Yhdistelylaina tarkoittaa, että eläkeläinen nostaa yhden isomman vakuudettoman lainan, jolla maksetaan pienet ja kalliit lainat pois. Eläkeläinen voi saada yhdistelylainaa pankista ja rahoitusyhtiöistä, sillä eläketulot lasketaan säännöllisiksi tuloiksi.
Yhdistelylainan määrään vaikuttavat eläkeläisen ikä, eläketulot ja muiden lainojen määrä. Pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on oma maksimi ikäraja, jolle lainaa voidaan myöntää.
- Ikä ja eläketulot määrittävät, mistä voit saada lainaa ja kuinka paljon
- Kilpailuttamalla eläkeläisen yhdistelylainan selvität nopeasti tarjottavan rahoituksen
Kaikki pankit ja rahoitusyhtiöt eivät rahoita eläkeläisiä. Tarjouspyynnön avulla selvität nopeasti, mistä voit saada eläkeläisenä lainaa.
Lainojen yhdistäminen kannattaa
Myös eläkeläisen kannattaa lainojen yhdistäminen, sillä sen avulla voit maksaa kalliimmat ja pienet lainat pois. Säästät kuluissa, sillä pankit voivat tarjota isompaan lainaan alhaisemman koron.
Yhdistelylaina säästää koron lisäksi muissa kuluissa. Kun sinulla on useampi pienempi laina, maksat jokaisesta lainasta kiinteitä tilinhoito eli kuukausimaksuja. Kuukausimaksusta käytetään myös termiä laskutuslisä, jota pankit ja rahoitusyhtiöt perivät.
Jos sinulla on esimerkiksi 4 kappaletta pienlainoja, jossa on tilinhoitomaksu 6 euroa kuukaudessa – maksat jo pelkästään tilinhoitomaksua 288 euroa vuodessa. Mikäli esimerkiksi keskimääräinen avoin lainapääoma on 4 000 euroa, maksat tilinhoitomaksua rahoittajille jopa 7,2% vuodessa korkokulujen päälle.
Yhdistämällä lainat voit säästää jopa tuhansia euroja.
Eläkeläinen, näin haet yhdistelylainaa
1. Hae lainatarjous pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä täyttämällä lainahakemus
2. Lähetä tarjous
3. Vertaile tarjouksia ja valitse sinulle edullisin tarjous
4. Hyväksy paras tarjous sähköisesti allekirjoittamalla
5. Maksa kalliit lainat pois
Näitä asioita pankki tarkistaa
Pankit ja rahoitusyhtiöt tekevät aina kokonaisvaltaisen luottoarvioinnin, jonka perusteella lainapäätös tehdään. Usein vakuudettomissa lainoissa päätös on automatisoitu ja näin saat alustavan lainatarjouksen nopeasti hakemuksen lähettämisen jälkeen.
Näitä asioita pankki tarkistaa lainaa hakiessa:
- Ikä
- Eläketulot
- Maksuhäiriömerkinnät
- Muut lainat
- Asunto: omistus vai vuokra
- Muut tiedot: mm. Osoitetiedot
Koska jokaisella rahoittajalla on oma luottopäätös prosessi, selvität kilpailutuspalvelun tarjouspyynnön avulla helpoiten, mistä pankista saat rahoitustarjouksen.
Luottopäätös perustuu aina kokonaisarvointiin.
Minimivaatimukset yhdistelylainan saantiin
Eläkeläinen voi saada yhdistelylainaa pankista tai rahoitusyhtiöistä, kun:
- Ei ole maksuhäiriöitä
- Säännölliset eläketulot
- Riittävän suuret eläketulot
- Kotipaikka Suomessa
Voit hakea ilman sitoutumista lainatarjoukset pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä ja selvittää, millä ehdoin voit eläkeläisenä saada yhdistelylainaa.
Ikä vaikuttaa tarjottuun laina-aikaan
Ikä vaikuttaa sekä tarjottuun lainasummaan että laina-aikaan. Se voi vaikuttaa myös lainan korkoon, sillä eläkeikäiselle tarjottavassa lainassa riski kasvaa iän myötä.
Normaalisti eläkeläinen voi saada lainaan maksuaikaa 2-6 vuotta. Tämä riippuu paljon siitä, minkä kokoinen lainasumma on ja mikä on eläkeläisen muu taloudellinen tilanne. Sitä alhaisempi arvioitu riski, sitä pidemmän maksuajan voit myös lainalle saada.
- Eläkeläisille tarjotaan lyhyempää maksuaikaa
- Tarjottu lainamäärä vaikuttaa myös maksuaikaan
- Voit maksaa lainan myös etuajassa takaisin – ilman erillistä ilmoitusta
Lainan voi aina maksaa nopeammin takaisin joko kokonaan tai nopeammassa aikataulussa. Lain mukaan vakuudeton laina on mahdollista maksaa aina takaisin ennakkoon, vaikka siitä ei olisi erikseen mainittu sopimuksessa.
