Euribor on euroalueen viitekorko, joka määritetään vuoden jokaisena päivänä. Euribor korkoja ovat 1 viikon, 1 kuukauden, 3 kuukauden, 6 kuukauden ja 12 kuukauden Euribor.
Euribor korko on markkinakorko, jolla pankit lainaavat rahaa toisille pankeille. Euribor korot toimivat samalla myös viitekorkona laina-asiakkaille. Kun nostat lainaa pankista, maksat lainasta korkomarginaalin päälle aina viitekorkoa.
Eniten käytetty Euribor viitekorko lainoissa on 12 kuukauden Euribor. Esimerkiksi asuntolainoissa on käytetty tyypillisesti 12 kk Euriboria. Sen lisäksi 3 kuukauden Euribor on yleisesti käytetty lainoissa. Usein vakuudettomat lainat sidotaan 3 kk Euriboriin.
12 kk Euribor
12 kuukauden Euribor on yleisin viitekorko lainoissa. Sitä seurataan eniten ja usein mediassa korkojen noustessa viitataan 12 kk Euriborin liikehdintään.
12 kk Euribor määritellään päivittäin. Kun lainan viitekorko on sidottu 12 kuukauden Euriboriin, tarkistetaan lainan viitekorko yksi (1) kertaa vuodessa korontarkistus päivänä.
6 kk Euribor
6 kuukauden Euribor määritellään päivittäin. Mikäli lainan viitekorko on sidottu 6 kuukauden Euriboriin, vaihtuu lainan viitekorko kerran kuudessa kuukaudessa.
3 kk Euribor
3 kuukauden Euribor on toiseksi suosituin Euribor korko lainoissa. 3 kk Euribor on lyhytaikainen viitekorko, joka päivitetään muiden korkojen tavoin kerran päivässä.
3 kk Euribor korkoa käytetään usein vakuudettomissa lainoissa. Korkojen noustessa myös yhä useampi suomalainen sitoo myös asuntolainan 3 kk Euriboriin.
1 kk Euribor
1 kuukauden Euribor on lyhytaikainen viitekorko, joka päivitetään jokaisena vuotena kerran päivässä.
Jos lainan viitekorkona käytetään 1 kk Euriboria, tarkistetaan lainassa viitekorko kerran kuukaudessa.
Euribor viitekorot vuonna 2023
Euribor viitekorot ovat olleet nousussa vuodesta 2022 alkaen. Tässä näkyy tuoreimmat Suomen Pankin sivustolta oleva data 25.5.2023 Euribor viitekoroista:
Lähde: Euriborkorot päivittäin (suomenpankki.fi)
24.5.2023 Euribor korkojen tilanne on seuraava:
- 12 kk Euribor: 3,932%
- 6 kk Euribor: 3,744%
- 3 kk Euribor: 3,415%
- 1 kk Euribor: 3,138%
- 1 vko Euribor: 3,115%
Tästä nähdään, että toukokuussa 2023 lyhyt korot ja pidemmät viitekorot pysyvät kaikki 3 – 4% välillä. Tällä hetkellä (25.5.2023) pidemmät korot ovat hieman korkeampia kuin lyhyemmät korot.
Euribor tärkeä osa lainaa
Euribor korko vaikuttaa suorasti monen kuluttajan arkeen, sillä niitä käytetään yleisesti kaikkien lainojen viitekorkona. Jos sinulla on lainaa pankista, vaikuttaa Euribor viitekorko suoraan lainan kustannuksiin.
Lainan korko muodostuu käytännössä kahdesta eri tekijästä, nimelliskorosta ja viitekorosta.
- Lainan viitekorko
Lainan viitekorko on markkinakorko, jota maksetaan aina lainan nimelliskoron päälle. Käytännössä lainatarjouksessa nimelliskoron päälle lasketaan siis viitekoron osuus.
Lainan viitekorkoina on yleensä lainatuotteesta riippuen 3 kk Euribor tai 12 kk Euribor.
Esimerkki: Lainan viitekorko on 3 kk Euribor (tarkastushetkellä 3,2%). Nimelliskorko lainassa on 5%. Maksettava korko vuositasolla: 8,2%.
