Yhdistelylaina

Yhdistelylaina säästää lainakuluissa 

Yhdistelylainan avulla yhdistät kaikki lainat yhteen, jolloin säästät kuluissa. Lainojen yhdistäminen myös helpottaa omaa taloudenhallintaa, sillä maksat vain yhtä lainaa takaisin. 

• Laske lainan korkoa ja kuluja 
• Selvitä kilpailuttamalla paras yhdistelylaina 
• Vertailu on maksutonta ja ei sido sinua mihinkään 

Yhdistelylainassa laskevat kulut kahdesta syystä. Saat korkoa alaspäin, sillä pankit antavat isompaan lainaan edullisemman koron. Lisäksi maksat vain yhdestä lainasta kiinteitä kuukausimaksuja usean maksun sijaan. 

Näin haet yhdistelylainaa 

Miten yhdistelylaina toimii? 

Käytännössä yhdistelylaina on normaali vakuudeton laina, joka nostetaan pankista. Lainaa nostetaan pienten ja kalliimpien lainojen poismaksuun. Näin yhdistät pienet lainat yhdeksi luotoksi. 

Lainaa haetaan kuten mitä tahansa vakuudetonta lainaa. Hakemuksessa ilmoitetaan haettavaksi yhdistelylainaa, jolloin voit täyttää tarkemmat tiedot omasta rahoitustarpeesta. 

Voit yhdistää niin monta lainaa yhdeksi kuin haluat. Ainoa rajoittava tekijä määrässä on se, kuinka paljon pankki myöntää sinulle lainaa lainojen yhdistelyyn. Esimerkiksi Svean yhdistelylainalla keskimäärin yhdistetään jopa 16 kulutusluottoa ja osamaksua yhdeksi! 

Jos sinulle myönnetään esimerkiksi 20 000 euron yhdistelylaina, voit maksaa tällä niin monta lainaa kuin haluat aina 20 000 euron rajaan asti. 
Lainatarjouksesta selviää, paljonko sinulle myönnetään yhdistelylainaa eri pankeista. Voit saada lainaa myös alle sen summan, millä maksaisit kaikki muut lainat pois. Tällöin kannattaa maksaa ensin kalleimmat lainat pois yhdistelylainalla. Tämä säästää kuluissa, kunhan uuden lainan kulut ovat vanhoja lainoja edullisempia.

Miksi yhdistelylaina on fiksu lainatuote? 

Lainojen yhdistäminen on fiksua, sillä saat laskettua lainan kuluja alaspäin sen avulla. Miksi pankit tarjoavat edullisempaa lainaa yhdistelylainassa? Siitä syystä, että isompaan lainaan tarjotaan edullisempaa korkoa. Sitä useampi pienlaina sinulla on käytössä, sitä enemmän voit säästää kuluissa. 

Säästät koron lisäksi tilinhoitomaksuissa ja muissa kiinteissä lainakuluissa. Jos sinulla on esimerkiksi 8 lainaa käytössä ja kaikissa on 8 € kuukausikulu – maksat vain kuukausimaksuja 64 euroa kuukaudessa! Tämä on vuositasolla jo 768 euroa, ennen korkokuluja. Kun nostat tilalle yhden lainan, maksat vain 8 euroa kuukaudessa kuukausimaksua, joka on vuodessa 96 €. 

Kulujen lisäksi yhdistelylainan hyötynä on oman taloudenhallinnan helpottuminen ja selkeytyminen. On paljon helpompi hallinnoida ja maksaa yhtä lainaa takaisin kymmenen pienlainan sijaan. Tämä säästää aikaa ja myös stressitasoa, sillä sinun ei tarvitse koko ajan maksella lainalaskuja pankeille. 

Voit kilpailuttaa Nordsekin avulla maksutta kaikki yhdistelylainat aina 60 000 euroon asti. Kilpailutuksen avulla näet nopeasti, mistä pankista voit saada edullista yhdistelylainaa matalalla korolla!

Arvioi omaa rahatilannetta ennen yhdistelylainan nostamista 

Jotta voit arvioida sinulle sopivinta yhdistelylainaa, on sinulla oltava ensin kattava ja hyvä kuva nykyisistä lainoista ja niiden kustannuksista. 

