Luottotili eli tililuotto

kulutusluottoLuottotili eli tililuotto

Luottotili on pankin tarjoama lainatuote, jossa nostoja voidaan tehdä omalle tilille tarpeen mukaan. Luottotilin toinen yleinen käytetty markkinointitermi on tililuotto ja ne tarkoittavat samaa asiaa. 

Tililuottoa eli jatkuvaa luottotiliä voit saada normaalisti 2 00010 000 euroa, mutta sitä voidaan myöntää jopa 60 000 euroon asti. 

Käytännössä luottotili on vakuudeton limiitti, jossa voit tehdä nostoja sovitun rajan puitteissa joustavasti. Luottotiliin määritellään luottosopimuksessa limiittiraja, jonka yli luottoa ei saa mennä. Nämä asiat sinun tulisi tietää:

  1. Tililuottoon määritellään maksimiraja, jonka verran voit nostaa luottoa 
  2. Et voi ylittää maksimirajaa koskaan limiitissä 
  3. Voit hakea limiittiin korkeampaa luottorajaa myöhemmin 
  4. Tililuottoa maksetaan takaisin kuukausittain kuten luottokorttivelkaa 
  5. Luoton kustannuksissa isoja eroja – kilpailutus kannattaa aina tehdä 

Koska luottotili on vakuudeton laina, voit itse päättää sen käyttökohteen. Luottotilin ja tililuoton muita yleisiä markkinointitermejä ovat joustoluotto, saldolimiitti, joustorahoitus, joustolaina, limiittiluotto ja luottolimiitti. 

Vaikka luottotilistä käytetään eri markkinointitermejä, tarkoittavat ne kaikki käytännössä samaa rahoitustuotetta, jossa nostoja tehdään limiittirajan puitteissa omalle tilille. Esimerkiksi Nordea markkinoi luottotiliä joustorahoituksena: https://www.nordeafinance.fi/henkiloasiakkaat/palvelumme/kortit-ja-kulutusluotot/joustorahoitus.html

Luottotilit korvaavat perinteiset pikavipit 

Luottotili on korvannut perinteiset pikavipit, jota aikaisemmin nostettiin nopeaan tarpeeseen korkealla korolla. Nyt tilalle tulleiden luottotilien korko on huomattavasti alhaisempi ja sen voi nostaa käyttöön yhtä helposti kuin pikavippejä

Vuonna 2019 voimaan astunut korkokatto on pyyhkinyt pois perinteiset pikavippien tarjoajat. Ennen tätä markkinoilla oli paljon tarjontaa korkean koron lainoista, joita mainostettiin myös sms vippeinä. Kalliimmissa pikavipeissä korko oli usein satoja prosentteja. 

Nyt luottotilejä käytetään entisten pikavippien tilalle. Luottotilit sopivat hyvin pikalainaksi, sillä niiden hakeminen on hyvin nopeaa ja nostaminen joustavaa. Usein luottotiliä ei kannata käyttää pitkäaikaiseen lainatarpeeseen, sillä voit saada edullisemmalla korolla normaalia kulutusluottoa

“Voit käyttää luottotiliä hyvin joustavasti, sillä lainan nostosummat ovat joustavia ja ainoana rajoitteena on määritelty maksimi luottoraja, jota ei voi ylittää.”

Luottotili hinnoittelu 

Luottotilin nimelliskorko on usein 4,9 – 20,0 % ja todellinen vuosikorko 4,95 – 38%. Luottotilin hinta koostuu korosta, nostopalkkiosta ja kuukausittain laskutettavasta tilinhoitomaksusta eli laskutuslisästä. Luottotilin hinnat vaihtelevat paljon, joten tililuoton hintojen vertailu kannattaa aina tehdä. 

Luottotilin hinnassa korko on vain yksi osa lainan kustannuksia. Lainan kokonaiskustannukset riippuvat siitä, kuinka usein teet nostoja lainassa ja minkä kokoisia nostot ovat. 

Parhaiten vertailet luottotilin hintoja keskenään todellisen vuosikoron perusteella. Näin vertailussa huomioit mukaan myös nostopalkkion ja kuukausimaksut, et pelkkää nimelliskorkoa. 

Luottotilin hinta on usein normaalia kulutusluottoa kalliimpi, joten se ei sovellu pitkäaikaiseksi lainaksi yhtä hyvin. Tililuottoa nostetaankin usein lyhytaikaiseen lainatarpeeseen, esimerkiksi matkaa tai shoppailua varten. 

