Pikalainan kustannukset koostuvat kolmesta eri tekijästä:
- Korko
- Tilinhoitomaksu
- Avauspalkkio
Käymme läpi tässä artikkelissa, kuinka paljon voit maksaa korkoa, tilinhoitomaksua ja avauspalkkioita. Lisäksi avaamme asioita, jotka vaikuttavat pikalainan hintaan ja kuinka lainojen vertailu onnistuu helpoiten.
Pikalainan korko on 4 – 20% välillä
Pikalainan korko eli nimelliskorko vaihtelee pankista ja rahoitusyhtiöistä riippuen 4 ja 20% välillä. Lainan korkoon vaikuttaa erityisesti hakijan omat tiedot, mutta myös pankkien oma hinnoittelumalli.
Maksat nimelliskorkoa aina avoimesta lainapääomasta. Kun lainaa lyhennetään takaisin, laskee luoton euromääräiset korkokustannukset.
- Nimelliskorko alkaen 4% – max 20%
- Kilpailuttamalla pikalainat selvität nopeasti, mitä korkoa pankit tarjoavat sinulle lainaan
- Korkotaso vaihtelee paljon eri pankeissa
Et voi etukäteen tietää, millä korolla pankit tarjoavat sinulle lainaa. Nordsekin lainavertailun avulla voit selvittää nopeasti, mistä pankista tarjotaan halvinta pikalainan korkoa.
Lainan nimelliskorko ei ole ainoa kuluerä, jota maksat pikalainassa. Käymme läpi alla muut kustannukset, jota luotonantajat perivät pikalainoista.
Tilinhoitomaksu vaihtelee 4 – 12 euron välillä
Lainan tilinhoitomaksu tarkoittaa kiinteää kulua, jota pankit perivät lainasta. Käytännössä tilinhoitomaksu on palvelumaksu, jota maksat luottosummasta riippumatta. Tämä tarkoittaa sitä, että avoimella lainapääomalla ei ole vaikutusta tilinhoitomaksun määrään.
- Tilinhoitomaksu 4 – 12 € / kk pankista riippuen
- Kiinteä kuukausimaksu
- Maksetaan niin kauan, kunnes koko velka poismaksettu
Toisin kuin korolla, euromääräinen kustannus ei laske tilinhoitomaksussa. Tästä syystä erityisesti lainan loppuvaiheessa – kun velkaa on vain vähän jäljellä – voi tilinhoitomaksun osuus kuluissa olla jopa korkoa merkittävästi suurempi!
Jos sinulla on vain pieni pikalaina avoinna, kannattaa laina maksaa usein nopeasti pois. Näin säästät tilinhoitomaksussa, joka voi olla erityisesti pienissä luotoissa merkittävä kuluerä.
Tilinhoitomaksusta käytetään myös termejä laskutusmaksu, laskutuspalkkio, kuukausimaksu ja kiinteä maksu. Nämä kaikki tarkoittavat samaa asiaa.
Avauspalkkio voi olla satoja euroja tai 0 €
Pankit voivat periä tilinhoitopalkkion ja koron lisäksi avauspalkkion lainan nostamisesta.
Kaikki pankit eivät kuitenkaan peri avauspalkkiota pikalainassa, joten lainavertailussa kannattaa kiinnittää erityisestä huomiota avausmaksun määrään.
Avauspalkkio voi olla kiinteä euromääräinen palkkio tai tietty prosenttiosuus lainamäärästä. Kokemuksemme mukaan usein hinnoittelu on porrastettu kiinteä euromääräinen palkkio, joka riippuu lainasummasta.
Avauspalkkio voidaan periä kahdella eri tavalla:
- Palkkio vähennetään lainasummasta, joka maksetaan ulos
- Palkkio lisätään kuluihin eli “pääomitetaan”
Mikäli palkkio vähennetään lainasummasta, saat nettona rahat tilille avauspalkkion vähennyksen jälkeen. Useimmiten avauspalkkio pääomitetaan eli lisätään kuluihin, jolloin maksat kustannukset tulevissa kuukausierissä takaisin.
Huomioi avauspalkkion suuruus erityisesti, mikäli olet ajatellut maksaa pikalainan etuajassa takaisin. Jos maksat lainan nopeasti takaisin, voi avausmaksu nostaa lainan todellista vuosikorkoa jopa useita kymmeniä prosentteja!
