Maksuhäiriömerkintä ja luottotiedot 2026 – kaikki mitä sinun tulee tietää
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamista, mutta tilanne ei ole toivoton. Tällä sivulla selvität, miten merkintä syntyy, milloin se poistuu ja miten voit hakea lainaa luottotietomerkinnän jälkeen.
- Tarkista omat luottotietosi maksutta omatieto.fi-palvelusta
- Maksuhäiriömerkintä poistuu 2–4 vuodessa velan maksusta
- Positiivinen luottotietorekisteri voimassa huhtikuusta 2024
- Puhtailla luottotiedoilla lainaa 500–70 000 € ilman vakuuksia
- Kumppaneina Sortter, Omalaina, Rahalaitos, Zmarta ja Rahoitu
Merkinnän kesto
Vapaaehtoinen merkintä
2 vuotta
velan maksamisesta
Oikeuden tuomio
3 vuotta
yksipuolinen tuomio
Ulosottomerkintä
4 vuotta
ulosottoperinnästä
Mitä maksuhäiriömerkintä tarkoittaa?
Maksuhäiriömerkintä eli luottotietomerkintä on tieto siitä, että henkilö ei ole suoriutunut maksuvelvoitteistaan sovitussa aikataulussa. Merkinnät tallentuvat Suomen Asiakastieto Oy:n ja Bisnode Finlandin luottotietorekistereihin.
Merkintä voi syntyä esimerkiksi maksamattomasta laskusta, joka on edennyt perintään tai ulosottoon. Yleisimpiä syitä ovat maksamattomat puhelinlaskut, pikavipit, vuokrarästit ja luottokorttilaskut.
Vapaaehtoinen merkintä
Syntyy kun velkoja ilmoittaa maksun laiminlyönnistä. Kesto 2 vuotta velan maksamisesta. Voidaan poistaa velkojan pyynnöstä.
Oikeudellinen merkintä
Syntyy oikeuden tuomiosta tai yksipuolisesta tuomiosta. Kesto 3 vuotta. Ei voi poistaa ennenaikaisesti.
Ulosottomerkintä
Syntyy kun velka on edennyt ulosottoperintään. Kesto jopa 4 vuotta. Vakavin merkintätyyppi.
Huom: Yksikin maksuhäiriömerkintä voi estää lainan, luottokortin, puhelinliittymän ja jopa vuokra-asunnon saamisen. Siksi velkoja kannattaa hoitaa mahdollisimman nopeasti.
Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu?
Merkinnän kesto riippuu sen tyypistä ja siitä, onko velka maksettu. Alla olevassa taulukossa näet yleisimmät merkintätyypit ja niiden kestot.
| Merkintätyyppi | Kesto | Ennenaikainen poisto |
|---|---|---|
| Vapaaehtoinen (velkojan ilmoitus) | 2 vuotta | Kyllä, velkojan pyynnöstä |
| Yksipuolinen tuomio | 3 vuotta | Ei |
| Ulosottomerkintä | 4 vuotta | Ei |
| Velkajärjestely | Maksuohjelman ajan | Ei |
| Suppea merkintä (tratta) | 2 vuotta | Kyllä, velkojan pyynnöstä |
Vinkki: Jos sinulla on vapaaehtoinen merkintä, maksa velka kokonaisuudessaan ja pyydä velkojaa poistamaan merkintä Suomen Asiakastiedosta. Tämä voi nopeuttaa merkinnän poistumista huomattavasti.
Positiivinen luottotietorekisteri – mitä se muuttaa?
Huhtikuussa 2024 Suomessa otettiin käyttöön positiivinen luottotietorekisteri, jota ylläpitää Tulorekisteriyksikkö (Verohallinto). Tämä on merkittävä muutos lainanhakijoille.
Ennen: vain negatiiviset tiedot
Pankit näkivät vain maksuhäiriömerkinnät. Hyvä maksuhistoria ei näkynyt millään tavalla — puhtaat tiedot eivät kertoneet mitään.
Nyt: kokonaiskuva velkaantumisesta
Pankit näkevät kaikki luotot, niiden saldot ja maksuhistorian. Vastuullinen lainanottaja hyötyy — kokonaisvelkamäärä ja maksukyky arvioidaan tarkemmin.
Positiivinen luottotietorekisteri hyödyttää erityisesti niitä, joilla on puhdas maksuhistoria mutta ei aiempia luottotietomerkintöjä suuntaan tai toiseen. Pankit voivat nyt nähdä, että hakija on hoitanut aiemmat lainansa tunnollisesti.
Lisätietoja: Verohallinto – Positiivinen luottotietorekisteri
Voiko lainaa saada maksuhäiriömerkinnällä?
Rehellinen vastaus: perinteiset suomalaiset pankit eivät myönnä lainaa henkilölle, jolla on aktiivinen maksuhäiriömerkintä. Mutta vaihtoehtoja on olemassa.
Ei onnistu suomalaisista pankeista
OP, Nordea, Danske, S-Pankki ja muut perinteiset pankit hylkäävät hakemuksen automaattisesti maksuhäiriömerkinnän vuoksi.
Hoida merkintä pois → hae lainaa
Paras strategia: maksa velka, odota merkinnän poistumista ja kilpailuta lainasi Nordsekin kautta puhtailla luottotiedoilla.
Varoitus: Ole varovainen palveluiden kanssa, jotka lupaavat ”lainaa ilman luottotietoja” tai ”lainaa maksuhäiriömerkinnällä”. Nämä ovat usein korkeakorkoisia tuotteita, jotka voivat pahentaa velkatilannetta. Jotkut lainanantajat voivat harkita hakemusta myös ilman luottotietoja, mutta ehdot ovat tyypillisesti kalliit.
Näin tarkistat omat luottotietosi
Jokaisella on oikeus tarkistaa omat luottotietonsa maksutta kerran vuodessa. Suosittelemme tarkistamaan tiedot ennen lainan hakemista.
Käy omatieto.fi
Kirjaudu pankkitunnuksilla Suomen Asiakastieto Oy:n Oma Tieto -palveluun ja katso oma luottotietorekisterisi.
Tarkista merkinnät
Näet kaikki aktiiviset maksuhäiriömerkinnät, niiden tyypit ja voimassaoloajat.
Selvitä velat
Jos merkintöjä löytyy, ota yhteyttä velkojaan ja sovi maksujärjestelystä. Maksa velka kokonaan jos mahdollista.
Hae lainaa puhtailla tiedoilla
Kun merkintä on poistunut, vertaa lainoja Nordsekin kautta ja kilpailuta yli 30 pankkia yhdellä hakemuksella.
Puhtaat luottotiedot avaavat ovia
Kun maksuhäiriömerkintä on poistunut, lainan saaminen on jälleen mahdollista. Nordsekin kautta kilpailutat yli 30 pankkia yhdellä hakemuksella — vakuudetonta lainaa 500–70 000 euroa.
Vertaa lainoja nyt