Mikä on käyttölaina?

LainaaMikä on käyttölaina?

Käyttölaina on pankin tai rahoitusyhtiön tarjoama vakuudeton laina kuluttajalle, jota voit käyttää joustavasti eri käyttötarkoituksiin. Käyttölainan muita termejä ovat: kulutuslaina, kulutusluotto, vakuudeton laina, joustoluotto ja laina

  • Käyttölaina on vakuudeton laina, jonka käyttötarkoituksen päätät itse
  • Yleisimpiä käyttötarkoituksia ovat kodinkoneen osto, arjen isommat hankinnat ja matkailu
  • Joka neljännellä suomalaisella on käyttölaina pankista tai rahoitusyhtiöstä 

Käyttölaina on pankista tai rahoitusyhtiöistä nostettava vakuudeton laina

Käyttölaina jopa 60 000 € asti 

Käyttölaina on henkilölle myönnettävä vakuudeton laina, jota voit saada pankista aina 60 000 euroon asti. Käyttölainaa nostetaan sekä pienempiin että suurempiin arjen hankintoihin – lainasummat 1 000 – 60 000 € välillä. Näin saat edullisen käyttölainan pankista:

  • Kilpailuta lainat, sillä korko on aina asiakaskohtainen ja isoja eroja eri pankkien välillä
  • Vertaile huolellisesti ja kiinnitä huomio todelliseen vuosikorkoon 
  • Valitse edullisin laina ja säästät kuluissa 

Käyttölaina on nopeasti tililläsi käytössä – saat sen nopeimmillaan jo samana päivänä käyttöön. 

Edullinen käyttölaina nopeasti käytössä 

Voit saada edullisen käyttölainan jopa 4% korolla nopeasti käyttöön. Normaalisti käyttölainojen korot vaihtelevat 4-20% välillä. Lainan korkoon vaikuttaa arvioitu asiakasriski ja lainasumman suuruus. 

  • Lainojen koroissa on isoja eroja myös pankkien välillä
  • Voit saada käyttölainan jopa 4% korolla käyttöön nopeasti 
  • Käyttölaina maksetaan tilille viimeistään kahden arkipäivän kuluessa

Selvität parhaiten saatavilla olevan käyttölainan koron ja lainasumman pyytämällä tarjouksen. 

Käyttölainan hintojen vertailu – näin vertaat 

Käyttölainojen hinnoissa on isoja eroja. Siksi vertailu kannattaa aina tehdä – myös pienemmille lainatarpeille. Kun vertailet käyttölainoja keskenään, kannattaa huomio kiinnittää kuluihin, sillä niissä on isoimmat erot eri käyttölainojen kesken. 

  • Käyttölainan kulut koostuvat korosta ja muista palkkioista. 
  • Muita palkkioita ovat avauspalkkio, tilinhoitomaksu ja muut kiinteät kuukausimaksut tai laskutusmaksut.

 Koska käyttölainassa voidaan periä vuositasolla jopa 150 euroa vuodessa muuta kuin korkokuluja, ei pelkkä korko kerro suoraan lainan edullisuudesta. 

Paras tapa verrata käyttölainojen kuluja keskenään ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät kulut. Tätä varten lainoissa ilmoitetaan todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon lainan kaikki kustannukset. Se kertoo, paljonko maksat lainasta kuluja vuositasolla. 

Vertaile myös käyttölainan muita ehtoja kuin kuluja 

Käyttölainan vertailussa kannattaa ottaa huomioon myös muut ehdot kuin kulut. Näihin asioihin sinun kannattaa kiinnittää huomio vertailtaessa lainoja:

  • Tarjottu lainasumma 
  • Mahdollinen takaisinmaksuaika 
  • Lyhennysvapaan mahdollisuus
  • Nopeus – maksu tilille 

Pankit tekevät oman luotto analyysin, jonka pohjalta luottopäätös tehdään. Huomaathan, että voit aina nostaa pienemmän summan kuin tarjottu lainasumma – maksimisummaa ei tarvitse nostaa. 

Tarjottu takaisinmaksuaika vaihtelee myös pankeittain. Voit saada pisimmillään jopa 15 vuoden maksuajan lainalle. Normaalisti alle 30 000 euron lainoihin tarjotaan maksimissaan 12 vuoden maksuaikaa. Maksuajan pituus vaikuttaa kuukausierän suuruuteen.

