Minkälaiset yritykset voivat saada yrityslainaa?

Viimeksi päivitetty

Janne Häkkinen

Yrityslainaa voi saada kaikenkokoiset yritykset, jotka toimivat aktiivisesti ja yrityksellä on liikevaihtoa. 

  • Suuret yritykset hakevat yrityslainaa pankista, velkakirja markkinoilta tai suoraan sijoittajilta 
  • Pk-yritykset hakevat yrityslainaa pankista tai sijoittajilta 
  • Pienyritykset voivat hakea yrityslainaa pankin lisäksi rahoitusyhtiöltä ilman vakuuksia 

Yrityslainaa myönnetään yrityksen luottoriskin perusteella. Sitä suurempi yrityksen liikevaihto ja alhaisempi riski on, sitä enemmän lainaa voidaan myöntää. 

Pienissä alle 100 000 euron yrityslainoissa vaaditaan usein yrittäjän henkilötakausta. Tällöin yrittäjä toimii lainan takaajana samalla lailla kuin olisi hakenut lainaa henkilökohtaisesti. 

Hae yrityslainaa

Hae yrityslainaa

40000
100060000
8vuotta
1vuotta15vuotta

Esimerkki laskelma: 3000 € lainasumma ja maksuaika 5 vuotta, kuukausierä on 50 €. Takaisinmaksettava yhteensä 3376 €. Selvitä tarjouspyynnön avulla, minkälaista korkoa pankit tarjoavat sinulle.

Yli 1 miljoonan euron yrityslainat pankista tai velkakirja markkinoilta 

Isommat pk-yritykset ja pörssiyhtiöt hakevat velkaa joko suoraan pankista tai sijoittajilta. Yrityslainan määrään ja korkoon vaikuttavat markkinoiden korkotaso, yrityksen luottoluokitus ja annettavat vakuudet. 

Vakuudet parantavat velkaneuvottelua, sillä tällöin pankki tai sijoittaja ei pelkästään kanna yrityksen luottoriskiä – vaan vakuudet toimivat panttina vähentämään riskiä. Vakuudellinen laina on usein edullisempaa yritykselle, joten se voi olla edullisin tapa rahoittaa omaa liiketoimintaa. 

Minkälaiset yritykset voivat saada yrityslainaa?

Yrityslainat 100 000 – 1 000 000 euroon yleensä pankista 

Yleensä alle miljoonan euron rahoitus haetaan pankista pk-yritykselle. Pankit voivat myöntää yritykselle lainaa joko luottolimiittinä, velkakirjana tai bullet lainana. 

Luottolimiitti tarkoittaa, että yritys voi nostaa lainaa joustavasti milloin vain limiitin luottorajaan asti. Jos esimerkiksi yrityksellä on käytössä 300 000 euron luottolimiitti, voi maksimi lainasumma olla avoinna pankille 300 000 euroa. 

Velkakirjalaina tarkoittaa velkaa, jossa on sovittu eräpäivä lainalle. Yleensä velkakirja lainaan on sovittu maksuohjelma, jolloin velkaa lyhennetään pankille kuukausittain tai kolmen kuukauden välein. Velkakirja lainan maksuaika voi vaihdella 1 – 15 vuoden välillä. 

Bullet lainaa voidaan myöntää, kun yrityksellä on jokin sijoitus tai muu omaisuuserä, jonka odotetaan realisoitavan tulevaisuudessa. Tällöin pankki antaa lainaa jotain vakuutta vastaan, jolloin laina maksetaan takaisin samalla kun omaisuuserä myydään pois. Bullet lainaa ei yleensä myönnetä ilman reaaliomaisuutta vakuutena, sillä pankin näkökulmasta lainassa on suurempi riski, kun sitä ei makseta takaisin lyhennys ohjelmalla. 

Alle 250 000 euron yrityslainat pankista tai rahoitusyhtiöstä 

Voit saada yrityslainaa ilman vakuuksia 250 000 euroon asti joko pankista tai rahoitusyhtiöstä. 

Usein vakuudetonta yrityslainaa myönnetään yrityksille, jolla on seuraavat minimikriteerit kunnossa: 

  • Yrityksellä takana vähintään yksi tilikausi 
  • Liikevaihtoa vähintään 30 000 euroa 
  • Yrityksen luottoluokitus hyvä tai tyydyttävä 
  • Ei maksuhäiriömerkintöjä yrityksellä tai takaajalla 
  • Takaajana toimii yrittäjä 
  • Yrityksen kotipaikka Suomessa 

Yrityslainaa ilman vakuuksia voi saada minkä alan yhtiö tahansa, kun yrityksen luottoluokitus on kunnossa. Lainan määrään vaikuttaa erityisesti yrityksen liikevaihto ja luottoluokitus. 

Pankit tarjoavat edullisempaa korkoa yrityslainaan kuin rahoitusyhtiöt. Moni yhtiö hakee täydentävää yritysrahoitusta pankin rinnalle rahoitusyhtiöistä, sillä pankit eivät välttämättä myönnä riittävän suurta lainaa pienille pk-yrityksille. 

Lainamuotoinen joukkorahoitus kilpailee pankkirahoituksen kanssa 

Lainamuotoinen joukkorahoitus on hyvä vaihtoehto pk-yrityksille, jotka hakevat lainaa muutamasta sadasta tuhannesta eurosta aina miljoonaan euroon asti. 

