Lainan hakeminen on nykyään helppoa, mutta mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa? Vuonna 2024 voimaan tullut positiivinen luottorekisteri mahdollistaa sen, että pankit voivat tarkistaa kaikki hakijan olemassa olevat lainat eri pankeista ja rahoituslaitoksista. Tämä auttaa pankkeja arvioimaan hakijan taloudellisen tilanteen ja tekemään sopivan lainapäätöksen.
Mitä lainoja ja tietoja pankit näkevät sinusta? Klikkaa alta ja selvitä! Uusi maksuton scoring palvelu näyttää, mitä lainoja ja muita tietoja pankit sinusta näkevät. Lisäksi näet, paljonko pankit voivat sinulle tarjota erilaisia lainoja!
Hae lainaa tästäKäydään läpi, mitä kaikkea pankit tarkistavat ennen lainatarjouksen tekemistä!
Mitä tietoja pankki tarkistaa lainahakemuksen yhteydessä?
Kun haet lainaa, pankki käy läpi seuraavat tiedot ennen päätöksen tekemistä:
1. Luottotiedot ja maksuhäiriömerkinnät
- Luottotietorekisteristä tarkistetaan, onko hakijalla maksuhäiriömerkintöjä.
- Maksuhäiriömerkinnät voivat estää lainan saamisen kokonaan.
2. Nykyiset lainat ja velat
- Pankit tarkistavat positiivisesta luottorekisteristä hakijan kaikki nykyiset lainat, mukaan lukien:
- Kulutusluotot
- Asuntolainat
- Vakuudelliset ja vakuudettomat lainat
- Velkojen määrä ja kuukausittaiset lyhennykset vaikuttavat lainan saamiseen.
3. Säännölliset tulot ja työsuhde
- Pankit arvioivat hakijan maksukykyä tarkastelemalla:
- Palkkatuloja tai pääomatuloja
- Työsuhteen kestoa ja muotoa (vakituinen, osa-aikainen, määräaikainen)
- Yrittäjillä tuloja tarkastellaan usein verotustodistuksen perusteella.
4. Kuukausittaiset menot ja talouden hallinta
- Pankit arvioivat hakijan taloudellista tilannetta laskemalla maksettavat lainat, vuokran/asuntolainan lyhennyksen, muut säännölliset menot ja elinkustannukset.
- Maksuvaran laskenta:
- Tulot – pakolliset menot = maksuvara
- Mitä suurempi maksuvara, sitä paremmat mahdollisuudet saada lainaa.
5. Haettava rahoitus ja käyttötarkoitus
- Hakemuksessa pankki tarkistaa:
- Haettavan lainasumman
- Lainan käyttötarkoituksen (esim. asunnon ostoon, remonttiin tai kulutusluotoksi)
- Laina-ajan
Näkeekö pankki muut lainat?
Kyllä, positiivinen luottorekisteri mahdollistaa pankkien nähdä kaikki hakijan muut lainat eri pankeista, rahoitusyhtiöistä ja luottolaitoksista. Tämä tarkoittaa, että pankit saavat kokonaiskuvan hakijan taloudellisesta tilanteesta ja voivat arvioida maksukykyä tarkemmin.
Mikä on positiivinen luottorekisteri?
Positiivinen luottorekisteri on vuonna 2024 käyttöön otettu järjestelmä, joka mahdollistaa pankkien ja luotonantajien tarkistaa hakijan kaikki olemassa olevat lainat eri pankeista, rahoitusyhtiöistä ja luottolaitoksista. Tämä rekisteri tarjoaa kattavan kuvan hakijan taloudellisesta tilanteesta ja auttaa pankkeja tekemään tarkempia riskiarvioita.
Positiivisen luottorekisterin avulla:
- Pankit näkevät hakijan kulutusluotot, asuntolainat ja muut vakuudelliset sekä vakuudettomat lainat.
- Hakijan kokonaisvelkatilanne voidaan arvioida paremmin, mikä mahdollistaa vastuullisemman lainanmyönnön.
- Asiakas voi itse tarkistaa omat luottotietonsa rekisteristä ja hallita paremmin taloudellista tilannettaan.
Miten pankki tekee luottopäätöksen?
Pankki tekee päätöksen hakijan kokonaisarvioinnin perusteella. Tämä tarkoittaa sitä, että pankki arvioi kaikki edellä mainitut tekijät yhdessä ennen lainapäätöstä.
- Alustava lainapäätös voidaan saada heti hakemuksen lähettämisen jälkeen.
- Lopullinen lainapäätös vaatii usein lisädokumentteja, kuten palkkatositteen tai verotustodistuksen, erityisesti isompien lainasummien kohdalla.
