Tässä oppaassa käymme läpi, mitä lainamuotoinen joukkorahoitus tarkoittaa. Lisäksi opimme, miksi moni yritys hyödyntää lainamuotoista joukkorahoitusta. Käymme myös läpi, mitkä ovat joukkorahoitukseen sopivia lainatarpeita ja mitkä ovat joukkorahoituksen huonot puolet.
Joukkorahoitus lainamuotoisena
Lainamuotoinen joukkorahoitus on yrityksille tarkoitettu rahoitusmuoto, jossa sijoittajina toimivat yksityishenkilöt tai yritykset. Käytännössä joukkorahoituksessa sijoittajat antavat lainaa yrityksille sovituilla ehdoilla, jossa on sovittu ainakin seuraavat ehdot:
- Lainan takaisinmaksuaika
- Lainan korko
- Lainan muut ehdot
- Takaukset ja vakuudet
Miksi joukkorahoitusta käytetään?
Joukkorahoitus voi olla yritykselle paras tapa hankkia tehokkaasti tarvittavaa yrityslainaa nopeasti käyttöön. Tällöin yritys voi saada tarvittavan lainasumman sijoittajilta käyttöön, vaikka pankit eivät myöntäisi yritykselle lainaa.
Moni pienempi pk-yritys käyttää joukkorahoitusta, koska sillä voidaan saada lainaa paremmilla ehdoilla käyttöön kuin pankista. Lisäksi joukkorahoitus on toimiva ratkaisu niille yrittäjille, joilla itsellä ei ole mahdollisuutta rahoittaa oma yritystä tai ei ole lähipiirissä henkilöitä, joilta voisi saada lainaa yritykselle.
Minkälaisille yrityksille joukkorahoitus sopii?
Joukkorahoitus lainamuotoisena sopii seuraavanlaisille yhtiöille:
- PK-yritykset
- Mikroyritykset
- Yritykset, jotka eivät saa rahoitusta pankeista
- Yritykset, joiden lähipiiristä ei löydy rahoitusta
- Kasvuyhtiöt
Joukkorahoitus ei sovellu lähtökohtaisesti kovin isoille yhtiöille, sillä ne voivat saada helpommin rahoitusta muualta. Toisaalta moni kasvuyhtiö voi hakea rahoitusta joukkorahoituksen kautta – eivätkö kaikki kasvuyhtiöt ole aina pieniä yhtöitä.
Jos yrityksellä on tarve maksimissaan 1 000 000 eurolle, voi joukkorahoitus olla sopiva lainamuotoinen rahoituslähde. Usein suuremmat lainasummat eivät sovellu joukkorahoitukseen, jollei lainan vakuutena ole riittävän paljon hyviä reaalivakuuksia.
Näin lainamuotoinen joukkorahoitus toimii
- 1. Hakemuksen tekeminen. Joukkorahoitus lähtee käyntiin hakemuksen tekemisellä joukkorahoittajan kotisivuilla. Lainan hakeminen toimii kuten muuta lainaa hakiessa: lainaa varten tarvitaan perustiedot yrityksestä, lainatarpeesta, taloudellisesta tilanteesta ja mahdollisista vakuuksista.
- 2. Luottopäätös. Annettujen tietojen perusteella joukkorahoittaja tekee luottopäätöksen, voidaanko lainaa hakea palvelun kautta. Ennen lopullista päätöstä joukkorahoittaja tapaa usein yrittäjät ja käy läpi taloustietoja ja muuta relevanttia dataa yrityksestä. Sitä nopeammin toimitat tarvittavat tiedot palveluntarjoajalle, sitä nopeammin luottopäätös voidaan tehdä.
- 3. Lainan listaaminen joukkorahoitusalustalla. Kun lainapäätös on myönteinen, valmistellaan yhdessä yrityksen kanssa dokumentti ja myyntimateriaali joukkorahoitusalustan sijoittajille. Tämän jälkeen laina julkaistaan palvelussa, jolloin sijoittajat voivat osallistua joukkorahoituskampanjaan.
- 4.Rahat tilille. Kun tarvittava lainamäärä on saatu sijoittajilta kokoon, voidaan rahat nostaa tilille. Usein kannattaa varata aikaa jopa 30 päivää, että kampanja on käynnissä ja että rahat voidaan nostaa tilille. Näet jo ennen lainan hakemista, kuinka paljon lainaa pitää minimissään saada, jotta laina voidaan maksaa tilille. Usein minimiehtona on, että lainaa on saatava ainakin 30% alkuperäisestä lainasummasta sijoittajilta, jotta laina voidaan maksaa tilille.
