Osamaksu vertailussa – mistä kyse?

Kannattaako osamaksun ottaminen? Kumpi on edullisempi, osamaksu vai kulutusluotto? Miten osamaksu eroaa normaalista lainasta? Lue tämä artikkeli, niin tiedät vastaukset näihin ja muihin tärkeimpiin asioihin osamaksusta. 

Mikä on osamaksu?

Osamaksun avulla voit pilkkoa ostoksen pienempiin maksueriin. Näin voit rahoittaa ostokset luotolla, jota ei tarvitse maksaa heti takaisin. Osamaksua tarjotaan sekä verkkokaupassa että kaupan kassalla. Voit ostaa osamaksulla esimerkiksi kodin elektroniikkaa, matkan, silmälasit tai vaikka uuden sähköpyörän. 

Aikaisemmin osamaksulla ostettiin kodin elektroniikkaa, nykyään melkein mitä vain voidaan ostaa osamaksulla kaupasta. Käytännössä osamaksu on laina, jota nostetaan käyttöön ostaessa tiettyä tuotetta tai palvelua. Sen tilalta voidaan käyttää myös normaalia kulutusluottoa, joka on usein edullisempi vaihtoehto. 

Osamaksua tarjoavat rahoitusyhtiöt, jotka maksavat myyntipalkkion kauppiaalle rahoituksesta. Kauppiaalle osamaksun tarjoaminen on kannattavaa, sillä myyntipalkkion lisäksi se usein lisää kaupan myyntiä. 

Osamaksun kulut ja korko 

Moni on törmännyt osamaksun mainonnassa korottamaan lainaan. Usein korottomuus ei tarkoita lainkaan sitä, että lainassa ei olisi kuluja. Koron tilalta lainassa peritäänkin muita hallinnointimaksuja, jossa todellinen vuosikorko nousee usein korkeaksi. 

Tyypillisimmät kulut osamaksussa ovat korko, avausmaksu ja kuukausittain veloitettava laskutuspalkkio. Koska lainan kustannukset voivat koostua usein monista komponenteista, voi kokonaiskulujen hahmottaminen olla vaikeaa. 

Puhelinoperaattorit voivat tarjota laitteiden myynnin yhteydessä aidosti kulutonta maksuaikaa eli osamaksua. Myyjät tarjoavat kuluttomia osamaksuja vauhdittaakseen myyntiä. Mikäli osamaksu on aidosti kuluton, on se kuluttajalle edullinen vaihtoehto rahoittaa tuotteen osto. 

Yleensä osamaksut eivät olet kuluttomia, joten niiden kustannuksia kannattaa vertailla normaaliin vakuudettomaan lainaan. Jos saat normaalia kulutusluottoa osamaksua edullisemmin, kannattaa osamaksut korvata kulutusluotolla. 

Näin osamaksu toimii

Osamaksua haetaan verkkokaupasta tai kaupasta oston yhteydessä. Usein pieniin osamaksuihin annetaan heti luottopäätös, jolloin kaupanteko ei keskeydy ostoksen yhteydessä. Osamaksu hakemusta varten tulee ilmoittaa ainakin oma henkilötunnus ja tunnistautua omilla verkkopankkitunnuksilla, jolla voidaan todentaa hakijan henkilöllisyys. 

Kun kuluttaja saa positiivisen luottopäätöksen, voidaan osamaksu hyväksyä sähköisesti oston yhteydessä. Kun hyväksyt osamaksusopimuksen, saat ostettua tuotteen heti ja sinulle toimitetaan lasku myöhemmin. 

Voit maksaa osamaksua erissä takaisin tai kerralla takaisin. Sitä nopeammin maksat osamaksun takaisin, sitä vähemmän maksat kuluja lainasta.  

Kulutusluotto osamaksun tilalle 

Voit korvata osamaksun vakuudettomalla kulutusluotolla. Myös kulutusluotto on osamaksu, sillä se nostetaan käyttöön ja maksetaan osissa takaisin. Kulutusluotto eroaa osamaksusta siten, että laina nostetaan omalla tilille, kun osamaksua nostetaan ostosta varten.

Moni korvaa kalliit osamaksut vakuudettomalla kertalainalla, sillä usein normaalissa lainassa on matalammat kustannukset.  Yksi syy edullisempaan kuluun on se, että osamaksut ovat hyvin pieniä lainasummia, kun kulutusluottoa voit nostaa kerralla isomman lainamäärän. 

Koska pankit voivat tarjota matalampaa korkoa isompiin lainoihin, saadaan osamaksua edullisempaa luottoa usein nostettua pankista normaalina vakuudettomana kulutusluottona. 

Usein kulutusluottojen korko ja kustannukset on helpompi hahmottaa. Moni osamaksun nostaja yllättyy, kuinka suuria kuluja lopulta olivat lainassa. Erityisesti pienet yksittäiset osamaksut voivat nostaa kulut todella korkeaksi, jolloin fiksumpaa olisi korvata sopimukset isommalla kulutusluotolla. 

Osamaksu – edut ja hyödyt 

Osamaksun isoimpiin etuihin kuuluu se, että se on hyvin nopea ja helppo tapa ostaa palveluita tai tuotteita luotolle. Jos haluat ostaa luotolle muutamalla klikkauksella, se onnistuu osamaksun avulla. 