Näitä lähteitä pankki käyttää lainapäätöksessä
Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden luottotietorekisteri
Luottotiedot tarkistetaan joko Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden luottorekisteristä. Lisäksi näistä luottoyhtiöistä voidaan hakea muita tietoja, mm. Rekisteritiedot ja osoitetiedot.
Velkarekisteri eli kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmä
Velkarekisteri on Suomen Asiakastiedon ja Bisnoden yhdessä ylläpitämä järjestelmä, josta luotonantajat voivat tarkastaa hakijan velkarekisterin. Kyselyjärjestelmä on automaattinen, josta järjestelmä palauttaa kyselyn tekijälle eli pankille hakijan velkarekisteritiedot.
Pankin sisäiset rekisterit
Pankit hyödyntävät myös ulkoisten rekisterien lisäksi pankin omia sisäisiä rekistereitä. Sisäiset rekisterit ovat tietoja sinusta ja maksukäyttäytymisestä, kun olet ollut pankin asiakkaana. Hylätty luottopäätös voi johtua esimerkiksi siitä, mikäli olet ollut aikaisemmin pankin asiakas ja maksanut lainoja takaisin huonosti tai ei maksuohjelman mukaisesti.
Hakemuksen tiedot
Hakemuksen tiedot vaikuttavat luottopäätökseen. Eri pankit käyttävät hakemuksen tietoja analyysissa eri lailla hyväksi. Luottopäätökseen vaikuttaa usein mm. kysytty koulutuksen taso ja työsuhteen kesto ja säännölliset tulot. Pankki vaatii usein täydentäviä dokumentteja hakemuksen tietoihin – näistä yleisimmät ovat todiste tai dokumentti palkkatuloistasi.
Lainahakemukseen tästäYrityslainassa vaaditaan yrityksen taloustietoja
Kun haet pankista yrityslainaa, pankki voi vaatia esimerkiksi seuraavia liitetietoja hakemukseen:
- Yrityksen perustamisasiakirjat (PRH ym)
- Tuorein tilinpäätös
- Tase ja tuloslaskelma
- Tosiasialliset edunsaajat ja osakasluettelo
- Vakuudet
Lisäksi pankit tarkistavat yrityksen luottoluokitus ja mahdolliset maksuhäiriöt. Jos lainaa haetaan vakuuksilla, pankki tarkistaa vakuuksien tiedot ja niistä usein toimitetaan pankille erikseen vielä lisätietoa.
Miten varmistaa onnistunut lainahakemus?
✅ Pidä luottotiedot kunnossa – maksuhäiriömerkinnät estävät lainan saamisen.
✅ Pidä lainamäärä hallinnassa – liian suuret lainat voivat heikentää mahdollisuuksia saada uutta lainaa.
✅ Varmista riittävät tulot – pankit arvioivat maksukykyä tulotasosi perusteella.
✅ Toimita kaikki tarvittavat dokumentit – palkkatodistus ja muut tulotodisteet voivat nopeuttaa päätöstä.
Yhteenveto
Pankit tarkistavat lainaa hakiessa useita tekijöitä, kuten luottotiedot, nykyiset lainat, tulot ja menot. Vuonna 2024 käyttöön tullut positiivinen luottorekisteri antaa pankeille entistä tarkemman kuvan hakijan taloudellisesta tilanteesta. Kilpailuttamalla lainat voit varmistaa parhaat mahdolliset lainaehdot ja korkotason.
💡 Hae lainaa helposti ja vertaile eri pankkien tarjouksia – näin varmistat edullisimman lainaratkaisun!
Hae lainaa nytMiksi en saa lainaa?
Lainapäätös perustuu kokonaisarviointiin. Jos et saanut lainaa, voit hakea lainaa myöhemmin uudestaan. Yleisiä syitä ovat maksuhäiriömerkintä ja puutteelliset säännölliset tulot.
Yleisimmät syyt, miksi en saa lainaa?
Yleisimpiä syitä hylättyyn lainapäätökseen ovat:
– Maksuhäiriömerkintä
– Ei säännöllisiä tuloja tai liian alhaiset tulot
– Liikaa lainoja muualta
– Huono maksukäytös aikaisemmin
Saako pankki tutkia tilitietoja?
Pankki näkee tilitietosi pankissa. Tämän pohjalta se voi analysoida tulojesi määrää ja muuta maksukäytöstä.
Mitä tietoja pankki näkee?
Pankki näkee sekä sinun tilitiedot pankissasi että lainaa hakiessa muita rekisteritietoja. Näitä tietoja pankki mm. näkee kun haet lainaa:
– Osoitetiedot
– Tilitiedot pankissasi
– Rekisteritiedot
– Maksuhäiriömerkkinät