksutta vertailla pikalainojen kokonaiskuluja keskenään.
Vertailemalla pikalainoja saadaan nopeasti selville, mistä pankista tarjotaan sinulle edullisinta lainaa. Kun vertaat kustannuksia, ota huomioon todellinen vuosikorko, sillä se paljastaa lainan kokonaiskulut parhaiten.
Pikalainojen suurimmat erot liittyvät aina hintaan, joten vertailussa voidaan hyvin keskittyä pelkkiin kulujen analysointiin. Voit arvioida laina-laskurin avulla, mikä on sinulle sopiva lainasumma ja korko.
6. Laina on aina maksettava takaisin
Lainaa nostaessa on muistettava, että se on maksettava aina takaisin. Vastuullinen luotonotto tarkoittaa sitä, että lainaa nostetaan vain semmoinen summa käyttöön, joka voidaan hyvin maksaa takaisin.
Keskeistä on löytää sopivan suuruinen lainasumma, jossa on mahdollisimman alhaiset kustannukset. Lainan takaisinmaksuun vaikuttaa myös takaisinmaksuaika. Koska pikalainoihin voidaan tarjota 1 – 15 vuoden maksuaikaa, saadaan usein kuukausierä oikean kokoisella lainasummalla hyvin omaan talouteen sopivaksi.
Mikäli lainaa ei makseta takaisin, siirretään se ulosottoon ja perintään. Pankit voivat tarjota joustoa maksuihin, kun oma taloustilanne tarvitsee lyhytaikaista joustoa lainoihin.
Löydä edullinen ja vastuullinen pikalaina Nordsekin avulla
Edullinen ja nopea laina voidaan löytää nopeasti käyttöön Nordsekin maksuttoman lainavertailun avulla. Vertailussa on mukana jopa yli 30 pankkia ja rahoitusyhtiötä, joten voit saada useita lainatarjouksia nopeasti katsottavaksi!
Ennen pikalainan nostoa tilille on kuitenkin hyvä arvioida, tarvitaanko lainaa ollenkaan. Lainasumma on hyvä mitoittaa oikean kokoiseksi, jolloin laina voidaan maksaa ajoissa takaisin pankille.
Koska pikalainojen koroissa on suuria eroja, kannattaa lainavertailu tehdä aina huolella. Säästät aikaa ja rahaa, kun kilpailutat pikalainat nopealla verkkohakemuksella!
