Luotto
Luotto eli vakuudeton kulutusluotto on vakuudeton netissä tarjottava kuluttajalaina. Luottoa voit saada 100 – 60 000 euroa pankista. Luoton muita yleisiä termejä ovat laina, käyttölaina, kulutusluotto ja joustoluotto.
Alle 60 000 euron luottoa haetaan netissä pankin, rahoitusyhtiön tai vertailusivuston kautta. Suomalaiset hakevat vakuudetonta luottoa yleisimmin erilaisiin arjen hankintoihin, laskujen maksamiseen, matkailuun, ostoksiin ja lainojen yhdistämiseen.
Luoton tarjonta on kasvanut viimeisen 10 vuoden aikana merkittävästi erityisesti matalan koron luotoissa. Syynä on pikavippien tilalle tulleet norjalaiset ja ruotsalaiset nettipankit, jotka tarjoavat edullista luottoa yhtä nopeasti kuin pikavipit.
Vakuudeton luotto on kertaluotto, jossa luottoa maksetaan takaisin kuukausittain tasaerin. Kuukausierä koostuu koostuu korosta, tilinhoitomaksusta ja lyhennettävästä pääomasta. Luotolle tarjotaan maksuaikaa 1 – 15 vuotta.
Luoton hinta ja korko
Luoton korko vaihtelee normaalisti 4 – 20% välillä. Luoton korkoon vaikuttavat erityisesti luoton määrä, takaisinmaksuaika ja säännöllisten tulojen määrä. Lisäksi luoton hintaan vaikuttavat mm. muiden luottojen määrä, hakijan ikä, työsuhteen kesto ja hakijoiden lukumäärä.
Luoton hinta koostuu nimelliskorosta, tilinhoitomaksusta ja avauspalkkiosta. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki luoton kustannukset. Se onkin paras tapa arvioida, mikä luotto on edullisin ja mikä kallein.
Luoton korkoa voit saada alaspäin, mikäli haet luottoa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Rinnakkaishakijan kanssa nostettu luotto tarkoittaa, että luotossa on kaksi takaisinmaksajaa. Usein rinnakkaishakija on puoliso tai perheenjäsen. Pankit voivat tarjota matalampaa korkoa luotolle kahdella hakijalla, jolloin luoton takaajiksi saadaan kaksi henkilöä yhden sijaan.
Luoton hinnoittelu ja tarjottava korko on aina asiakaskohtainen. Se tarkoittaa sitä, että pankit hinnoittelevat luoton riskiperusteisesti. Sitä alhaisempi arvioitu riski on, sitä edullisemmalla korolla voit saada luottoa.
Selvität helposti sinulle tarjottavan koron pyytämällä lainatarjousta pankeista ja rahoitusyhtiöistä vertailusivuston kautta. Näin kilpailutat luotot yhdellä hakemuksella ja luottohakemuksesi lähetetään eteenpäin jopa 20 pankille ja rahoitusyhtiölle.
Mikä on luotto?
Luotto on 100 – 60 000 euron vakuudeton laina pankista tai rahoitusyhtiöstä. Luottoa tarjoavat aktiivisesti Suomessa yli 20 pankkia ja rahoitusyhtiötä. Luoton hakeminen tehdään verkossa – hakeminen kestää vain muutaman minuutin.
Mikä on luoton korko?
Luoton korko vaihtelee normaalisti 4 – 20% välillä. Luotosta peritään nimelliskoron lisäksi tilinhoitomaksua ja mahdollinen nostopalkkio. Kilpailuttamalla luoton vertailupalvelun kautta selvität, mikä on sinulle tarjottava luoton hinta.
Kuka voi saada vakuudetonta luottoa?
Luottoa voit saada ilman vakuuksia, kun sinulla on säännöllisiä tuloja, olet vähintään 18 vuotias, kotipaikkasi on Suomessa ja sinulla ei ole maksuhäiriömerkintää. Tarjotun luoton määrään vaikuttavat paljon ansiotulojen määrä.
Luotto heti tilille
Luottoa on helppoa ja nopea hakea verkossa. Lainahakemuksen tekeminen kestää 2 – 5 minuuttia. Hakemusta varten sinun ei vielä tarvitse toimittaa liitteitä, vaan perustiedot sinusta ja tarvittavasta luotosta riittää.
