Säästäminen 

Milloin rahan säästäminen kannattaa? 

Rahan säästäminen kannattaa aina kuin mahdollista. Säästämällä rahaa pahan päivän varalle sinulla on säästöjä myös silloin, kuin tarvitset rahaa oikeasti käyttöön. 

Rahan säästämiseen voi olla monia eri syitä: 

• Pahan päivän varalle säästäminen 
• Säästäminen johonkin hankintaan, kuten autoon tai asuntoon 
• Säästäminen tapahtumaan, kuten lomamatkaan 
• Säästäminen varallisuuden kasvattamiseen 

Oikeastaan ei ole väliä, mikä lopullinen syy sinulle säästämiseen on – kunhan muistat säästää ja rakentaa pesämunaa tulevaisuutta varten. Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä asioita kannattaa ottaa huomioon säästämisessä. 

Miten säästän rahaa? 

Voit säästää rahaa monella eri tavalla. Yleisimmät tavat säästää rahaa on laittaa syrjään tietty euromäärä kuukausittain tuloista. Kuukausisäästäminen on siitä hyvä, että se on säännöllistä – jolloin tavan jatkaminen on todennäköisempää. 

Voit säästää rahaa pääsääntöisesti kahdella eri tavalla: 

1. Laita rahat säästötilille tuottamaan talletuskorkoa 
2. Aloita kuukausisäästäminen osakkeisiin tai rahastoihin 
3. Sijoita säästöjä sinulle sopivaan omaisuusluokkaan 

Vaikka säästäisit rahaa tilille, suosittelemme pitämään omia säästöjä eri tilillä kuin käyttötilillä. Miksi? Koska silloin et sekoita käytettävissä olevia tuloja säästöjen kanssa. Lisäksi pankit maksavat parempaa talletuskorkoa säästötilille kuin normaalille käyttötilille. 

Jos haluat tuottoa säästöillesi, voit sijoittaa säästetyt rahat eteenpäin esimerkiksi osakkeisiin, rahastoihin tai muuhun korkeamman tuotto-odotuksen sijoituskohteisiin. 

Kannattaako säästää rahaa pankkitilille vai sijoituksiin?

Minne säästöjä kannattaa laittaa syrjään? Se riippuu etenkin kahdesta asiasta: 

1. Milloin tarvitset säästöjä käyttöön? Säästämisen horisontti 
2. Minkälaista tuottoa (ja riskiä) olet halukas hakemaan? 

 Jos säästät lyhyellä aikavälillä esimerkiksi matkaa varten tai muuta hankintaa varten, voi säästötilille rahojen laittaminen olla fiksuinta. 

Yleisesti ottaen voidaan sanoa, että osakkeiisiin sijoittamisen horisontti on yli 5 vuotta, sillä sitä lyhyemmän ajan sijoitusaikana on tuurista kiinni, mihin suuntaan osakkeiden arvot menevät. 

Tässä yleisenä muistisääntönä, mihin säästämisen ajan mukaan voit valita sopivan kohteen: 

• Alle 1 vuoden säästöt: käteinen 
• 1 – 3 vuoden säästöt: määräaikaistalletukset 
• 3 – 5 vuotta: määräaikaistalletukset tai alhaisen riskin sijoitukset 
• Yli 5 vuotta: Osakkeet 

Sitä pidempi aika sinulla on kerryttää säästöihin tuottoja, sitä korkeamman riskin ja tuoton kohteisiin voit laittaa rahat. Josta pääsemme kohtaan kaksi – tuottotavoite: 

• Valitse sinulle sopiva omaisuusluokan tuottotavoite ja riski
• Osakkeet ovat korkean riskin ja tuoton kohteita, käteinen alhainen

Jos pyrit saamaan säästöille erittäin korkeaa tuottoa – yleensä osakkeet ja rahastot ovat paras valinta tähän. Mikäli et siedä riskiä ollenkaan, voi käteinen tai määräaikaistalletus olla sinulle paras. 

Mihin ja milloin voin käyttää säästöjä? 

Säästöjen käyttö riippuu siitä, mitä varten olet aloittanut säästämisen. Jos säästit johonkin ostosta varten, voit nostaa säästöt käyttöön – kun sinulla on rahaa tarpeeksi. 

Yleensä säästämisen tarkoitus on kerryttää varallisuutta, jolloin säästöjä ei kannata käyttää ostoksiin tai muuhun kulutukseen. Tällöin suosittelemme pyrkiä olla käyttämättä säästöjä, jollei oma tilanne muuta salli. 

Tällöin voi olla järkevä käyttää säästöjä: 

• Sinulla on säästetty rahaa riittävästi jonkun tietyn hankinnan tekemiseksi
• Tarvitset rahaa käyttöön laskujen tai muiden velvoitteiden maksuun 
• Haluat maksaa kalliita velkoja pois – tavoitteena velaton elämä 

Kuinka paljon kannattaa säästää?

Rahaa kannattaa säästää niin paljon, kuin pystyt säästämään ilman, että oma elämänlaatu kärsii. Hyvänä muistisääntönä voidaan käyttää 50/30/20 budjetoinnissa olevaa sääntöä, jossa 20% nettotuloista tulisi käyttää säästöihin tai sijoituksiin. 

Tähän 20% tasolle lasketaan mukaan sekä käteistilille tehtävät säästöt, sijoitukset sekä ylimääräiset lainanlyhennykset (Esimerkiksi suurempi lainanlyhennys asuntolainasta kuin mitä minimilyhennys on). 

• Säästä kuukausittain sinulle sopiva summa rahaa 
• Laita säästöt eri tilille – käteiseksi, määräaikaistalletukseen tai sijoituksiin 
• Budjetoi ja arvioi, paljonko voit säästää kuukaudessa 

Helpoin tapa säästää on siirtää rahat syrjään heti palkanmaksun yhteydessä. Tällöin maksat ensin itsellesi säästöt pois, jolloin rahat eivät sekoitu käyttörahan kanssa. 

Miksi budjetointi auttaa säästämisessä?

Budjetointi on erinomainen apuväline säästämisessä, sillä sen avulla tiedät tarkkaan, paljonko rahaa tulee (nettotulot) ja mihin rahat menevät. 

Budjetoinnin avulla voit nähdä nopeasti, mitkä asiat vievät eniten rahaa ja voit tunnistaa paremmin, missä on potentiaalia säästää rahaa. 

Budjetointi onnistuu helposti seuraamalla omia tuloja ja menoja. Jos omat palkkatulot ovat kiinteät, keskitytään budjetoinnissa menojen seurantaan. 

Kuinka pääsen alkuun säästämisessä? 

Näin pääset alkuun säästämisessä: 

1. Luo budjetti ja tee säästämis suunnitelma jokaiselle kuukaudelle 
2. Päätä, mihin säästöjä kerrytetään 
3. Säästä budjetin mukaisesti 
4. Laita säästöt sinulle sopivaan tuotto kohteeseen 
5. Seuraa budjetoinnin avulla säästöjä – arvioi, voitko lisätä kuukausisäästäminen määrää