Lyhennysvapaiden käytössä on eroja eri käyttölainojen kesken. Tarkista, tarjotaanko käyttölainaan automaattisesti mahdollisuus lyhennysvapaaseen, vai pitääkö se erikseen hakea. Usein käyttölainoihin myönnetään tietyin ehdoin mahdollisuus lyhennysvapaita. Voit saada lyhennysvapaata, kun olet maksanut ainakin 3 kuukautta lainaa takaisin maksuohjelman mukaisesti ja sinulla ei ole rästissä maksuja. 

Näet vertailusta, kuinka nopeasti pankki tai rahoitusyhtiö maksaa lainan tilillesi. Osa toimijoista maksaa rahat heti tilille – suurin osa seuraavana arkipäivänä. Viimeistään pankki maksaa rahat tilille kahden arkipäivän kuluessa. 

Huomaathan että voit maksaa lainan aina etuajassa takaisin. Vaikka sopimuksessa ei olisi erikseen mainittu, lainat saa maksaa ilman erillistä ilmoitusta aina ennenaikaisesti takaisin. Kun maksat etuajassa takaisin, maksat vähemmän korkoja ja säästät kuluissa. 

Joustava takaisinmaksu

Lainojen takaisinmaksu on helppoa ja joustavaa. Maksat takaisin lainaa maksuaikataulun mukaisesti kuukausittain tasaerissä. Voit myös valita nopeamman maksuajan lainallesi. Maksuaika vaikuttaa takaisinmaksettavaan kokonaissummaan ja kuukausierän suuruuteen.

  • Maksa nopeammin takaisin ja säästä kuluissa 
  • Valitse sinulle sopiva maksuaika – mahdollisuus jopa 15 vuoden takaisinmaksuun 
  • Ota lyhennysvapaan avulla joustoa lainan takaisinmaksuun

Kun haet lyhennysvapaata tai muuta joustoa maksuihin, huomioi tämä asia: pankit eivät anna usein joustoa jo erääntyneisiin laskuihin. Jos sinulla on tarve joustoon maksussa, kannattaa olla aina yhteydessä pankkiin ennen laskun eräpäivää. 

Tarjoukset usealta pankilta ja luotonantajalta

Kun kilpailutat lainat, voit saada tarjouksia käyttölainaan useasta pankista ja luotontantajalta. 

  • Mukana kilpailutuksessa pankit ja rahoitusyhtiöt 
  • Yhdellä hakemuksella useampi tarjous 
  • Kilpailuta kerralla sekä pankit että rahoitusyhtiöt 

Kun kilpailutat käyttölainat, varmistat että sinulla on käytössäsi mahdollisimman edullinen laina. Voit kilpailuttaa maksutta sekä pienet että suuremmat lainat aina 1 000–60 000 euroon asti. Tarjouksen hakeminen kannattaa kaikenkokoisille lainoille, sillä käyttölainojen ehdoissa on suuria eroja eri luotonantajien kesken. 

Käytä lainaa joustavasti omiin tarpeisiin 

Koska käyttölaina on vakuudeton laina, voit itse valita lainan käyttötarkoituksen. Tässä esimerkkejä, kuinka voit hyödyntää joustavaa käyttölainaa:

Lopullisen käyttölainan tarkoituksen päätät sinä itse. Vakuudeton käyttölaina on suosituin kulutusluoton muoto Suomessa. Sen suosio perustuu joustavuuteen, helppouteen, nopeuteen ja edullisuuteen. 

Näin haet käyttölainaa

– Hae lainaa tekemällä hakemuksen netissä

– Hyväksy paras lainatarjous

– Allekirjoita verkkopankkitunnuksilla

– Rahat tilille 1-2 arkipäivän kuluessa

Käyttölaina laskuri

Lainalaskurin  avulla voit arvioida, mikä on sinulle sopiva:

  • Lainasumma
  • Kuukausierä
  • Maksuaika 

Kilpailuta käyttölainat heti ja säästä

Kilpailuta käyttölainat heti, sillä:

