Kulutusluotto vertailu

kulutusluottoKulutusluotto vertailu

Kulutusluotto vertailu tarkoittaa vakuudettoman tai vakuudellisen kulutusluoton hinnan tai muiden ominaisuuksien vertailua. Kulutusluottojen vertailu kannattaa, sillä sen avulla selvität nopeasti sinulle parhaiten sopivan luoton. 

Kulutusluottojen vertailussa usein verrataan seuraavia asioita keskenään: 

  • Nimelliskorko 
  • Luottomäärä 
  • Laina-aika 
  • Tilinhoitomaksu 
  • Avauspalkkio
  • Todellinen vuosikorko 
  • Kuukausierän suuruus 
  • Lyhennysvapaiden määrä 

On hyvin tärkeää vertailla kulutusluottojen kuluja keskenään. Sitä enemmän maksat kuluja luotosta, sitä isompi osa kuukausierän maksusta menee korkoihin ja kuluihin. Samalla vähennät velkapääomaa vähemmän, kun suurin osa maksuista kohdistuu kuluihin.  

Luoton kustannusten lisäksi voit vertailla luottomäärää, laina-aikaa, kuukausierän suuruutta ja lyhennysvapaiden käyttöä. Erityisesti kuukausierän suuruus on tärkeä olla talouteen sopiva, sillä liian suuri kuukausierä tarkoittaa vaikeuksia luoton takaisinmaksussa. 

Lainalaskurin avulla voit testata sinulle sopivaa kuukausierää, laina-aikaa ja luoton määrää. 

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on kuluttajalle myönnettävä laina pankista tai rahoitusyhtiöstä. Voit saada vakuudetonta kulutusluottoa 1 000 – 60 000 euroa jopa 15 vuoden maksuajalla. Vakuudellista kulutusluottoa voit saada alkaen 15 000 eurosta ylöspäin, kun sinulla on riittäviä vakuuksia annettavaksi pankille. 

Kuka voi hakea kulutusluottoa?

Voit hakea kulutusluottoa, kun olet täysi-ikäinen, sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä ja kotipaikksi on Suomessa. Lisäksi sinulla on oltava säännöllisiä tuloja, jotta voit saada kulutusluottoa pankista. 

Kuinka paljon kulutusluottoa myönnetään?

Vakuudetonta kulutusluottoa myönnetään 1 000 – 60 000 euroa riippuen siitä, mikä on sinun oma taloudellinen tilanne. Sitä enemmän säännöllisiä tuloja sinulla on, sitä enemmän voit saada kulutusluottoa. 

Kulutusluoton isoimmat erot on hinnassa 

Kulutusluottojen suurimmat erot liittyvät hintaan. Vakuudellinen kulutusluotto on usein vakuudetonta edullisempaa, mutta kaikilla ei ole antaa tarvittavia vakuuksia lainaa varten

Usein vakuudellinen kulutusluotto nostetaan omasta asuntolaina pankista, jossa vakuudeksi annetaan asunnosta jäänyttä vapaata vakuutta. Kun maksat asuntolainaa pankille, vapautuu siitä vakuuksia. 

Vakuudeton kulutusluotto nostetaan usein muualta kuin omasta pankista. Syynä on se, että vakuudetonta kulutusluottoa on yhtä helppo hakea muualta kuin omasta pankista. 

Vakuudettomia kulutusluottoja on lisäksi helppo vertailla keskenään, koska niiden muissa ominaisuuksissa kuin hinnassa on usein vähän eroja. Näin ne ovat hyvin vertailukelpoisia keskenään. 

Vakuudettoman kulutusluoton hinnassa on suuria eroja eri luotonantajien välillä. Nimelliskorko voi vaihdella 4 – 20% välillä ja todellinen vuosikorko 4,9 – 38% välillä. Koska kulutusluottojen hinnoittelu on asiakaskohtaista, selvität sinulle tarjottavan parhaan koron vertailemalla lainatarjouksia keskenään. 

