Jaa omat tulot pakollisiin menoihin, tarpeisiin, säästöihin ja lainan takaisinmaksuun käyttäen 50/30/20 budjetointia.
Mikä on budjetointi?
Jos oma nettopalkkani on 3 000 € kuukaudessa – paljonko minulla jää rahaa käytettäväksi vuokraan tai asuntolainaan, ruokaan, vakuutuksiin ja sähkölaskuihin, lainojen lyhentämiseen ja viihteeseen ennen kuin minulta loppuu rahat? Saat tähän vastauksen parhaiten tekemällä budjetoinnin.
Mikä on budjetointi? Budjetointi tarkoittaa suunnitelmaa, kuinka käytät rahasi. Se ei ole mikään taikatemppu onneen, mutta auttaa suunnittelemaan omaa taloutta kohti tasapainoa ja vähemmän stressiä. Tässä artikkelissa käymme läpi vinkkejä, kuinka laadit oman budjetin ja mitä asioita kannattaa ottaa huomioon sitä tehdessä.
Näin teet budjetin omaan talouteen
- Laske omat tulot, valitse budjetointi tapa ja seuraa kehitystä
- Kokeile 50/30/20 budjetointi tapaa
- 50% nettotuloista voi mennä pakollisiin menoihin
- Jätä 30% tuloista vapaaehtoisiin tarpeisiin
- Käytä 20% säästöihin ja lainojen lyhentämiseen
Budjetointi prosessi
Selvitä oma nettotulo: Jos olet palkansaaja, nettotulo on yleensä sen verran, mitä työnantaja maksaa sinulle tilille palkkana. Voit saada myös muita nettotuloja esimerkiksi pääomatuloina sijoituksista ja omistuksista, kuten asunnon vuokraamisesta, metsätilasta tai osingoista.
Valitse budjetointi tapa: Mikä tahansa budjetointitapa sinulla on käytössä – tärkeää on, että budjetoinnissa on mukana kaikki tulot ja menot. Suosittelemme jakamaan omat menot pakollisiin menoihin, vapaaehtoisiin kuluihin ja säästöihin.
Seuraa ja raportoi kehitystä: Voit käyttää valmiita budjetointityökaluja tai seurata omaa kehitystä Excelin avulla.
Automatisoi säästöt: Säästöt kannattaa automaattisesti tilittää toiselle tilille, jotta saat systemaattisesti laitettua rahaa säästöön. Voit esimerkiksi tehdä automaattisesti kerran kuukaudessa sijoituksen pankin rahastoihin tai siirtää rahat omalle säästötilille.
Budjetoi säännöllisesti: Omat tulosi ja menosi voivat muuttua ajan kuluessa. Tästä syystä budjetointia kannattaa harjoittaa säännöllisesti, jolloin pysyt selvillä, mihin rahasi menevät. Voit lukea lisää vinkeistä budjetointia varten.
Usein kysyttyä
Kuinka jakaa omat menot budjetoinnissa?
Jaa omat menot kolmeen eri luokkaan: pakolliset menot, vapaaehtoiset kulut ja säästöt. Muista 50/30/20 sääntöä: 50% nettotuloista voi mennä pakollisiin menoihin, 30% tuloista vapaaehtoisiin kuluihin ja 20% säästöihin ja lainan lyhentämiseen.
Kuinka pysyä budjetissa?
Tärkeintä on laatia budjetti ja seuranta. Kun seuraat omia menoja säännöllisesti, pysyt kartalla mihin rahat menevät. Näin pääset alkuun:
- Käy läpi verkkopankissa omat menot ja jaa kulut eri kategorioihin.
- Budjetoi säännöllisesti.
- Ota apuun ilmainen budjetointi työkalu tai seuraa oma kehitystä excelissä.
Kuinka tehdä budjetti?
Budjetointi alkaa aina nykytilanteen tunnistamisesta. Valitse itselle paras budjetointitapa. Selvitä ensin omat tulot ja menot. Kategorisoi menot kolmeen pääkategoriaan: pakolliset menot, vapaaehtoiset kulut ja säästöt. Muista 50/30/20 sääntö: 50% pakollisiin kuluihin, 30% vapaaehtoisiin ja 20% säästöihin.
Kokeile yksinkertaista budjetointi tapaa
Suosittelemme yksinkertaista ja helppoa 50/30/20 budjettia, jotta saat mahdollisimman paljon säästettyä rahaa. Tässä budjetissa voit käyttää 50% nettotuloistasi (tulot verojen jälkeen) pakollisiin menoihin, maksimissaan 30% vapaaehtoisiin menoihin ja 20% säästöihin ja lainan lyhennyksiin.