Nämä asiat vaikuttavat pikalainan korkoon
Pikalainan korko on asiakaskohtainen. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että pankit ja rahoitusyhtiöt hinnoittelevat jokaisen asiakkaan erikseen. Kuinka sitten lainan korko määräytyy? Tähän vaikuttaa useampi asia:
- Lainanhakijan tiedot ja arvioitu riski
- Lainamäärä
- Pankin oma hinnoittelumalli
Suurin vaikutus korkotasoon on lainanottajan omat tiedot. Koska pankit hinnoittelevat lainat riskiperusteisesti, tarjotaan alhaisemman riskin asiakkaalle matalampaa korkoa pikalainalle. Mitkä asiat vaikuttavat arvioituun riskiin? Tässä tärkeimmät asiat, joiden perusteella pankit arvioivat hakijan riskiä:
- Luottotiedot
- Säännöllisten palkkatulojen määrä
- Velkamäärä
- Työsuhteen kesto + muoto (osa-aikainen, määräaikainen, täysiaikainen)
- Koulutus
- Ikä
- Asumismuoto (vuokra / omistusasunto)
Tärkeimpiä tietoja pankille ovat palkkatulojen määrä ja muiden velkojen määrä. Sitä suuremmat tulot hakijalla on, sitä alhaisemman koron pikalainaan voidaan saada.
Todellinen vuosikorko paljastaa halvimman pikalainan!
Kun vertaat eri pikalainoja keskenään, älä vertaile pelkkää nimelliskorkoa, sillä se ei ole ainoa kustannus lainassa. Sen sijaan on parempi vertailla lainan kokonaiskustannuksia keskenään:
- Todellinen vuosikorko paljastaa halvimman pikalainan
- Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki kustannukset
Kun haluat selvittää nopeasti edullisimman pikalainan, vertaa todellisia vuosikorkoja keskenään!
“Yleinen virhe on pelkästään vertailla lainan nimelliskorkoa keskenään. Sen sijaan kannattaisi vertailla todellista vuosikorkoa, sillä se ottaa huomioon lainan kokonaiskustannukset.”
Suuremmalla lainasummalla alhaisempi korkotaso
Lainasumma vaikuttaa suoraan tarjottuun lainan korkoon. Tämä johtuu kahdesta syystä:
- Lainanottajan riski on alhaisempi, jolle tarjotaan isompaa pikalainaa
- Pankille kannattavampaa on tarjota isompia lainasummia
Koska lainanottaja, jolle tarjotaan suuri pikalaina käyttöön – on pienempi riski, voidaan hänelle tarjota myös edullisempaa korkoa. Sitä alhaisemman riskin asiakas kyseessä, sitä matalampi korko lainalle voidaan tarjota!
Toinen syy alhaisempaan korkoon suuremmissa lainasummissa on se, että pankkien on helpompi ja kannattavampaa hallinnoida suurempia lainasummia. Miksi? Koska esimerkiksi 15 000 euron laina-asiakkaiden palveleminen maksaa yhtä paljon kuin 1000 euron hallinnointi. Tästä syystä pankit tarjoavat suurempiin lainoihin edullisempaa korkoa.
Korkokatto ajoi pikavippi yhtiöt ja kalliit pikalainat pois markkinoilta
Suomessa alkoi 2000-luvun alkupuolella pikavippien kultakausi, jolloin pankkien ulkopuoliset rahoitusyhtiöt tarjosivat lainaa satojen prosenttien tai jopa tuhansien prosenttien korolla.
Pikavippiyhtiöt tekivät kovaa tulosta, sillä niitä ei säännelty ja monet asiakkaat eivät ymmärtäneet lainojen todellisia kustannuksia.
Tälle tuli onneksi stoppi, kun lainsäätäjät alkoivat sääntelemään pikavippiyhtiöitä ja kaikki vakuudettomia kulutusluottoja. Nykyään kulutusluottojen korkoa, johon pikalainat kuuluvat, rajoitetaan seuraavanlaisesti:
- Nimelliskorko ei saa ylittää 20% tasoa uusissa lainoissa
- Muut kuin korkokustannukset max 150 € / vuodessa
Korkokaton myötä pikalainaa tarjoavat lähinnä pankit Suomessa. Tästä syystä lainan korot voivat olla erittäin matalia myös vakuudettomissa pikalainoissa!
