Lainan marginaali – vertaile marginaalia

Lainan marginaali tarkoittaa, mitä pankki veloittaa markkinakoron päälle asiakkaalta. Jos esimerkiksi yleinen markkinakorko on 1% ja lainan marginaali on 4%, tulee asiakkaan maksettavaksi 5% kokonaiskorko. 

• Lainan marginaali määritellään luottotarjouksessa 
• Lainan korko koostuu marginaalista ja markkinakorosta 
• Marginaalin hintaan vaikuttaa riskitaso 

Pankit ja rahoitusyhtiöt hinnoittelevat lainan marginaalin erilailla eri tuotteissa. Sitä alhaisempi riski on, sitä alhaisempi marginaali lainalle annetaan. Esimerkki alhaisesta korkomarginaalista on asuntolainat. Asuntolainan marginaali on tyypillisesti 0,4-0,7%.

Lainan korko koostuu marginaalista ja viitekorosta eli markkinakorosta.

Lainan marginaali vakuudettomissa lainoissa

Vakuudettomissa lainoissa usein korko sisältää sekä lainan marginaalin että markkinakoron. Tällöin hintaan on käytännössä laskettu jo sisään koko korko, mitä maksat lainasta koko laina-ajan. 

Kun lainan korko pitää sisällään marginaalin ja markkinakoron, puhutaan usein kiinteästä korosta. Kiinteä korko tarkoittaa, että yleinen korkojen nousu ei nosta lainan korkoa ja vaikuta sen hintaan.

• Kiinteässä korossa ei ole vaikutusta sille, mihin suuntaan yleinen korkotaso liikkuu 
• Maksat aina kiinteässä korossa samaa korkoa pankille 
• Kiinteässä korossa on hinnoiteltu sisään jo markkinakorko ja marginaali 

Osa pankeista tarjoaa vakuudetonta lainaa, jossa koron osuus koostuu lainan marginaalista ja markkinakorosta.

Näin selvität lainan marginaalin

Lainan korko

Lainan korkoon vaikuttaa paljon sekä rahoitustuotteen että asiakkaan riski. Lisäksi hintaan vaikuttaa pankin tai rahoitusyhtiön oma hinnoittelumalli ja strategia. 

Tässä lista asioista, jotka vaikuttavat koron määrään: 

• Rahoitustuote: Asuntolaina, remonttilaina, autolaina, venelaina 
• Asiakkaan arvioitu riski 
• Markkinakorko eli yleinen korkotaso 
• Lainan marginaali eli riskilisä markkinakorkoon 

Käytännössä lainan marginaali on pankin hinnoittelema riskilisä markkinakorkoon. 

Riskilisä eli marginaali vaikuttaa koron määrään.

Kiinteä korko, korkoputki ja korkosuoja 

Kuluttaja voi varautua mahdolliseen korkojen nousuun eri tavoin erilaisissa rahoitustuotteissa. 

• Korkosuoja on vakuutus korkojen nousulta
• Vakuudettomissa lainoissa kiinteä korko suojaa korkojen nousulta 
• Asuntolainoissa korkojen nousua vastaan voi varautua korkosuojan tai korkoputken avulla 

Kun sinulla on vakuudettomassa lainassa kiinteä korko, ei yleinen korkojen nousu nosta lainasi hintaa ja korkoa. Se onkin hyvä ja helposti ennakoitavissa oleva rahoitustuote, jota maksetaan takaisin tasaerissä. 

Asuntolainaa varten moni haluaa suojautua korkojen nousulta. Koska asuntolainan määrä on iso, vaikuttaa korkojen nousu paljon maksettavaan euromääräiseen korkoon. Voit suojata korkoputken tai korkosuojan avulla korkojen nousulta. 

Korkoputki tarkoittaa, että lainassa on määritely maksimi ja minimi korkotaso, mitä maksat lainasta marginaalin päälle. Jos esimerkiksi korkoputki on 1-3% välillä ja lainan marginaali on 0,6%, maksat lainasta 1,6 – 3,6% riippuen yleisestä korkotasosta. 

Korkosuoja voi olla joko maksimi korko, mitä asuntolainassa voidaan maksaa korosta. Se voi olla myös ns. Kiinteä korko, jossa maksat samaa kiinteää korkoa tietyn ajan lainasta. Korkosuoja ja kiinteä korkoputken tavoin hyvä väline suojautua koron nousulta. 

Asuntolainan marginaali

Asuntolainan marginaali on normaalisti 0,4-0,7%. Marginaalin määrään vaikuttaa ensisijaisesti asiakkaan arvioitu riski, mutta myös ostettavan kohteen sijainti ja riski. 

• Voit ostaa suojauksen markkinakorkojen nousulta 
• Asuntolainan marginaali asiakaskohtainen 
• Asuntolainan marginaalin voi kilpailuttaa 

Mökkilaina marginaali

Mökkilainan marginaaliin vaikuttaa ostettava kohde ja sijainti sekä pankin arvioi sinun takaisinmaksukyvystä ja riskistä. 

• Vakuudellisen mökkilainan hinta koostuu marginaalista ja markkinakorosta 
• Voit valitse itse markkinakoron, johon laina on sidottu (lyhyt tai pitkä Euribor)
• Vakuudettoman mökkilainan korko on kiinteä

Remonttilainan marginaali 

Remonttilainan marginaali riippuu siitä, onko nostettu laina vakuudellinen vai vakuudeton. Kuluttaja voi saada remonttilainaa vakuudellisena, mikäli on antaa pankille hyviä reaalivakuuksia.

Usein remonttilaina nostetaan vakuudettomana, jolloin tarjottu korko on kiinteä. Remonttilainan marginaaliin vaikuttaa mahdollisten vakuuksien arvo ja riski sekä lainanottajan arvioitu riskitaso.  

Venelainan marginaali 

Venelainaa voidaan nostaa sekä vakuudettomana että vakuudellisena. Venelainan marginaali hinnoitellaan asiakaskohtaisesti. 

• Marginaali alkaen 2% 
• Marginaalin ja koron voit kilpailuttaa
• Vakuudettoman venelainan kiinteä korko alkaen 4%

Moottoripyörälainan marginaali

Moottoripyörän marginaali hinnoitellaan tapauskohtaisesti. Jos nostat vakuudellista lainaa, valitaan marginaalin lisäksi haluttu viitekorko eli markkinakorko. 

Marginaalin hintaan vaikuttaa arvioitu asiakasriski. Sitä alhaisempi arvioitu riski, sitä alhaisemman marginaalin voit saada moottoripyörälainaan.

Marginaalikorko ja korkomarginaali 

Marginaalikorko eli korkomarginaali tarkoittaa, mitä pankki tai rahoitusyhtiö veloittaa yleisen koron päälle. Käytännössä se tarkoittaa samaa asiaa kuin lainan marginaali. 

Korkomarginaali kertoo, kuinka paljon pankki saa tuottoa lainasta. Jos esimerkiksi korkomarginaali on 3%, saa pankki katetta tämän verran lainasta.