Suosittelemme keräämään ensin kaikki nykyisten lainojen tiedot yhteen, jotta näet yhdellä silmäyksellä eri lainojen tiedot. Tässä tietoja, jotka olisi ainakin hyvä kerätä yhteen: 

• Avoin lainamäärä 
• Kuukausierä 
• Todellinen vuosikorko 
• Nimelliskorko 
• Tilinhoitomaksu 
• Eräpäivä 

Paras paikka kerätä lainatiedot yhteen on usein excelissä, mutta voit kirjata lainat vaikka paperille. Tärkeintä on se, että sinulla on kattava kuva nykyisestä tilanteesta. 

Tämän jälkeen voit kilpailuttaa yhdistelylainat. Yhdistelylainojen erot liittyvät käytännössä vain hintaan, joten voit valita huoletta aina edullisimman yhdistelylainan käyttöön. Edullisin laina löytyy tarkastelemalla todellista vuosikorkoa. 
Yhdistelylainalla kannattaa maksaa pois vain ne lainat, jossa saat paremman koron lainalle. Jos esimerkiksi yhdistelylainan todellinen vuosikorko on 9% ja sinulla on yhdeksässä lainassa korko yli 9%, kannattaa nämä lainat maksaa pois.

Yhdistelylainalla saat kuukausierän alaspäin 

Lainan kuukausierä laskee yhdistelylainassa kahdesta syystä: 

1. Maksat vähemmän kuluja lainasta, joten takaisinmaksettava summa laskee 
2. Saat pidemmän maksuajan yhdistelylainaan 

Lainan kuukausierä koostuu aina kahdesta eri tekijästä – kuluista ja lainapääoman lyhentämisestä. Kun kulut laskevat, laskee samalla myös kuukausierän määrä. 

Toinen merkittävä tekijää kuukausierän laskuun on se, että pankit tarjoavat pidempää maksuaikaa yhdistelylainaan. Voit saada yhdistelylainalle jopa 8 – 15 vuoden maksuajan. 

Jo pelkkä laina-ajan pidentäminen viidestä vuodesta 10 vuoteen laskee 15 000 euron lainassa kuukausierän suuruutta 311 eurosta 191 euroon, kun lainan todellinen vuosikorko pysyy samana 9% tasolla.

Esimerkkilaskelma: näin paljon voit säästää yhdistelylainalla 

Laskelmassa näkyy ensin viisi kappaletta kulutusluottoja, jotka ovat käytössä ennen yhdistelylainan nostamista. Jotta vertailu on helpompaa, on lainavertailussa kaikissa jäljellä oleva laina-aika 6 vuotta: 

Laskelmassa näkyy, kuinka viiden (5) eri lainan avoin velka on yhteensä 21 700 €. Lainojen kuukausierä on 464 € ja takaisinmaksettava yhteensä on 33 408 €. Tästä kulujen osuus on 11 708 € ja pääoman osuus 21 700 euroa. 

Otetaan nyt vertailuun, kuinka paljon säästetään kun yllämainitut lainat yhdistetään yhdeksi yhdistelylainaksi 8% korolla: 

Vertailussa kalliit lainat maksetaan pois edullisemmalla yhdistelylainalla, jossa on 7% korko. Lainan maksuaika pysyy samana eli 6 vuodessa, jolloin kuukausierä laskee 88 eurolla (uusi maksuerä 376 €) ja säästöä koko laina-ajalta jopa 6 336 €.

Laskelma: laske kuukausierää yhdistelylainalla 

Käytetään aikaisempaa lainaesimerkkiä ja katsotaan, miten kuukausierän määrä saadaan alaspäin pidentämällä laina-aikaa. 

Vertailussa nähdään, kuinka pidentämällä samaa lainasummaa (21 700 €) kuudesta vuodesta 12 vuoteen saadaan kuukausierää merkittävästi alas: 

Laskelmassa näkyy, kuinka kuukausierä saadaan laskettua yhdistämällä lainat alkuperäisestä 464 eurosta 223 € kuussa. Tällöin saat lainamenot alas 241 € kuukaudessa, joka tekee vuodessa jopa 2 892 €.

Kuka voi hakea yhdistelylainaa? 