Korkokatto ei koske takautuvasti vanhempia luottosopimuksia
Sääntely koskee uusia lainoja, ei vanhoja ennen korkokaton voimaanastumisen solmittuja lainasopimuksia.
Jos sinulla on vanhoja limiittisopimuksia, voit maksaa niistä korkoa ja muita kustannuksia enemmän kuin uusien lainojen korkokatto sallii. Suosittelemme tällöin maksamaan vanhat limiittiluotto sopimukset pois ja korvaamaan sen edullisella pankin pikalainalla.
Pikalainaa maksetaan takaisin 1 – 15 vuodessa
Pikalaina maksetaan takaisin tasaerissä pankille. Tasaerä tarkoittaa, että lainan kuukausierä on sama jokaisena kuukautena. Lainaan voidaan tarjota 1 – 15 vuoden maksuaikaa.
Huomaa, että voit maksaa lainan myös nopeammassa aikataulussa takaisin. Jos esimerkiksi valitset 10 vuoden laina-ajan, voit maksaa lainan takaisin vaikka kuukauden päästä – tai 5 vuodessa!
Sitä nopeammin maksat pikalainan pois, sitä vähemmän maksat kuluja lainassa. Kaikki vakuudettomat lainat on lain mukaan voitava maksaa etuajassa pois.
Pikalainan kustannuksilla merkittävä vaikutus lainan kuukausierään
Pikalainan korko ja kustannukset vaikuttavat suoraan kuukausierän määrään. Sitä alhaisemmat kulut saat pikalainalle, sitä matalampi kuukausierä lainalle voidaan saada. Tämä johtuu siitä, että lainan kuukausierä koostuu kahdesta tekijästä: kuluista ja lainan lyhennyksestä. Kun lainan kustannukset laskevat, laskee myös kuukausierän määrä.
Matalammat kustannukset = alhaisempi kuukausierä
Kuukausierän määrään vaikuttaa kulujen lisäksi lainasumma ja maksuaika.
Näet lainatarjouksesta, mikä on pankin tarjoaman lainan kuukausierä. Koska kuukausierä on aina sama joka kuukausi, on lainojen maksuerien vertailu helppoa. Helpoin tapa selvittää pikalainan kuukausierä on kilpailuttaa pikalainat Nordsekin lainavertailun avulla!
Pankkien pikalaina on sama tuote – paitsi kustannukset vaihtelevat paljon
Kaikki pankit mainostavat omaa pikalainaansa joustavana ja nopeana lainatuotteena. Sen avulla voidaan toteuttaa unelmia, jotka muuten jäisivät toteuttamatta. Vaikka nämä väitteet voivat pitää paikkansa, pankkien markkinointi ei kerro tätä:
- Kaikki pikalainat ovat nopeita ja joustavia. Suurin ero liittyykin aina hintaan
Arviomme mukaan paras pikalaina löytyy sieltä, missä on edullisimmat kustannukset. Se johtuu yksinkertaisesti siitä, etteivät luottojen muilla ominaisuuksilla ole suurta eroa eri pankkien välillä.
“Paras pikalaina löytyy siitä pankista, joka tarjoaa siihen alhaisimmat kustannukset.”
Löydä edullisin pikalaina Nordsekin avulla
Meidän avullamme voit nopeasti kilpailuttaa pankit ja selvittää, mistä löytyy paras pikalainan korko sinulle. Koska lainojen kustannukset voivat vaihdella todella paljon eri pankeissa, kannattaa pikalaina vertailu tehdä joka kerta!
Nordsekin kautta voit maksutta kilpailuttaa kaikki vakuudettomat pikalainat. Tästä syystä lainat kannattaa vertailla kauttamme:
- Pikalainan kilpailuttaminen maksutonta Nordsekin kautta
- Löydä edullisin korko lainalle heti
- Lainan hakeminen ei sido mihinkään
Voit saada yhdellä pikalaina hakemuksella jopa kymmeniä lainatarjouksia heti katsottavaksi. Selvitä jo tänään, mistä pankista löytyy paras pikalaina sinulle!
