Vakuudellinen kulutusluotto tarkoittaa pankin tarjoamaa kulutusluottoa, jossa lainanottajalla on vapaata vakuuksia lainan pantiksi. Sopivia vakuuksia ovat esimerkiksi:
- Ostettava auto, vene tai moottoripyörä
- Kiinteistöt ja asunto
- Tontti tai metsä
- Osakesalkku tai rahastosijoitukset
Pankit tarjoavat vakuudellista kulutusluottoa isommilla lainasummille alkaen 10 000 – 20 000 eurosta ylöspäin. Tässä minimi nostomäärä vakuudelliseen lainaan eri pankeista:
- Aktia: minimissään 20 000 euroa (https://www.aktia.fi/fi/kulutusluotto)
- Nordea: vähintään 15 000 euroa (https://www.nordea.fi/henkiloasiakkaat/palvelumme/lainat/kulutusluotot/vakuudellinen-kulutusluotto.html)
- Osuuspankki: alkaen 10 000 eurosta (https://www.op.fi/henkiloasiakkaat/lainat-ja-asunnot/kulutusluotot)
- Danske Bank: alkaen 10 000 eurosta (https://danskebank.fi/sinulle/tuotteet/lainat/kertalaina )
- Säästöpankki: yli 10 000 eurolle ( https://www.saastopankki.fi/fi-fi/lainat/kulutusluotto)
Vakuudellista kulutusluottoa ei tarjota alle 10 000 euron luottomäärälle, koska sen hallinnointi, käsittely ja luottopäätös vievät aikaa.
Näihin asioihin vakuudellista kulutusluottoa nostetaan
Vakuudellista kulutusluottoa haetaan usein joko suoraan omasta pankista tai ostaessa moottoriajoneuvoa suoraan myyjäliikkeeltä. Myyjäliikkeeltä nostettava vakuudellinen laina on mahdollista saada myös alle 10 000 euron lainaan, jolloin vakuudeksi annetaan ostettava ajoneuvo.
Tässä yleisimpiä vakuudellisen kulutusluoton käyttökohteita:
Auton, veneen ja moottoripyörän hankkiminen rahoitetaan usein vakuudellisen kulutusluoton avulla. Tällöin ostettava ajoneuvo rekisteröidään rahoitusyhtiön nimiin, kunnes kulutusluotto on maksettu kokonaan takaisin pankille.
Tyypillisesti vakuudellisen kulutusluoton ottaminen ajoneuvoa varten maksetaan takaisin siten, että maksat ensimmäisinä vuosina kiinteää kuukausierää ja ns. viimeinen maksuerä on jopa puolet lainasummasta. Huomioi tämä, kun vertaat vakuudellisen ajoneuvorahoituksen kuukausieriä.
Pankista nostettavaa vakuudellista kulutusluottoa voit käyttää myös ajoneuvon, veneen tai moottoripyörän hankintaa varten. Mikäli annat muita vakuuksia pankille kulutusluoton nostoa varten, voit käyttää luottoa esimerkiksi remonttilainaksi. Remonttilaina on tyypillinen vakuudellisen kulutusluoton käyttökohde, jonka avulla voit nostaa asunnon arvoa ennen myyntiä.
Moni nostaa vakuudellista remonttilainaa heti muuton yhteydessä. Jotta voit saada remonttilainan vakuudellisena, on sinulla oltava vapaata vakuuskantaa pankille.
Vakuudellinen kulutusluotto – korko ja maksuaika
Vakuudellisen kulutusluoton korko selviää pankin rahoitustarjouksesta. Yleensä vakuudellista kulutusluottoa saat pankista 3 – 5 % korolla. Koron suuruuteen vaikuttaa annettavat vakuudet, nostomäärä ja asiakkuutesi pankissa.
Voit saada vakuudelliseen kulutusluottoon maksuaikaa jopa 20 vuotta. Maksuaika vaihtelee pankeissa ja siihen vaikuttavat myös nostettava rahoituksen määrä. Yleensä isompaan vakuudelliseen kulutusluottoon myönnetään pidempi maksuaika.
Voit saada kulutusluoton takaisinmaksuun joustoa ja maksuvapaata. Huomioithan, että osa pankeista voi veloittaa ylimääräisiä kuluja maksuvapaan tai lyhennysvapaan käytöstä.
“Koska vakuudellinen kulutusluotto tarjous on asiakaskohtainen, saat selville sinulle tarjottavan rahoitusmäärän ja koron pyytämällä lainatarjousta pankista.”
Vakuudellisen kulutusluoton edut ja miinukset
- Edullinen
- Käyttö joustavasti, jos riittävästi vakuuksia pankille
- Isompiin hankintoihin sopiva
- Mahdollista maksaa etuajassa takaisin
- Pitkä maksuaika
- Alhainen kuukausierä
- Hakeminen vie aikaa
- Liitteiden ja vakuuksien lähettäminen
- Neuvottelu
- Ei yhtä joustava kuin vakuudeton
Vakuudeton kulutusluotto apuun, jos riittäviä vakuuksia ei ole
Voit saada vakuudetonta kulutusluottoa pankista ja rahoitusyhtiöistä 1 000 – 60 000 eurolle. Vakuudeton on suosituin kulutusluoton muoto. Sen etuina on nopeus ja joustavuus.