Lainatarjousten hakeminen on aikaavievää, mikäli haet jokaisesta pankista ja rahoitusyhtiöstä kulutusluottoa erikseen. Tästä syystä yhä useampi suomalainen hyödyntää vertailupalvelun käyttöä, jossa yhdellä lainahakemuksella saat jopa 20 pankista ja rahoitusyhtiöstä tarjouksia. 

Vertailupalvelu auttamaan luottojen vertailussa 

Vertailupalvelu auttaa kuluttajia löytämään parhaat lainatarjoukset. Se on helppo tapa hakea kulutusluottoa, sillä vertailupalvelun kautta voit hakea lainaa pankeista ja rahoitusyhtiöistä yhdellä hakemuksella. 

  • Yhdellä hakemuksella jopa 20 luottotarjousta
  • Vertailu on maksutonta
  • Et sitoudu mihinkään, kun haet luottoa vertailupalvelun avulla
  • Kilpailuttamisen avulla säästät rahaa ja aikaa 

Luottojen vertailu on nopeaa, sillä hakemus tapahtuu minuuteissa. Saat ensimmäisiä luottotarjouksia usein heti hakemuksen lähettämisen jälkeen, sillä pankit tekevät automaattisen alustavan lainatarjouksen. 

Alustava luottotarjous tarkoittaa, että pankki käy vielä läpi säännöllisten tulojen määrän ennen lopullista päätöstä.  Yleisin vaadittava liitetieto on dokumentti säännöllisistä tuloista. Hyväksyttäviä todisteita ovat palkkatosite ja verotustodistus. 

Vertaa kulutusluotto netissä minuuteissa

  1. Täytä lainahakemus: 2 – 5 minuuttia

  2. Odota hetki ja vertaa kulutusluottoja 

  3. Valitse luotto, jossa alhaisimmat kustannukset 

  4. Hyväksy tarjous ja allekirjoita sähköisesti 

  5. Luotto tilille 

Yhdistä kalliit lainat ja säästä kuluissa 

Voit säästää kuluissa jopa tuhansia euroja vertailemalla ja kilpailuttamalla kulutusluotot netissä. Sitä isompi luotto on kyseessä, sen alhaisemmalla korolla voit saada lainaa. 

Jos sinulla on käytössä useampi pienlaina, kannattaa lainat yhdistää yhdeksi isommaksi lainaksi. Yhdistelylaina on suosittu lainatuote, jota pankit tarjoavat. Lainojen yhdistäminen eli yhdistelylaina tarkoittaa, että maksat yhdellä lainalla kalliit pienemmät lainat pois.

Lainojen yhdistäminen säästää kuluissa kahdella tavalla. Ensinnäkin, saat paremman koron isompaan kulutusluottoon. Pankit pystyvät hinnoittelemaan isot luotot edullisemmin kuin pienet lainat. 

Toinen syy säästöön on se, ettei sinun tarvitse maksaa useammasta kulutusluotosta kiinteitä kuukausimaksuja. Koska kulutusluoton hinta koostuu koron lisäksi tilinhoitomaksusta, maksat useammassa pienlainassa jokaisesta luotosta erikseen näitä kustannuksia. 

Usein tilinhoitomaksu on merkittävä kuluerä erityisesti pienissä luotoissa. Jos sinulla on esimerkiksi käytössä 5 kappaletta pienluottoja 6 euron tilinhoitomaksulla – maksat jo pelkästään kuukausikuluja 30 euroa kuukaudessa ja 360 euroa vuodessa. 

Yhdistämällä luotot maksat vain yhdestä kulutusluotosta kuukausimaksua. Kun saat lisäksi matalamman koron luotolle, voit säästää satoja tai jopa tuhansia euroja vuodessa luoton kustannuksissa. 

Halvin kulutusluotto rinnakkaishakijan kanssa 

Halvin kulutusluotto saadaan usein rinnakkaishakijan kanssa. Rinnakkaishakija tarkoittaa, että haet luottoa toisen henkilön kanssa. Kun haette yhdessä rinnakkaishakijan kanssa kulutusluottoa, saa pankki kaksi takaisinmaksajaa lainalle. 