Viitekorko sovitaan ennen lainan nostamista. Vakuudettomissa lainoissa usein viitekorko tulee annettuna, eikä siitä voidan neuvotella. Yleisin viitekorko kulutusluotoissa on 3 kuukauden Euribor, mutta se voi olla myös toinen viitekorko.
Asuntolainassa yleisin viitekorko on 12 kk Euribor. Voit valita lainaan myös muita viitekorkoja, josta yleisimpiä ovat 3 kk Euribor ja pankkien omat prime-korot.
- Korkomarginaali
Korkomarginaalista käytetään myös lainoissa termiä nimelliskorko tai pelkkä korko.
Korkomarginaali on pankin saama kate lainasta. Käytännössä se on siis viitekoron päälle lisättävä pankin perimä korkokate. Saat lainan lopullisen korkotason selville laskemalla viitekoron ja korkomarginaalin yhteen.
Esimerkki lainan korosta: Korkomarginaali eli nimelliskorko on 1%. Lainan viitekorkona on 12 kk Euribor (tarkastushetkellä 3,5%). Lainan korko vuositasolla: 4,5%.
“Lainan korko koostuu aina kahdesta eri tekijästä – viitekorosta ja korkomarginaalista. Kun kilpailutat lainan koron, kilpailutat käytännössä korkomarginaalin. Lainan viitekorkoa et voi kilpailuttaa, sillä se määräytyy markkinoiden mukaan”
Euribor korot nousussa 2022 – 2023 aikana
Markkinakorot ovat nousseet vuoden 2022 alkuvuodesta merkittävästi, sillä Euribor korot nousivat vuoden alun miinustasolta reippaasti plussan puolelle 2022 aikana. Tässä tärkeimpien eli 3 kk ja 12 kk Euribor kehitykset:
| Ajankohta | Euribor 3 kk | Euribor 12 kk |
| 05/02/2023 | 3,274 % | 3,822 % |
| 04/03/2023 | 3,053 % | 3,651 % |
| 03/01/2023 | 2,783 % | 3,745 % |
| 02/01/2023 | 2,483 % | 3,414 % |
| 01/02/2023 | 2,162 % | 3,316 % |
| 12/01/2022 | 1,972 % | 2,842 % |
| 11/01/2022 | 1,737 % | 2,686 % |
| 10/03/2022 | 1,185 % | 2,500 % |
| 09/01/2022 | 0,712 % | 1,851 % |
| 08/01/2022 | 0,246 % | 0,942 % |
Yllä olevasta taulukosta nähdään, että 3 kk Euribor on noussut 1.8.2022 – 2.5.2023 aikavälillä tasolta 0,246% tasolle 3,274%. Samassa ajassa Euribor 12 kk on noussut tasolta 0,942% tasolle 3,822%.
Keskuspankit määrittävät ohjauskorolla Euribor koron liikkeet
Kuka sitten määrittää Euribor korot? Euribor viitekorot määrittyvät markkinoiden mukaan, johon markkinakorot sana myös viittaa.
Käytännössä Euroopan keskuspankki (EKP) määrittää ohjauskoron, jonka pohjalle Euribor viitekorot määrittyvät. Keskuspankin päätehtävänä on saada Euroopan alueelle hintavakaus, jonka pohjalta korkopäätöksiä tehdään.
- Euribor viitekorot liikkuvat markkinahinnassa sen mukaan, miten keskuspankit vaihtavat ohjauskorkoa
- Ohjauskorko määrittää Euribor viitekorkojen määrän
- Euribor viitekorko ennakoi ohjauskoron tulevia liikkeitä ennakkoon
Lainan korko on hyvä kilpailuttaa korkean koron aikana
Kun Euribor viitekorot ovat nousussa, suosittelemme kilpailuttamaan kaikki lainat. Näitä lainoja kannattaa kilpailuttaa:
- Vakuudettomat lainat
- Asuntolainat
- Luottokortit
- Kulutusluotot
Voit kilpailuttaa Nordsekin avulla kaikki vakuudettomat lainat nopealla lainahakemuksella. Emme kilpailuta asuntolainoja itse, mutta voit kilpailuttaa pankkien korkomarginaalin pyytämällä itse korkotarjouksen pankeista asuntolainalle.