Saat alustavan luottopäätöksen usein heti hakemuksen lähettämisen jälkeen. Alustava luottotarjous tarkoittaa sitä, että pankin pitää vielä käsitellä myöhemmin toimitettavat liitetiedot palkkatuloistasi ennen lopullista hyväksyntää.
Nopeutat prosessia, kun toimitat tiedot palkasta ja tuloista pankille heti, kun ne sitä pyytävät. Kun luoton käsittelijä on käynyt läpi toimitetut liitteet, voidaan lopullinen luottotarjous lähettää allekirjoitettavaksi.
Voit allekirjoittaa luottosopimuksen verkkopankkitunnuksilla. Luotto maksetaan tilille heti 1 – 2 arkipäivän kuluessa siitä, kun olet allekirjoittanut ja hyväksynyt sopimuksen.
Näin haet luottoa
-
Täytä luottohakemus verkossa
-
Vertaile eri luottotarjouksia keskenään
-
Hyväksy paras luottotarjous
-
Allekirjoita verkkopankkitunnuksilla
-
Luotto maksetaan tilille 1 – 2 arkipäivän kuluessa
Luoton korko ja kuukausierä esimerkki
Luoton korko ja hinta, luotto määrä ja maksuaika määrittävät, mikä on luoton kuukausierä ja kulut yhteensä. Esimerkki laskelma paljastaa, miten eri tekijät vaikuttavat takaisinmaksuun:
| Luotto | Maksuaika | Korko | Kulut yhteensä | Kuukausierä |
| 5 000 € | 5 vuotta | 20% | 2 948 € | 132 € |
| 5 000 € | 5 vuotta | 10% | 1 374 € | 106 € |
10 000 € | 6 vuotta | 18% | 6 421 € | 228 € |
| 10 000€ | 6 vuotta | 9% | 2 978 € | 180 € |
25 000 € | 8 vuotta | 14% | 16 691 € | 434 € |
| 25 000 € | 8 vuotta | 7% | 7 720 € | 340 € |
50 000 € | 10 vuotta | 8% | 22 798 € | 606 € |
| 50 000 € | 10 vuotta | 4% | 10 747 € | 506 € |
“Luoton korko ja maksuaika vaikuttavat paljon kuluihin. Sitä isompi luotto ja mitä pidempi maksuaika on, sitä tärkeämpää on matala korko.”
Vertaa näitä asioita luotossa
Vakuudettomien luottojen tärkein ominaisuus on korko ja hinta. Kun vertailet luottojen hintoja keskenään, ota huomioon seuraavat asiat:
- Korko eli nimelliskorko kertoo, paljonko maksat luoton avoimesta pääomasta korkoa pankille
- Koron lisäksi luotosta peritään tilinhoitomaksu ja mahdollisia muita kustannuksia
- Muita kuluja voivat olla avauspalkkio, viivästyskorko ja nostopalkkiot
- Todellinen vuosikorko paljastaa luoton kokonaiskustannukset
Nopein tapa vertailla paras korkotarjous on vertailla todellisia vuosikorkoja keskenään. Se laskee, mitä maksat kuluja yhteensä vuositasolla avoimelle lainapääomalle. Jos esimerkiksi todellinen vuosikorko on 15%, maksat 10 000 euron avoimesta pääomasta 1500 euroa kuluja vuodessa.
Luottoa myös eläkeläisille ja opiskelijoille
Luottoa voi saada myös eläkeläiset ja opiskelijat. Koska eläketulot ovat säännöllisiä tuloja, eläkeläiselle lainaa myönnetään eläketuloja vasten.
Eläkkeen määrä vaikuttaa siihen, kuinka paljon luottoa voidaan myöntää. Lisäksi eläkeläisille myönnettävä luottoaika on usein maksimissaan 7 vuotta. Kaikki pankit eivät myönnä eläkeläisille luottoa. Selvität helposti vertailusivuston kautta, mistä eläkeläiselle voidaan tarjota luottoa.
Opiskelijalle lainaa on mahdollista saada, kun sinulla on säännöllisiä tuloja. Voit saada luottoa myös silloin, kun teet osa-aikaista työtä opiskelujen ohella.
