Nimelliskorko kannattaa kilpailuttaa, sillä pankkien nimelliskorko vaihtelee paljon. Tässä artikkelissa käymme läpi seuraavat asiat:
- Mikä on nimelliskorko
- Mitä tarkoittavat asuntolainan, kulutusluoton ja vakuudettoman lainan nimelliskorko
- Kuinka nimelliskorko eroaa todellisesta vuosikorosta ja viitekorosta
Mikä on nimelliskorko?
Nimelliskorko on lainan korko, joka näkyy lainasopimuksessa. Nimelliskorko tarkoittaa korko-osuutta, jota maksat lainasta pankille.
Nimelliskorko ilmoitetaan prosentti yksiköissä %-merkillä. Nimelliskorolla viitataan vuosittaiseen nimelliskorkoon, eli esimerkiksi 1% nimelliskorko tarkoittaa 1% vuosikorkoa.
- Nimelliskorko kertoo, paljonko maksat vuodessa korkoa lainasta
- Nimelliskorko ilmoitetaan prosenttiyksiköissä (%)
Nimelliskorko ei ole ainoa kustannus lainassa
Moni vertailee lainojen nimelliskorkoa keskenään lainatarjouksissa. Vaikka nimelliskorko on tärkeä osa lainan kustannusta, ei se ole suinkaan ainoa kustannuserä lainassa! Siitä syystä lainan todellinen vuosikorko on parempi mittari lainan kuluista, sillä se ottaa huomioon myös muut kustannukset.
- Todellinen vuosikorko huomioi lainan kokonaiskustannukset
- Nimelliskorko on vain yksi lainan kustannuserä – ei paljasta heti edullisinta lainaa
Voit kilpailuttaa lainan nimelliskoron ja todellisen vuosikoron Nordsekin avulla hetkessä vakuudettomissa lainoissa:
- Näet yhden lainatarjouksen avulla kaikki lainatarjoukset
- Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko nopeasti jopa 30 pankista
Nimelliskorko + viitekorko = lainan korko
Moni kuluttaja voi mennä sekaisin eri korko termeistä. On lainan nimelliskorko, viitekorko, Euribor korko, todellinen vuosikorko ja vaikka mitä. Tässä lyhyt oppimäärä eri koroista.
Nimelliskorko on pankin pyytämä korko lainalle
Kun kilpailutat pankit, käytännössä kilpailutat lainan nimelliskoron. Nimelliskorko on korkoprosentti, jota maksat pankille aina avoimen lainasumman mukaan.
Jos sinulla on esimerkiksi lainaa avoinna 5 000 euroa 6% nimelliskorolla, maksat tästä summasta kuukausittain 6/12 = 0,5% korkoa kuukaudessa. Euromääräisesti 0,5% korko tarkoittaa 25 euroa / kk.
Euribor – viitekorkoa maksetaan nimelliskoron päälle
Maksat lainasta nimelliskoron päälle aina viitekorkoa. Suosituimpia viitekorkoja ovat Euribor-korot. Yleisimmät viitekorot ovat 3 kk Euribor ja 12 kk Euribor.
Jatketaan yllämainittua esimerkkiä, jossa lainaa on 5 000 euroa 6% nimelliskorolla. Lainassa käytetään Euribor 12 kk viitekorkoa, joka on nostohetkellä 3,5%. Tällöin maksat lainasta kokonaisuudessaan korkoa 6% (nimelliskorko) + 3,5% (viitekorko). Tämä tarkoittaisi yhteensä 9,5% korkoa vuodessa ja 0,79% kuukaudessa. Euromääräisesti maksaisit lainasta korkoa 39,6 euroa / kk.
Todellinen vuosikorko kertoon lainan kokonaiskustannukset
Lainan todellinen vuosikorko näyttää lainan kokonaiskustannukset, eli koron lisäksi kaikki kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksun. Toisin sanoen, todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät kustannukset ja perittävät maksut.
Todellinen vuosikorko on hyvä tapa mitata lainan edullisuutta. Nimelliskoron sijaan se näyttää, mitä maksat lainasta kokonaisuudessaan pankille kuluissa.
Nimelliskorko asuntolainassa
Kun kilpailutat asuntolainan, käytännössä kilpailutat asuntolainan nimelliskoron. Nimelliskorosta käytetään myös termiä pankin korkomarginaali.
Asuntolainan korkomarginaali vaihtelee normaalisti 0,5 – 1,0% välillä. Koska keskimäärin asuntolainaa nostetaan noin 105 000 euroa, on pienikin korkomuutos euromääräisesti merkittävä.
Maksat asuntolainassa nimelliskoron päälle valittua viitekorkoa. Ylivoimaisesti suosituin viitekorko asuntolainoissa on 12 kuukauden Euribor, mutta voit valita siihen myös lyhyemmän 3 kk Euriborin tai pankin oman Prime-koron. Huomaa, ettei lainan viitekorkoa voi kilpailuttaa!
Kulutusluoton nimelliskorko
Kulutusluotossa nimelliskorko vaihtelee tyypillisesti 4 – 20% välillä. Mikäli kulutusluotto on vakuudellista, voi korkotaso vaihdella 2 – 6% välillä.
Huomio, että vakuudettoman kulutusluoton nimelliskoron päälle tulevat tilinhoitomaksu, avausmaksu ja muut hinnaston mukaiset palkkiot. Kun vertaat kulutusluottojen korkoa keskenään, todellinen vuosikorko on parempi tapa mitata edullisinta lainaa.
“Nimelliskorko kulutusluotoissa alkaa 4% tasolta. Todellinen vuosikorko on kuitenkin parempi mittari luoton kokonaiskustannuksista.”
Nimelliskorko pysyy samana koko laina-ajan
Lainan nimelliskorko määritetään lainatarjouksessa. Nimelliskorko pysyy samana lainasopimuksessa koko sopimuskauden ajan. Jos nimelliskorko on sovittu esimerkiksi 5% tasolle, pysyy se koko laina-ajan tässä.
Sen sijaan lainan viitekorko vaihtelee markkinatilanteen mukaan. Mikäli lainassa on 12 kk Euribor viitekorkona, päivitetään korontarkistus päivänä kerran vuodessa viitekoron määrä.
Kilpailuta nimelliskorko ja todellinen vuosikorko
Vakuudettoman lainan korko voi vaihdella paljon pankista riippuen. Selvität Nordsekin maksuttoman lainapalvelun avulla nopeasti, mistä pankista tarjoaan edullisinta vakuudetonta lainaa.
Voit kilpailuttaa kaikki lainat ilman vakuuksia 1000 – 60 000 eurolle. Lainaan voit saada maksuaikaa 1 – 15 vuotta.
Lainatarjouksen pyytäminen ei sido mihinkään ja on täysin maksutonta. Pyytämällä lainatarjouksen selvität nopeasti, minkälaista korkoa eri pankit voivat sinulle tarjota.