Pankit myöntävät yhdistelylainaa, kun: 

• Hakijalla on enemmän kuin yksi vakuudeton laina, joka halutaan yhdistää ja maksaa pois 
• Hakija on vähintään 20-vuotias 
• Ei maksuhäiriömerkintää 
• Riittävästi säännöllisiä tuloja 
• Kotipaikka Suomessa 

Lainaa ei voida myöntää, jos sinulla on maksuhäiriömerkintä. Hylätty lainapäätös voi syntyä myös siksi, ettei hakjalla ole riittävästi tuloja lainojen yhdistämiseen.
Kuka tahansa voi hakea yhdistelylainaa Nordsekin lainapalvelusta, sillä lainan hakeminen on maksutonta ja ei sido sinua mihinkään. Voit siis aina tarkistaa, myöntävätkö pankit sinulle yhdistelylainaa.

Paljonko voin saada lainaa lainojen yhdistelyyn?

Tärkein tekijä lainamäärään on säännöllisten tulojen määrä. Sitä suuremmat palkkatulot sinulla on, sitä enemmän voit saada mitä tahansa vakuudetonta lainaa kuten yhdistelylainaa.  

Muita vaikuttavia tekijöitä lainamäärässä ovat: 

• Lainamenojen ja muiden menojen määrä
• Tulot suhteessa velkaan 
• Työsuhde ja kesto 
• Asumismuoto – vuokra vai omistus 
• Ikä 

Pankit tekevät lainanhakijasta aina kokonaisvaltaisen arvioinnin, jonka perusteella lainapäätös syntyy. Pankille tärkeitä asioita luottopäätöksessä on hakijan työtulojen määrä, velkamäärä ja lainamenojen määrä. 

Jos haet yhdessä toisen hakijan kanssa lainaa, saatte isomman lainasumman käyttöön alhaisemmalla korolla. Tällöin pankki saa lainaan kaksi takaajaa, joka laskee pankin luottoriskiä. 

Täytä maksuton lainahakemus Nordsekin avulla, niin näet nopeasti sinulle tarjolla olevan lainamäärän lainojen yhdistelyyn.

Nämä asiat vaikuttavat yhdistelylainan korkoon 

Yhdistelylainan koroissa voi olla merkittäviä eroja eri pankkien välillä. Nämä asiat vaikuttavat yhdistelylainan korkoon: 

1. Lainasumma 
2. Hakijan tiedot 
3. Pankin oma hinnoittelumalli 

Lainasumma vaikuttaa suoraan tarjottuun korkotasoon. Suurempaan lainaan on tarjolla edullisempaa korkoa. Käytännössä suurempi lainamäärä tarkoittaa myös sitä, että hakijalla on enemmän tuloja jolla maksaa lainaa. Siksi myös riski takaisinmaksusta on pienempi. 

Hakijan tiedot vaikuttavat korkotasoon, sillä pankit tekevät riskiperusteisen hinnoittelun. Käytännössä se tarkoittaa sitä, että alhaisemman riskin asiakas saa paremmalla korolla lainaa. Kävimme aikaisemmin jo läpi, miten pankit arvioivat asiakkaan maksukykyä. 

Pankit käyttävät omaa hinnoittelumallia lainaa antaessa. Tämä tarkoittaa sitä, että saman riskin asiakas voi saada toisesta pankista huomattavasti edullisemmalla korolla lainaa kuin toisesta. Osa pankeista voi kilpailla korolla, kun toiset pyrkivät erottautumaan suuremmilla lainasummilla. 

Paras tapa löytää edullinen korko ja itselle sopivin lainatuote on kilpailuttaa yhdistelylainat Nordsekin avulla. Näin näet kattavasti, mistä pankista tarjotaan sinulle yhdistelylainaa edullisesti.

Löydä paras yhdistelylaina Nordsekin avulla 

Täytä lainahakemus Nordsekille muutamassa minuutissa ja vertaile eri pankkien tarjoamia yhdistelylainoja. 

Lainan haku Nordsekiltä on maksutonta ja ei sido sinua mihinkään. Voit hakea lainaa siis myös silloin, kun et ole varma voidaanko lainaa myöntää sinulle. Saat nopeasti katsottavaksi lainatarjoukset, joten lainavertailu on myös nopeaa!

 Yhdistelylaina säästää kuluissa, sillä pankit voivat tarjota siihen edullisempaa korkoa. Lisäksi oman talouden hallinta helpottuu, kun maksettavana on vain yksi laina. 

Kilpailuta yli 30 pankkia ja luotonantajaa nopeasti yhdellä  lainahakemuksella. Näin selvität, mikä pankki tarjoaa sinulle edullisinta lainaa luottojen yhdistämiseen. Hae lainaa jo tänään! 

Usein kysyttyä yhdistelylainasta