Pankkien ikäraja luottoon vaihtelee. Osa pankeista pitää minimi-ikänä 18 vuotta, toisilla se voi olla 21 – 24 vuotta. Myös maksimi ikä vaihtelee pankeittain. Osa ei anna luottoa yli 65 – vuotiaille eläkeläisille.
Netissä tarjottavia luottoja
Verkossa on tarjolla eri nimillä vakuudettomia luottoja, joita voit saada sekä pankista että rahoitusyhtiöistä. Suurin osa vakuudettomista luotoista ovat ominaisuuksiltaan samanlaisia, jossa eroina ovat kustannukset ja markkinointi termi luotolle.
Pikalaina
Pikalainalla tarkoitetaan luottoa, joka maksetaan nopeasti tilille. Käytännössä kaikki netissä tarjottavat luotot ovat pikalainoja, koska voit saada ne käyttöön muutamassa arkipäivässä.
Pikalainan korko on tullut alas huomattavasti viimeisen 10 – 15 vuoden aikana. Aikaisemmin pikalainoja tarjosivat Suomessa pikavippiyhtiöt, joiden korkotasoa ei säännelty.
Nykyään pikalainoja tarjoavat niin kotimaiset pankit kuin norjalaiset ja ruotsalaiset digipankit. Pikalainan koron voit saada jopa 4% tasolle, joten hinnasta ei tarvitse enää maksaa ylimääräistä.
Kulutusluotto
Kulutusluotto on yleistermi luotolle. Kulutusluotto voi olla vakuudetonta tai vakuudellista. Usein vakuudellinen kulutusluottoa tarjotaan 15 000 eurosta ylöspäin.
Vakuudettomien kulutusluottojen korkotasoa sääntelee vuonna 2019 voimaan astunut korkokatto, joka määrittelee maksimi koron ja muiden kustannusten määrän. Korkokaton myötä kalliimmat pienlainan tarjoajat ovat poistuneet markkinoilta.
Eniten kulutusluottoa nostetaan vakuudettomana, jolloin kuluttaja päättää itse käyttökohteen luotolle. Kulutusluottoa maksetaan takaisin 1 – 15 vuoden aikana tasaerin, jolloin kuukausierän suuruus on sama joka kuukausi.
Joustoluotto
Joustoluotto on luottolimiitti. Käytännössä se eroaa kertalainasta siten, että luottoa ei tarvitse lyhentää takaisin. Joustoluotossa riittää, että maksat kuukausittain juoksevia kustannuksia pankille.
Joustoluotto on luotto-ominaisuuksiltaan samankaltainen kuin luottokortti. Joustoluottoa hakiessa sinulle annetaan luottoraja, jota et voi ylittää. Voit tehdä joustoluotossa nostoja tilille aina luottorajan maksimirajaan asti.
Joustoluoton kustannukset koostuvat korosta, laskutuslisästä ja nostopalkkiosta.
Se on kuitenkin usein kertalainaa kalliimpi. Moni nostaakin normaalia vakuudetonta kulutusluottoa ja maksaa sillä kalliimmat joustoluotot pois.
Laina, käyttölaina ja käyttöluotto
Laina on synonyymi luotolle. Muita yleisesti käytettyjä termejä ovat käyttölaina ja käyttöluotto.
Käyttöluottoa voit nostaa pankista alkaen 4% korolla. Luoton korko vaihtelee kuitenkin paljon sekä eri pankeissa että asiakaskohtaisesti. Selvität tarjouspyynnön avulla nopeasti, mikä on sinulle tarjottava korko eri pankeissa.
Lainaa voi hakea 100 – 60 000 euroa. Sen maksuaika on 1 – 15 vuotta. Voit myös maksaa luoton ennenaikaisesti takaisin milloin tahansa ja säästää kuluissa.
10 hyvää syytä kilpailuttaa vakuudeton luotto
- Hakeminen ei sido mihinkään
- Maksuton palvelu
- Yhdellä hakemuksella useampi tarjous
- Nopein ja helpoin tapa selvittää parhaat korkotarjoukset
- Helpottaa luottojen vertailua
- Saat kilpailutilanteesta johtuen parempia tarjouksia
- Säästät kuluissa
- Luottojen koroissa on isoja eroja
- Asiakaskohtainen hinnoittelu – et tiedä etukäteen mistä saat edullisimmin luottoa
- Voit maksaa kalliit luotot pois edullisemmalla luotolla
