Vakuudellinen kulutusluotto – alhaisempi korko vakuutta vastaan
Vakuudellinen kulutusluotto tarjoaa edullisemman koron kuin vakuudeton laina. Nordsekin kautta kilpailutat yli 30 pankkia yhdellä hakemuksella — hakemus vie vain 2 minuuttia.
- Edullisempi korko vakuuden ansiosta
- Asunto, auto tai muu omaisuus vakuutena
- Suurempi lainasumma kuin vakuudettomassa lainassa
- Vertaa myös vakuudettomia lainoja Nordsekin kautta
- Kumppaneina Sortter, Omalaina, Rahalaitos, Zmarta ja Rahoitu
Mitä on vakuudellinen kulutusluotto?
Vakuudellinen kulutusluotto on laina, johon liitetään vakuus — yleisimmin asunto, kiinteistö tai auto. Pankki saa lainan turvaksi vakuuden, minkä ansiosta riski on pienempi ja korko merkittävästi alhaisempi kuin vakuudettomassa kulutusluotossa.
Vakuudellinen laina sopii erityisesti suurempiin summiin (20 000–200 000 €) ja pitkiin maksuaikoihin (5–25 vuotta), joissa matalampi korko tuottaa tuhansia euroja säästöjä.
Asunto vakuutena
Yleisin vakuus. Käytetään remonttilainassa, mökkilainassa ja suurissa hankinnoissa. Korko tyypillisesti 2–5 % (Euribor + marginaali).
Auto vakuutena
Auton arvo toimii vakuutena. Pankin omistusoikeus autoon, kunnes laina on maksettu. Matalampi korko kuin vakuudeton autolaina, mutta et voi myydä autoa ilman lupaa.
Muu omaisuus vakuutena
Myös sijoitukset, metsäkiinteistö tai muu omaisuus voi toimia vakuutena. Metsälainassa metsätila on tyypillinen vakuus.
Vakuudellinen vs. vakuudeton kulutusluotto
| Ominaisuus | Vakuudellinen kulutusluotto | Vakuudeton kulutusluotto |
|---|---|---|
| Korko | 2–6 % (Euribor + marginaali) | 6–17,5 % |
| Summa | 5 000–200 000+ € | 500–70 000 € |
| Maksuaika | 1–25 vuotta | 1–15 vuotta |
| Vakuus | Asunto, auto, kiinteistö | Ei vaadita |
| Nopeus | 1–4 viikkoa (arviointi) | Minuutit–1 arkipäivä |
| Marginaali | 0,5–2,5 % | Ei erillistä marginaalia |
| Kokonaiskulu (50 000 €, 10 v.) | ~10 700 € (korko 4 %) | ~26 600 € (korko 10 %) |
| Riski | Vakuus voidaan periä | Ei vakuusriskiä |
Säästö esimerkki: 50 000 euron lainassa 10 vuoden maksuajalla vakuudellinen laina (4 %) säästää noin 15 900 euroa korkokuluissa verrattuna vakuudettomaan (10 %). Mitä suurempi summa ja pidempi maksuaika, sitä suurempi hyöty vakuudellisesta lainasta.
Vakuudellisen kulutusluoton korko ja marginaali
Vakuudellisen lainan korko muodostuu kahdesta osasta: viitekorosta (yleensä 12 kk Euribor) ja marginaalista (pankin lisäämä osuus, tyypillisesti 0,5–2,5 %).
Erinomainen: marginaali 0,5–1,0 %
Kokonaiskorko: ~3–4 %. Saat tämän tason hyvillä luottotiedoilla, hyvällä vakuudella (alle 70 % asunnon arvosta) ja pitkällä pankkisuhteella.
Tyypillinen: marginaali 1,0–2,0 %
Kokonaiskorko: ~4–5 %. Yleisin taso — hyvät luottotiedot, kohtuullinen vakuus. Kilpailuttamalla voit neuvotella marginaalin pienemmäksi.
Korkea: marginaali 2,0–3,0 %
Kokonaiskorko: ~5–6 %. Korkeampi riski: heikompaa luottohistoriaa, vakuuden arvo lähellä lainasummaa, tai lyhyt pankkisuhde.
TVK-disclaimer: Lainan todellinen vuosikorko (TVK) vaihtelee lainasumman, maksuajan ja luotonantajan mukaan. Vakuudellinen kulutusluotto ei kuulu kulutusluottojen korkokattosääntelyyn, kun vakuutena on asunto. Finanssivalvonta valvoo kaikkia lainanantajia.
Selvitä vakuudellisen lainasi korkotaso
Aloita vakuudettomasta kilpailutuksesta — jos vakuudellinen laina sopii paremmin, pankit voivat tarjota sitä hakemuksen perusteella.
Kenelle vakuudellinen kulutusluotto sopii?
Suuret remontit (30 000–200 000 €)
Kattoremontti, putkiremontti tai laaja peruskorjaus. Vakuudellinen remonttilaina asunnon vakuudella on edullisin vaihtoehto suuriin remontteihin.
Mökin tai vapaa-ajan asunnon hankinta
Mökki vakuutena tai pääasunnon vakuudella. Mökkilaina vakuudellisena voi olla merkittävästi edullisempi kuin vakuudeton vaihtoehto.
Lainojen yhdistäminen
Jos sinulla on useita kalliita vakuudettomia lainoja, vakuudellinen yhdistelylaina voi puolittaa korkokustannukset ja yksinkertaistaa maksut.
Näin haet vakuudellista kulutusluottoa
Arvioi vakuuden arvo
Selvitä asunnon tai muun omaisuuden arvo. Pankki lainaa yleensä enintään 70–80 % vakuuden arvosta. Vakuutena voi toimia myös toisen henkilön omaisuus.
Kilpailuta pankit
Hae ensin vakuudetonta lainaa Nordsekin kautta — saat vertailukohtia korosta. Ota sitten yhteyttä omaan pankkiisi ja pyydä vakuudellista tarjousta.
Vertaa kokonaiskustannus
Vertaa vakuudellista ja vakuudetonta vaihtoehtoa: todellinen vuosikorko (TVK), kuukausierä, kokonaiskustannus ja vakuusriski.
Voit laskea tarkat kustannukset Lainalaskurilla.
Allekirjoita ja nosta
Vakuudellisen lainan käsittely kestää 1–4 viikkoa (kiinteistön arviointi, vakuuspaperit). Rahat tilille sopimuksen allekirjoituksen jälkeen.
Usein kysyttyä vakuudellisesta kulutusluotosta