Lainamuotoinen joukkorahoitus voi sopia yritykselle, kun: 

  • Yrityksellä on liikevaihtoa ainakin 100 000 euroa 
  • Yrityksellä on antaa vakuuksia lainalle 
  • Yrityslainaa haetaan yli 100 000 euroa 
  • Yrityslainan tarve on alle 2 miljoonaa euroa 

Joukkorahoitus voi kilpailla pankkilainan kanssa sekä lainan hinnalla että lainan suuruudella. Moni pk-yritys voi saada paremmat ja joustavammat lainaehdot pankkilainan tilalle joukkorahoituksen avulla. 

Yrityslaina minimikriteerit 

Yrityksen liikevaihto 

Minimi liikevaihto riippuu yrityksen toimialasta ja rahoittajasta. Yleensä vakuudetonta yrityslainaa myönnetään yli 30 000 euron liikevaihdon omaaville yrityksille, mutta jo yli 10 000 euron liikevaihdolla voidaan myöntää lainaa. 

Yrityksen luottoluokitus 

Yleensä pankit myöntävät lainaa vain A-rating tason yhtiöille. Poikkeuksena tästä ovat yritykset, jolla on antaa pankille reaalivakuuksia. 

Rahoitusyhtiöt voivat myöntää lainaa myös B-rating tason yhtiöille. Tällöin yrityslainan takaajana toimii yrittäjä. 

Yrityksen ikä 

Usein rahoittajat vaativat vähintään yhtä (1) tilikautta ennen yrityslainan myöntämistä. Tästä poikkeuksena voi olla yhtiö, jolla on lähettää kirjanpito aineisto jo ennen ensimmäistä tilinpäätöstä. Lainaa voidaan myöntää myös ensimmäisen tilinpäätöksen perusteella, vaikka tilikausi oli alle 12 kuukautta. 

Yrityksen tulos 

Yrityksen ei tarvitse tehdä voittoa yrityslainan saamiseksi. Yleinen virhe lainaa hakiessa on, että yrityksen on tehtävä aina voittoa rahoituksen saamiseksi. Muista, että yrityslainaa myöntävät rahoittajat arvioivat aina kokonaisvaltaisesti riskiä – yrityksen tulos on yksi osatekijä luottopäätöksessä, mutta ei ainoa! 

Vakuudet ja takaajat 

Lainanantaja voi vaatia yrityslainaa varten joko reaaliomaisuutta vakuudeksi tai yrittäjää takaajaksi lainaan. Tyypillisesti isommissa yrityslainoissa vaaditaan reaaliomaisuutta vakuudeksi. Hyväksyttäviä vakuuksia voivat olla yrityksen tai yrittäjän:

  • Arvopaperit 
  • Kiinteistöt, koti, metsä, huoneistot
  • Koneet ja laitteet 
  • Listaamattomat sijoituskohteet 

Huomaa, että pankki ei anna koskaan vakuudelle täyttä vakuusarvoa. Jos omaisuuden arvo on esimerkiksi 100 000 euroa, laskee pankki vakuudesta riippuen usein vakuusarvoksi 40 000 – 75 000 euroa. 

Pienissä alle 250 000 yrityslainoissa ei usein vaadita vakuuksia lainalle. Tällöin yrityslainan takaajana on toimittava yrittäjä itse, joka vastaa yrityksen velasta kuin omastaan. 

Yrityslainaa voi saada kaikenikäiset ja kokoiset yhtiöt 

Yrityslainaa voi saada toimialasta riippumatta, kun yrityksellä on riittävästi liikevaihtoa, kotipaikka on Suomessa ja yrityksen luottoluokitus on kunnossa. 

Ennen yrityslainan nostamista on hyvä arvioida, minkä kokoinen laina sopii yritykselle ja kuinka paljon yrityslainaa voidaan lyhentää kuukausittain takaisin. 

Yrityslainan koroissa voi olla suuria eroja. Näitä asioita kannattaa aina vertailla yrityslainojen ehtoja vertailtaessa: 

  • Yrityslainan määrä ja maksuaika – vastaako omaan tarpeeseen 
  • Yrityslainan korko ja kustannukset 
  • Yrityslainan vakuudet ja vaadittavat takaajat 
  • Lainan käyttötarkoitus – mihin kaikkeen lainaa voidaan käyttää 

Kirjoittaja - Janne häkkinen

Janne on rahoitusalan ammattilainen, joka kirjoittaa laina-aiheista Nordsekin kotisivuilla ja blogeissa. Janne on työskennellyt yli 10 vuotta rahoitusalalla ja tutustunut hyvin erilaisiin pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamiin lainatuotteisiin. Työstä tuttuja tuotteita ovat mm. kulutusluotot, vakuudettomat lainat, erilaiset vakuudelliset lainat, yrityslainat ja asuntolainat.

Lisäksi Jannella tuttuja ovat eri korkotermit ja pankkien käyttämät laskenta tavat ja riskienhallinta. Janne asuu pääkaupunkiseudulla ja hänen kiinnostuksen kohteiksi raha-asioiden lisäksi kuuluvat moottoriurheilu, veneily ja kalastus. Jannen perheeseen kuuluu vaimo, lapsi ja koira.