Näitä tietoja joukkorahoitusalusta ja sijoittajat tarvitsee lainaa varten
Lainaa hakiessa sinulta vaaditaan yleensä näitä tietoja yrityksestä:
- Yrityksen perustiedot ja nimenkirjoitusoikeudet
- Yrityksen tuorein tilinpäätös ja tase (liite)
- Haettava rahoitusmäärä ja käyttötarkoitus
- Annettavat vakuudet (liite)
- Liiketoimintasuunnitelma
- Markkinointiesite
Lisäksi rahoituspalvelu voi kysyä muita heille tärkeitä asioita rahoituspäätöksen tueksi. Usein joukkorahoitus yhtiö hakee alustavaan luottopäätökseen yrityksen luottoluokituksen tiedot Bisnodelta tai Asiakastiedolta.
Jokaisella alustalla voi olla omia tarkempia kysymyksiä lainasta. Selvität parhaiten hakemalla lainaa, mitä kaikkea tietoa sinun tulee antaa lainaa varten.
Joukkorahoitukseen voidaan vaatia vakuuksia
Sitä suurempi lainasumma on, sitä paremmat vakuudet yrityksellä on antaa lainaa varten.
Pienimpiin lainoihin ei välttämättä vaadita vakuuksia, jolloin yrittäjän oma henkilötakaus voi olla riittävä lainan saantia varten. Tälläisiä vakuuksia voit mm. antaa sijoittajille:
- Yrittäjän henkilötakaus
- Kiinteistö tai asunto
- Metsätila
- Auto ja ajoneuvot
- Laitteet ja koneet
- Arvopaperit ja muu omaisuus
Vakuudellista lainaa varten voidaan antaa jo yrityksen tai yrittäjän omistuksessa olevaa reaaliomaisuutta. Toinen vaihtoehto on, että lainan avulla investoidaan johonkin, jolloin ostettavasta kohteesta muodostuu lainalle vakuus. Esimerkiksi kiinteistön hankintaa varten voidaan antaa vakuudeksi ostettava kiinteistö.
Joukkorahoituksen suosio kasvanut Suomessa ja maailmalla
Lainamuotoinen joukkorahoitus on vielä pieni osa yrityslainamarkkinasta Suomessa, sillä se on Suomen Pankin tilaston mukaan vain noin 1% osuus yrityslainamarkkinasta.
Markkinan koko on viime vuosina kasvanut Suomessa ja maailmalla. Esimerkiksi Suomessa vuonna 2018 joukkorahoitusta lainamuotoisesti tehtiin noin 100 miljoonan euron edestä, kun vuotena 2021 sitä tehtiin melkein 200 miljoonan euron edestä.
Lainamuotoisen joukkorahoituksen plussat ja miinukset
Lainamuotoinen joukkorahoitus tarjoaa yrityksille mahdollisuuden rahoitukseen pankin ulkopuolelta. Tällöin yritys voi hankkia vakuudetonta yrityslainaa tai vakuudellista yrityslainaa melko nopeasti käyttöön ilman pankkia. Tässä listattuna joukkorahoituksen hyvät ja huonot puolet yritykselle.
| Plussat | Miinukset |
| Mahdollisuus rahoitukseen ilman pankkia | Voi viedä aikaa |
| Mainostaminen alustalla tuo näkyvyyttä yritykselle | Lainapäätös selviää hitaasti |
| Joustavat ehdot lainalle ilman pankkia | Sijoittajat ratkaisevat, saako yritys lainaa |
Joukkorahoituksen yhteenveto
Lainamuotoinen joukkorahoitus voi olla yritykselle parempi tapa saada rahoitusta, kun pankit eivät myönnä riittävästi yritysluottoa.
Lainamuotoinen joukkorahoitus voi olla vakuudellista lainaa tai vakuudetonta. Lainan hinta voi vaihdella paljon sen mukaan, mikä on yrityksen arvioitu riski ja annettavat vakuudet. Sitä paremmat vakuudet annetaan, sitä alhaisemmalla korolla voidaan lainaa myöntää.
Joukkorahoitus soveltuu pk-yrityksille, joiden lainatarve on yleensä maksimissaan 1 miljoonaa euroa. Yleensä Suomessa tätä suurempia joukkorahoituksia ei tehdä, mutta viime vuosina myös osa kasvuyhtiöistä on onnistunut saamaan yli miljoonan euron rahoituksia joukkorahoituksen avulla. Ennen yrityslainan nostamista on hyvä arvioida, soveltuuko kyseinen rahoitusmuoto yritykselle käyttöön.