Kun käytät tätä yksinkertaista tapaa budjetointiin, saat pitkässä juoksussa rahaa säästöön ja maksettua pois velkasi. Sitä enemmän saat säästettyä rahaa, sitä paremmin selviät yllättävistä kulueristä ja elämäntilanteen muutoksista.
50/30/20 budjetointi
Kokeile budjetointi laskurilla, kuinka budjetin mukaisesti omat rahasi voisi jakaa eri kategorioihin.
Käytä jopa 50% tuloista pakollisiin menoihin
Voit käyttää tässä budjetointi tavassa jopa puolet tuloistasi pakollisiin menoihin. Pakollisia menoja ovat:
- Ruoka
- Koti
- Sähkö, netti, puhelin ja muut pakolliset
- Bensa ja liput
- Vakuutukset
- Minimi ja pakolliset lainanlyhennykset – mikä tahansa euromäärä yli minimi maksuerän lainasta menee kategoriaan säästöt ja lainan lyhennys
- Lasten päiväkoti ja muut pakolliset menot
Jos sinulla menee selkeästi yli puolet rahoista pakollisiin menoihin – arvioi, voiko osaa pakollisista menoista siirtää vapaaehtoisiin kuluihin. Esimerkikiksi, ehkä osa ruokalaskusta ei ole pakollisia (jälkiruoat ja limpparit kenties?) tai nettilaskut voi siirtää vapaaehtoisiin menoihin. Arvioi, voitko saada laskettua nykyisiä kuluja alas tai kokonaan pois (esim. laskemalla lainan kustannuksia kilpailutuksen avulla tai lainojen yhdistämisellä).
Jätä 30% tuloista vapaaehtoisiin menoihin
Omien kulujen jakaminen pakollisiin kuluihin ja vapaaehtoisiin menoihin ei välttämättä ole helppoa. Yleinen muistisääntö on se, että pakolliset menot liittyvät elämiseen ja työhön. Vapaaehtoiset menot ovat ravintolalaskut, lahjat, matkustaminen ja viihde.
Myös osa ruokalaskusta voi olla vapaaehtoisen kategorian alla. Jos käytät rahaa hemmotteluun tai vaikka jälkiruokiin, eivät nämä tarvitse olla pakollisten menojen alta. Onko kukkien ostaminen pakollisia menoja? Ei todennäköisesti.
Koska kyseessä on sinun oma budjetointi, voit itse päättää miten jaat menot pakollisiin ja vapaaehtoisiin kuluihin. Suosittelemme kuitenkin pysymään hyvin systemaattisena kulujen jaossa, jotta saat mahdollisimman paljon hyötyä budjetoinnista. Lisäksi budjetoinnin yksi tehtävä on auttaa ymmärtämään, missä voit mahdollisesti säästää rahaa. Ehkä huomaat budjettia tehdessä, että jokin ei paljon lisäarvoa tuottava kuluerä vie yllättävän ison eron sinun nykyisistä tuloistasi.
Voit myös löytää budjetoinnin avulla kulueriä, johon haluat selvittää mahdollisimman edullisen ratkaisun. Moni tarkistaa budjetoinnin yhteydessä, voiko omien lainojen kustannuksia ja kuukausierää saada alaspäin. Voit samalla myös kilpailuttaa vakuutukset, sähkösopimukset ja muut säännölliset kuluerät joko itse tai vertailupalvelun avulla.
Jätä 20% tuloista säästöihin ja lainojen lyhentämiseen
Käytä 20% eli noin viidenneksen omista nettotuloista säästöihin ja lainojen lyhentämiseen. Muista ajatella aina tätä päivää pidemmälle – maksamalla velkoja pois ja laittamalla rahaa säästöön varaudut myös pahan päivän varalle – ja voit olla velaton nopeammin kuin uskoitkaan!
Keskity säästöissä seuraaviin asioihin:
- Rahat sijoituksiin, jotka sopivat omaan riskinottohalukkuuteen. Kaikki eivät halua sijoittaa osakkeisiin. Voit laittaa rahat säästöön myös säästötilille, joka tuottaa korkoa.
- Maksa kalliit velat pois. Helpoin tapa säästää kuluissa on maksaa kalliit lainat ja pikavipit pois.
- Tärkeintä on, että rahat menevät säästöön. Voit itse valita sopivan kohteen säästöille – mutta yllättävän moni ei systemaattisesti siirrä rahaa säästöihin. Säännöllinen säästäminen on tärkein askel omaan taloudelliseen vapauteen, joten säästäminen kannattaa aloittaa viimeistään nyt ja tehdä sitä joka kuukausi!