  1. Pankit tarjoavat parempia korkoehtoja kilpailutilanteesta johtuen
  2. Voit maksaa myös kalliit lainat pois lainan avulla ja säästää kuluissa 
  3. Et maksa kilpailuttamisesta mitään
  4. Et sitoudu mihinkään pyytäessäsi tarjousta
  5. Tarjoukset voimassa 2-4 viikkoa, joten voit rauhassa katsoa vaihtoehtojasi 

Vinkit käyttölainojen vertailuun

  1. Vertaile lainan todellisia vuosikorkoja keskenään
  2. Ota edullisin laina käyttöön – näin säästät eniten kuluissa
  3. Hae käyttölainaa rinnakkaishakijan kanssa ja säästät kuluissa
  4. Hae ajoissa, jolloin voit rauhassa ottaa parhaiten soveltuvan lainan käyttöön
  5. Älä vertaile hätiköiden – kaikki pankit eivät lähetä lainatarjousta heti 

Kuka voi hakea käyttölainaa?

Käyttölainaa voidaan hakea, kun täytät seuraavat kriteerit:

Kotipaikka Suomessa ja ikä yli 21 vuotta
Ei maksuhäiriömerkintöjä 
Säännöllisiä tuloja

Saako käyttö lainaa ilman vakuuksia?

Kyllä. Saat käyttölainan pankista ilman vakuuksia – jopa 60 000 euroon asti. Vakuudetonta käyttölainaa voi saada jopa 15 vuoden maksuajalla.

Voinko hakea lainaa toisen henkilön kanssa?

Kyllä. Voit hakea toisen henkilön eli rinnakkaishakijan kanssa lainaa kauttamme. Voit säästää kuluissa rinnakkaishakijan kanssa, sillä tällöin lainassa on kaksi takaisinmaksajaa.

Onko mahdollista saada maksuvapaata?

Kyllä. Näet tarjouksesta, minkälaisia joustomahdollisuuksia lainassa on maksuvapaan suhteen. Maksuvapaata on mahdollista saada ei-erääntyneisiin laskuihin. Siksi kannattaa olla aina etukäteen yhteydessä pankkiin, kun tarvitset joustoa maksuihin. 

Mitä liitteitä tarvitsen lainan hakuun?

Voit hakea lainaa ilman liitteitä ja saada alustavan tarjouksen. Lopullista lainapäätöstä varten pankki tarvitsee usein todisteen säännöllisistä tuloistasi. Näitä ovat tyypillisesti palkkatosite tai eläketodistus. 

Janne on rahoitusalan ammattilainen, joka kirjoittaa laina-aiheista Nordsekin kotisivuilla ja blogeissa. Janne on työskennellyt yli 10 vuotta rahoitusalalla ja tutustunut hyvin erilaisiin pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamiin lainatuotteisiin. Työstä tuttuja tuotteita ovat mm. kulutusluotot, vakuudettomat lainat, erilaiset vakuudelliset lainat, yrityslainat ja asuntolainat. Lisäksi Jannella tuttuja ovat eri korkotermit ja pankkien käyttämät laskenta tavat ja riskienhallinta. Janne asuu pääkaupunkiseudulla ja hänen kiinnostuksen kohteiksi raha-asioiden lisäksi kuuluvat moottoriurheilu, veneily ja kalastus. Jannen perheeseen kuuluu vaimo, lapsi ja koira.

Lisää artikkeleita

Nordea 

Nordea on Pohjoismaiden suurin pankki ja finanssialan yritys. Nordealla on yli 10 miljoonaa kotitalousasiakasta ja yli 600 000 yritysasiakasta. Nordealla on Suomessa toiseksi eniten...

Lainaa 500

Hae 500 euron laina heti tilille  Tuliko yllättävä rahantarve pienelle 500 euron lainalle? Ehkä astianpesukone meni rikki tai haluat ostaa uuden puhelimen? Tarvitsetko rahaa heti?...

TF Bank tarjoaa vakuudetonta lainaa 

TF Bank tarjoaa vakuudetonta lainaa 40 000 euroon asti suomalaisille. Lainoissa on henkilökohtainen lainakorko  6,99 % - 14,99 %. Lainaa 2 500 € - 40...

Varaudu korkojen nousuun

Korkojen nousu vuonna 2023 Euribor korot ovat vuonna 1998 otettu käyttöön. Euribor korko on yleisin viitekorko, johon suurin osa lainoista sidotaan. Asuntolainoissa suosituin viitekorko on...