Kaksi takaisinmaksajaa tarkoittaa alhaisempaa riskiä pankille. Koska pankit hinnoittelevat kulutusluotot riskiperusteisesti, saat matalamman koron kulutusluotolle kahdella takaajalla. 

Kahdella takaajalla nostettu kulutusluotto mahdollistaa myös suuremman luotonsaannin, sillä tällöin hakijoiden tulot lasketaan yhteen. Koska tulojen määrä vaikuttaa paljon annettuun lainamäärään, voitte yhdessä saada isomman kulutusluoton käyttöön. 

Rinnakkaishakija on usein puoliso, perheenjäsen tai muu läheinen sukulainen. Kun nostat rinnakkaishakijan kanssa kulutusluottoa, ovat molemmat takaajat henkilökohtaisesti vastuussa luoton takaisinmaksusta.  

Vertaa todellista vuosikorkoa 

Kulutusluoton hinta koostuu nimelliskorosta, tilinhoitomaksusta ja avauspalkkiosta. Lisäksi joustoluotoissa peritään nostopalkkioita ja muita kustannuksia. 

Vakuudettomassa kulutusluotossa voidaan periä 150 euroa vuodessa muita kuin korkokustannuksia. Tästä johtuen pelkkä nimelliskoron vertailu ei paljasta, mistä saat edullisimman luoton käyttöön. 

Todellinen vuosikorko on paras tapa arvioida luottojen edullisuutta. Halvin kulutusluotto selviää todellista vuosikorkoa seuraamalla. Miksi? Koska se ottaa huomioon kaikki luoton kustannukset. Todellinen vuosikorko laskee, paljonko maksat kaikkia kuluja vuositasolla suhteessa lainapääomaan. 

“Todellinen vuosikorko on ilmoitettava luottotarjouksessa. Voit helposti vertailla eri luottojen hintoja keskenään vertailemalla kokonaiskulua. Paras kulutusluotto onkin se, jossa on matalin todellinen vuosikorko.”  

Kulutusluotto vertailu esimerkki 

Kulutusluottojen nimelliskorko voi olla huomattavasti matalampi kuin todellinen vuosikorko. Alla tyypillinen vaihteluväli, mitä eri luottosummille tarjotaan. Vertailussa nimelliskorko ja todellinen vuosikorko eli kokonaiskustannukset: 

Kulutusluotto Nimelliskorko Todellinen vuosikorko
2 000 €10 – 20 %12 – 38%
5 000 €10 – 20 %12 – 38%
10 000 €8 – 18 %10 – 30%
15 000 €6 – 15 %8 – 20%
25 000 €5 – 12 %6 – 15%
50 000 €4 – 8 %5 – 12%

Tyypillinen virhe on valita kulutusluotto pelkän nimelliskoron perusteella. Vertaa todellista vuosikorkoa, sillä se kertoo paremmin maksettavat kustannukset kulutusluotossa. 

Vakuudeton kulutusluotto vrs. Vakuudellinen kulutusluotto 

Vakuudetonta luottoa ovat pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamat kulutusluotot, luottokortit, pikalainat sekä erilaiset joustolainat ja limiitit

Vakuudellinen kulutusluotto nostetaan usein ajoneuvorahoituksena. Tyypillinen ajoneuvorahoitus on vakuudellinen autolaina, jossa ostettava auto annetaan vakuudeksi lainalle. Voit myös nostaa omasta pankista vakuudellista kulutusluottoa muuhun käyttöön. Tyypillinen käyttökohde on remontti, jossa vakuutena käytetään omaa asuntoa. 

Vakuudeton kulutusluotto on nopea hakea ja ottaa käyttöön. Se on markkinoiden nopein lainatuote, koska pankkien ei tarvitse käsitellä ja arvioida vakuuksien riittävyyttä. Koska vakuudettoman luoton hakeminen on siirtynyt verkkoon, voit saada sen käyttöön jopa päivissä. 