Voit myös saada lainaan lyhennysvapaita kuukausia. Lyhennysvapaata voi saada, kun lainaa on maksettu moitteettomasti takaisin vähintään 3 kuukautta.
Yhdistelylainan korko ja hinta eläkeläiselle
Yhdistelylainan koron ja hinnan määrään eläkeläiselle vaikuttaa paljon eläketulot ja tarjottu lainasumma.
- Korko vaihtelee 4-20% välillä
- Lainan hinta koostuu korosta, avauspalkkiosta ja tilinhoitomaksusta
- Kokonaishintaan paras mittari on todellinen vuosikorko
Korkotaso vaihtelee paljon pankista ja rahoitusyhtiöistä riippuen. Koska korkoero on suuri, kannattaa laina aina kilpailuttaa ja vertailla.
Korkon lisäksi hinta muodostuu tilinhoitomaksusta eli laskutuslisästä, joka peritään joka kuukausi lainasta. Tämä on kiinteä maksu, jonka suuruus ei riipu avoimen pääoman määrästä.
Lisäksi pankki tai rahoitusyhtiö voi periä avausmaksun tai palkkion, kun lainasopimus alkaa. Tarjouksessa on ilmoitettu aina, mitä kaikkia kuluja lainaan sisältyy.
Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainanhoitokulut – koron, tilinhoitomaksun ja avausmaksut. Se onkin paras mittari siihen, kun etsit edullisinta lainaa eläkeläiselle.
Esimerkki hinta eläkeläisen yhdistelylainalle
| Lainasumma | Laina-aika | Korko |
| 4 000 € | 2-4 vuotta | 10-20% |
| 7 000 € | 2-5 vuotta | 9-18% |
| 10 000 € | 3-6 vuotta | 8-16% |
| 15 000 € | 3-7 vuotta | 6-15% |
Eläkeläisen vaihtoehdot rahoitukselle
Eläkeläisenä voit saada yhdistelmälainan lisäksi seuraavia vakuudettomia luottoja pankista:
Joustoluotto eläkeläiselle on luottolimiitti, jossa voit nostaa luottoa joustavasti sallituun maksimiluottorajaan asti. Se kilpailee ominaisuuksiltaan luottokortin kanssa. Joustoluottoa voit saada eläkeläisenä, kun olet hoitanut raha-asiasi moitteettomasti.
Lainaa ilman vakuuksia eli normaali vakuudeton kulutusluotto on mahdollista hakea myös pankista eläkeläisenä. Kun sinulla on tiedossa lainatarve muuhun kuin kalliimpien lainojen poismaksuun, on kyseessä normaali vakuudeton laina.
Vinkit eläkeläiselle lainan hakuun
Maksamalla kalliit lainat pois säästät kuluissa. Tässä vinkkilista siihen, miten eläkeläisenä saat edullisimman lainan käyttöön.
- Vertaa lainan kokonaiskustannuksia keskenään – ei pelkkää nimelliskorkoa
- Todellinen vuosikorko paljastaa kokonaiskustannukset
- Maksa ensin kalliit lainat pois
- Yhdistämällä pienet lainat yhdeksi maksat vain yhdelle tilinhoitomaksua
- Ilmoita tulotiedot ja muut lainat oikein – pankki tarkistaa tietosi
- Ota käyttöön, kun löydät sopivan ja edullisen lainan sähköisesti allekirjoittamalla
Voiko eläkeläinen saada yhdistelylainaa?
Kyllä voi. Eläkeläinen voi saada vakuudetonta yhdistelylainaa sekä pankista että rahoitusyhtiöistä jopa 60 000 euroon asti.
Kuinka paljon eläkeläinen voi saada yhdistelylainaa?
Yhdistelylainan määrään vaikuttaa eläkeläisen eläketulot ja muiden lainojen määrä. Lisäksi lainamäärään vaikuttaa ikä. Sitä isommat eläketulot ovat ja sitä nuorempi eläkeläinen on, sitä enemmän voi lainaa saada.
Mitkä ovat minimikriteerit lainan saantiin eläkeläiselle?
Minimirajat eläkeläiselle lainan saantiin ovat:
– Säännölliset, riittävät eläketulot
– Ei maksuhäiriöitä
– Kotipaikka Suomessa
Paljonko eläkeläisen yhdistelylaina maksaa?
Eläkeläisille tarjottavien yhdistelylainojen korot vaihtelevat 4-20% välillä. Koska hinnoissa on suuria eroja, kannattaa ne aina vertailla ja kilpailuttaa.
Mitä tietoja pankit tarkistavat eläkeläiseltä?
Pankit tarkistavat eläkeläisiltä samoja tietoja kuin muilta lainaa hakiessa:
– Tulot
– Maksuhäiriömerkinnät
– Osoitetiedot
– Muiden lainojen määrä
Lisäksi pankki voi tarkistaa muita tietoja, sillä luottopäätös perustuu aina kokonaisarviointiin.