Voit saada vakuudetonta kulutusluottoa jopa 4% vuosikorolla. Luoton hinnan selvität lainatarjouksen avulla, sillä pankit tekevät aina lainatarjouksen asiakaskohtaisesti. Hintaan vaikuttavat arvioidun asiakasriskin lisäksi pankin oma hinnoittelutapa sekä lainasumman suuruus. Normaalisti lainojen korot vaihtelevat 4-20% välillä.
Vakuudetonta kulutusluottoa myönnetään säännöllisiä tuloja vasten. Sitä enemmän sinulla on tuloja, sitä enemmän voit luottoa saada. Luottoa voit saada nopeasti käyttöön – parhaimmillaan vakuudeton laina on tilillä jo saman päivän aikana.
Vakuudettoman luoton joustavuus on ehdottomasti tärkeimpiä etuja. Joustoa tuovat joustavat maksuajat sekä sen käyttö – voit itse päättää aina luoton käyttötarkoituksen. Maksuajat ovat joustavia, sillä voit maksaa luottoa aina nopeammassa aikataulussa takaisin. Voit hakea vakuudetonta luottoa myös yli 10 vuoden maksuajalle, joten se sopii myös pidempiaikaiseen lainatarpeeseen.
Kilpailuta vakuudellinen kulutusluotto ja säästä
Kulutusluoton korot vaihtelevat myös vakuudellisessa kulutusluotossa, joten niiden vertailu on tärkeää. Koska nostettava luotonmäärä on yli 10 000 euroa, on jokainen prosentti merkittävä kuluerä kulutusluotossa. Kilpailuttamalla kulutusluotot varmistat, että saat pienen koron käyttöön.
- Kilpailuta kulutusluotot hakemalla luottoa useammasta paikasta
- Vertaa kuluja keskenään
- Vertaile todellista vuosikorkoa
- Ota käyttöön edullisin luotto
Kilpailuttaminen on yksi harvoista ilmaisista lounaista, mitä lainanottajalle on tarjolla. Kun kilpailutat lainat – alkavat pankit ja rahoitusyhtiöt kilpailla asiakkuudestasi. Hyödyt kilpailutuksesta eniten, kun vertailet huolellisesti lainojen todellista vuosikorkoa keskenään.
Milloin kannattaa hakea vakuudellista kulutusluottoa?
Vakuudellinen kulutusluotto sopii sinulle, mikäli sinulla on sopivaa vakuusarvoa pankille. Sopivaa vakuutta voi olla nykyinen asuntosi, kesämökkisi tai muu reaaliomaisuus.
Vakuudellista kulutusluottoa myönnetään vakuusarvon mukaan – mitä enemmän sinulla on sitä, sitä enemmän voit saada vakuudellista kulutusluottoa. Saat parhaiten selvitettyä sinulle tarjottavan vakuudellisen kulutusluoton määrän ja ehdot pyytämällä eri pankeista tarjouksia.
Vakuudellinen kulutusluotto sopii tilanteisiin, jossa sinulla ei ole kova kiire saada lainaa ja vakuuksia on riittävästi. Vakuudellisen kulutusluoton ehdot kannattaa vertailla vakuudettoman kanssa. Koska vakuudetonta lainaa voit saada jopa 4% korolla – voi se kilpailla hinnalla myös vakuudellisen kanssa.
Kulut vakuudellisessa luotossa
Vakuudellisen kulutusluoton lopulliset lainaehdot selvität pankista. Tässä yleisimpiä maksuja lainaan liittyen:
- Korkomarginaali
- Viitekorko
- Avauspalkkio
- Kuukausimaksu tai tilinhoitomaksu
- Maksumuistutus
- Lainan siirto toiseen pankkiin
- Asiakkaan pyytämä todistus velasta ja korkojen määrästä
Koska vakuudelliseen lainaan liittyy usein paljon eri kustannuksia, kannattaa huomio kiinnittää todelliseen vuosikorkoon. Huomaathan, ettei todelliseen vuosikorkoon oteta huomioon kertaluonteisia kuluja, kuten pyynnöt korosta tai lainan siirrosta.
Mitä jos minulla ei ole vakuuksia?
Jos sinulla ei ole vakuuksia, voit hakea vakuudetonta kulutusluottoa vertailusivuston kautta tai suoraan pankista 1000 – 60 000 euroa.
Mitä vakuuksia suomalaiset pankit tyypillisesti tarvitsevat?
Pankit tarvitsevat vakuudeksi reaaliomaisuutta. Ensisijainen vakuus pankille on asunto. Voit antaa vakuuksia pankille myös muuta omaisuutta, mm. kiinteistön ja tontin, metsän tai arvopaperisalkun.
Kenelle voidaan myöntää vakuudellista kulutusluottoa?
Vakuudellista kulutusluottoa voidaan myöntää, kun:
– Sinulla on vapaata vakuusarvoa pankille
– Säännölliset tulot, suomalainen hetu ja kotipaikka Suomessa
– Puhdas maksuhistoria ja maksukykyä lainalle
Miten vakuudellinen kulutusluotto eroaa takaaja lainasta?
Vakuudellisessa kulutusluotossa annat henkilötakauksen lisäksi vakuuksia pankille – esimerkiksi asuntosi. Takaaja lainassa pelkkä henkilötakaus riittää – siihen sinulla ei tarvitse olla pankille vakuuksia.
Miten vakuudellisia kulutusluottoja kannattaa verrata?
Vakuudellisia kulutusluotto tarjouksia kannattaa pyytää pankeilta ja vertailla niiden korkoa keskenään. Kun vertaat kuluja, vertaa aina todellista vuosikorkoa keskenään.