Voit saada vakuudetonta kulutusluottoa myös yllättävän edullisesti käyttöön. Koska vakuudettoman luoton korko on alkaen 4% vuodessa, sopii se myös kulutietoiselle kuluttajalle. 

Vakuudettoman kulutusluoton edut ovat: 

  • Nopeus
  • Helppous
  • Joustavuus
  • Pitkä maksuaika 
  • Alhainen kuukausierä 

Vakuudellisen kulutusluoton etuina ovat: 

  • Hinta 
  • Luoton määrä sopii myös isoihin hankintoihin 
  • Hyvä tuote, kun sopivia vakuuksia valmiina 

Pankit ja rahoitusyhtiöt vertailussa 

Pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat vakuudetonta kulutusluottoa 60 000 euroon asti. Voit saada maksuaikaa luotolla 1-15 vuotta. Luottojen koroissa on isoja eroja – parhaimmillaan voit saada kulutusluottoa 4% korolla. 

Suurin ero pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamissa luotoissa on niiden hinta. Myös pankkien välillä on suuria eroja luottokustannuksissa. Koska luotot hinnoitellaan aina asiakaskohtaisesti, et voi koskaan tietää ennakkoon, mistä saat halvinta luottoa. 

Myös rahoitusyhtiöt voivat tarjota edullista luottoa. Osa rahoitusyhtiöistä voi tarjota luoton nopeammin käyttöön – jopa samana arki-iltana tai viikonloppuna. Lainatarjouksia vertailtaessa on myös ilmoitettu, kuinka nopeasti luotto on nostettavissa tilille. 

Sekä pankit että rahoitusyhtiöt tarjoavat selkeitä ja nopeita rahoitustuotteita, jossa on etukäteen sovittu maksuaika. Maksuaika määrittää kuukausierän suuruuden. Usein luottoa maksetaan takaisin tasaerissä, jolloin maksat joka kuukausi saman suuruisen kuukausierän. 

Kulutusluoton maksuvapaiden ja lyhennysvapaiden tarjoamisessa on eroja. Osa pankeista tarjoaa heti valmiina lyhennysvapaita kuukausia käyttöön, kun toisilla lyhennysvapaita tulee aina erikseen hakea. 

Koska sekä pankin että rahoitusyhtiöiden tarjoamat luotot ovat joustavia ja selkeitä luottoehdoiltaan, suosittelemme valitsemaan kaikkein edullisimman luoton itselle käyttöön – olipa kyseessä pankin tai rahoitusyhtiön tarjoama luotto.

Tulojen määrä vaikuttaa paljon tarjotun luoton määrään 

Pankit tekevät riskianalyysin, jonka perusteella määritellään tarjottu luottomäärä, luottoaika, sopiva kuukausierä ja luoton korko. Voit saada vakuudetonta kulutusluottoa 1 000 – 60 000 euroa riippuen siitä, miten pankki arvioi takaisinmaksu kykysi. 

Kulutusluoton määrä kannattaa sovittaa omaan talouteen sopivaksi. Älä nosta liikaa luottoa käyttöön, mikäli maksukykysi ei ole riittävä sen takaisinmaksuun. 

 Nämä asiat vaikuttavat myönnetyn luoton määrään:

  • Säännölliset tulot eli ansiotulot 
  • Arvioidut menot ja kulut 
  • Maksuhistoria ja luottotiedot
  • Työsuhteen laatu ja pituus 
  • Ikä ja koulutus 
  • Osoitetiedot ja asumismuoto 
  • Luottojen määrä muissa pankeissa ja rahoitusyhtiöissä 

Luottopäätös perustuu sekä pankeissa ja rahoitusyhtiöissä aina arvioituun kokonaisriskiin. Sitä alhaisempi arvioitu riski on, sitä isompi myönnettävä rahoitus voi olla. 

Koska pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on jokaisella oma tapa arvioida riskiä, selvität lainatarjous pyynnön avulla nopeiten, millä ehdoilla luottoa voidaan sinulle myöntää eri paikoissa. 