Koska osamaksu on hyödykesidonnainen laina, käytännössä siinä vakuutena toimii ostettava palvelu tai tuote. Muita vakuuksia tai takaajia ei lainaan tarvita. Se onkin erittäin helppo lainatuote silloin, kun sinulla ei ole rahaa sillä hetkellä tuotteen ostamista varten. 

Osamaksu sopii pieniin ostoksiin, johon halutaan maksuaikaa. Voit sen avulla hankkia vaikka kodin elektroniikkaa tai uuden tietokoneen, jonka avulla oma ajankäyttö tehostuu. 

Osamaksun avulla voit myös nauttia elämästä. Sen avulla voit lähteä vaikka matkalle perheen kanssa jo tänään, ei ensi kesänä. Jos sinulla on tarve lainalle ja rahaa ei ole juuri nyt tilillä, voi osamaksun nostaminen olla sopiva vaihtoehto. 

Osamaksu – haittapuolet ja miinukset 

Osamaksun haittapuolet liittyvät velan nostamiseen, piilokuluihin, nouseviin kustannuksiin ja tarpeettomien tuotteiden ostamiseen. Moni kritisoi osamaksuja siitä, että niitä on liian helppo nostaa käyttöön. 

Koska osamaksun nostaminen on niin nopeaa ja helppoa, moni unohtaa että kyseessä on kulutusluotto eli normaali laina. Lainan tulee aina maksaa takaisin ja niissä on kustannuksia. 

Osamaksun helppous voi johtaa siihen, että ostat turhaan tavaroita tai palveluita, jota et tarvitse. Samalla velkamäärä kasvaa ja kustannukset nousevat, sillä laina on maksettava takaisin kulujen kera. 

Osamaksun hinta ja korko ovat usein kalliimpia kuin vakuudettomassa lainassa. Siksi ennen osamaksun nostamista olisi hyvä vertailla sen kuluja muiden lainojen kanssa. Mikäli osamaksun todelliset kustannukset ovat normaalia lainaa edullisempi, on osamaksun nosto perusteltua. 

Näin selvität, onko osamaksu vai laina sinulle parempi lainamuoto 

Osamaksu kilpailee normaalin lainan kanssa, sillä myös lainaa voidaan käyttää tuotteiden ja palveluiden ostamista varten. Normaali laina on siitä joustavampi tuote, että siinä raha maksetaan tilille ja voit itse päättää, mihin sitä käytetään. 

Se, kumpi on sinulle sopivampi lainatuote – riippuu hinnasta. Jos saat osamaksun edullisemmin käyttöön, on osamaksua lainaa parempi vaihtoehto. Esimerkiksi teleoperaattorin tarjoama puhelimen osamaksu voi aidosti olla koroton, jolloin se kannattaa valita normaalin lainan tilalta. 

Usein osamaksu ei ole kuluton, vaikka niitä moni mainostaa korottamana. Paras tapa onkin verrata osamaksun kokonaiskuluja normaaliin kulutusluottoon. Se kumpi on edullisempi, on sinulle parempi vaihtoehto. 

Yleisenä muistisääntönä voidaan pitää tätä – valitse laina tai osamaksu, jossa on alhaisin todellinen vuosikorko eli kokonaiskustannus.  

Maksa osamaksut pois yhdistelylainalla 

Yhdistelylaina on yksi isompi kulutusluotto, jolla maksetaan pois pienet lainat, osamaksut ja pikavipit. Jos sinulla on käytössä useampi osamaksusopimus, kannattaa yhdistelylaina kilpailuttaa. 

Kilpailuttamalla yhdistelylainan voit päästä eroon kalliista osamaksuista ja pikavipeistä. Sitä useampi pieni laina sinulla on käytössä, sitä enemmän voit säästää kuluissa. 

Usein pienlainossa maksat kiinteitä tilinhoitomaksuja. Näistä voivat syntyä merkittävä kuluerä lainoille. Moni maksaakin enemmän erilaisia tilinhoitomaksuja kuin korkoa. Lainojen yhdistäminen auttaa, jolloin maksat vain yhdestä lainasta kuukausimaksua. 

Osamaksulla jopa 36 kuukautta maksuaikaa 

Osamaksussa tarjotaan maksuaikaa 3 – 36 kuukautta ostokselle. Usein laina hinnoitellaan erilailla eri laina-ajoille. Tyypillistä on, että lyhyen osamaksun kulut koostuvat erilaisista palkkio maksuista. Pidempään lainaan korko on merkittävä kuluerä. 

Ostoksen yhteydessä sinulle tarjotaan eri maksuvaihtoehtoja. Voit päättää itse, haluatko maksaa lainan takaisin kolmessa kuukaudessa vai vuodessa. 

Osamaksun laina-aikaa voi usein vaihtaa myös ennen eräpäivää. On hyvä huomata, että tästä voidaan periä erikseen lisäkustannuksia. Usein onkin parasta valita itselle sopivin laina-aika heti osamaksua nostaessa. 

Jos sinulla ei ole varmuutta osamaksun sopivuudesta – ei lainaa kannata nostaa. Muista aina ennen sopimuksen hyväksymistä vertailla hintaa normaalin lainan kanssa. 

Normaalia lainaa voit saada jopa 15 vuoden maksuajalla, jolloin lainan kuukausierä on hyvin matala. Kaikki vakuudettomat lainat voidaan maksaa etuajassa takaisin. Näin säästät kuluissa, kun maksat lyhyemmän aikaa korkoa lainasta. 

Usein kysyttyä osamaksusta