Nosta kulutusluottoa remonttiin, sisustamiseen tai matkailuun 

Vakuudetonta kulutusluottoa voidaan nostaa hyvin erilaisiin kohteisiin. Koska kyseessä on vakuudeton luotto, päätät itse aina lopullisen käyttökohteen. Listalla alla tyypillisiä luoton käyttökohteita: 

Mitä kannattaa vertailla kulutusluotoissa?

Kulutusluotossa kannattaa vertailla todellista vuosikorkoa, joka ottaa huomioon kaikki luoton kustannukset. 

Mikä on kulutusluoton korko?

Kulutusluottojen korko vaihtelee 4-20% välillä. Pankit voivat tarjota edullisempaa alle 10% korkoa usein isommille lainasummille. 

Miten nopeasti saan luoton tilille?

Voit saada luoton tilille jo samana päivänä siitä, kun olet allekirjoittanut luottosopimuksen. Suurin osa pankeista maksaa luoton tilille seuraavaan arkipäivään mennessä, kuitenkin aina viimeistään kahden arkipäivän kuluessa. 

Voiko kulutusluottoa hakea yhteishakijan kanssa tai ilman takaajaa?

Kulutusluottoa voi hakea yhteishakijan kanssa tai ilman takaajaa. Kun haet lainaa yhteishakijan kanssa, voit säästää kuluissa ja saada isomman lainatarjouksen. Kulutusluottoon ei tarvitse antaa takaajia – oma henkilötakaus riittää. Voit saada kulutusluottoa aina 60 000 euroon asti sekä pankeista että rahoitusyhtiöistä.

Mihin käyttöön kulutusluottoa voi nostaa?

Vakuudetonta kulutusluottoa voi nostaa joustavasti itse valittuun käyttötarkoitukseen. Yleisiä käyttötarkoituksia on kalliimpien luottojen poismaksu eli lainojen yhdistäminen, isommat arjen hankinnat, kodin remontointi, laskujen maksu ja lomamatkan rahoitus. 

Janne on rahoitusalan ammattilainen, joka kirjoittaa laina-aiheista Nordsekin kotisivuilla ja blogeissa. Janne on työskennellyt yli 10 vuotta rahoitusalalla ja tutustunut hyvin erilaisiin pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamiin lainatuotteisiin. Työstä tuttuja tuotteita ovat mm. kulutusluotot, vakuudettomat lainat, erilaiset vakuudelliset lainat, yrityslainat ja asuntolainat. Lisäksi Jannella tuttuja ovat eri korkotermit ja pankkien käyttämät laskenta tavat ja riskienhallinta. Janne asuu pääkaupunkiseudulla ja hänen kiinnostuksen kohteiksi raha-asioiden lisäksi kuuluvat moottoriurheilu, veneily ja kalastus. Jannen perheeseen kuuluu vaimo, lapsi ja koira.

Lisää artikkeleita

Täsmäluotto 

Täsmäluotto kannattaa kilpailuttaa  Hae täsmäluottoa Nordsekin avulla minuuteissa. Nordsekin kautta voit hakea jopa yli 30 lainatarjousta rahalaitoksilta ja pankeilta. Vain yksi hakemus riittää! Täsmäluottoa voit hakea...

Annuiteettilaina

Annuiteettilaina  Annuiteettilaina on lainan lyhennystapa, jossa jokainen maksuerä on alkuvaiheessa saman suuruinen. Takaisinmaksuerään sisältyy sekä korko että pääoman lyhennys.  Usein pankkien tarjoama asuntolaina on annuiteettilaina. Myös...

 Autolaina korko

Autolaina korko Autolainan korko vaihtelee paljon pankeissa ja rahoitusyhtiöissä.  Suurin ero autolainan koroissa on vakuudet - nostetaanko autolaina ilman vakuuksia vai annetaanko auto vakuudeksi lainalle?  Vakuudellinen...

Pikavippi

Pikavippi on vakuudeton laina  Pikavippi on pankin tai rahoitusyhtiön tarjoama vakuudeton laina, jota haetaan netistä. Pikavippi on kulutusluotto ja sitä voidaan nostaa käyttöön muutamasta sadasta...