Luottotilin hinta ja korko esimerkki

Luottotilin hinta vaihtelee pankista ja rahoitusyhtiöstä riippuen. Lisäksi ehtoihin vaikuttaa arvioitu riski asiakkaasta. Tässä esimerkki, mitä luottotilin käyttö voi maksaa:

Luottoraja: 4 000 €
Minimi nosto:50 €
Minimi lyhennys:2% avoimesta pääomasta
Korko:14 %
Avauspalkkio:1% nostomäärästä, min. 20 € 
Kuukausimaksu: 6 €

Jatkuva tililuotto eri käyttötarkoituksiin 

Jatkuva tililuotto on joustava rahoitusmuoto, jossa voit nostaa luottoa juuri sen verran ja silloin kuin sitä tarvitset. Jatkuvaa tililuottoa käytetään tulojen ja menojen tasapainoittamiseen. Se sopii hyvin henkilöille, joilla voi vaihdella oma likviditeetti ja rahoituksen tarve. 

  • Jos olet freelancer tai yksinyrittäjä, jonka tulot heiluvat 
  • Sinulla syntyy tiettyinä aikoina enemmän laskuja, johon tarvitset jatkuvaa rahoitusta
  • Matkustat usein ja tarvitset rahoitusta reissuihin 
  • Haluat joustovaraa ostoksiin ja muihin menoihin 
  • Menot isompia kuin tulot tiettyinä ajanjaksoina 

Tililuotto sopii hyvin joustaviin erilaisiin käyttötarkoituksiin. Koska kyseessä on vakuudeton luotto, sinä päätät lopullisen luoton käyttötarkoituksen. 

Tililimiitti luottokortin tilalle

Tililimiittiä voit käyttää luottokortin tilalta, sillä se on luotto-ominaisuuksiltaan pitkälti samanlainen. Kuten luottokorttia, voit käyttää tililimiittiä joustavasti juuri tarpeen mukaan. 

Luottoraja puolestaan määrittää, paljonko voit tehdä nostoja luotossa. Jos sinulla on esimerkiksi 4 000 euron luottoraja ja olet tehnyt nostoja 1000 euroa, sinulla on vielä 3000 vapaana nostettavaksi. 

Isoin ero tililimiitissä on, että limiitissä nostot tehdään omalle pankkitilille, kun luottokortissa maksat kortin luotto-ominaisuudella. Jos sinulla ei ole tarvetta maksukortille, voi tililimiitin ottaminen olla luottokorttia järkevämpää. 

Tililimiitti ei välttämättä ole yhtä hyvä rahoitustuote verkko-ostoksiin ja matkojen varausta varten kuin luottokortti, sillä se ei tarjoa samanlaista kuluttajansuojaa esimerkiksi matkojen peruuntumisen sattuessa.     

Vaatimukset luottotilin saantiin

Voit saada luottotilin pankista, kun:

  • Sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä 
  • Olet vähintään 18 – vuotias 
  • Kotipaikkasi on Suomessa ja sinulla on suomalainen henkilötunnus 
  • Sinulla on kotimainen pankkitili 
  • Sinulla on säännöllisiä ansiotuloja 

Osa pankeista voi vaatia minimi-ikänä 21 -vuotta tai jopa 24-vuotta. Lisäksi ansiotulojen minimimäärä riippuu pankista ja vaihtelee paljon. 

Osa ei välttämättä vaadi merkittäviä säännöllisiä tuloja pieneen luottotiliin. Sitä enemmän sinulla on tuloja, sitä isomman luottotilin voit saada. 

Näin haet luottotiliä

  1. Täytä hakemus ja perustiedot sinusta

  2. Vertaile tarjouksia – mukana normaalit kulutusluotot ja luottotilit 

  3. Hyväksy paras tarjous 

  4. Allekirjoita ja tee nosto tilillesi 

Vertaa tililuoton hintoja keskenään 

Tililuotot kannattaa aina vertailla keskenään, sillä niiden hinnoissa on todella suuria eroja. Usein rahoitusyhtiöistä nostettu tililuotto voi olla kallis – erityisesti jos se on otettu käyttöön ennen vuoden 2019 korkokattoa. 

Tililuottojen hinnat kannattaa säännöllisesti kilpailuttaa. Voit myös verrata tililuoton kustannuksia normaaliin kulutusluottoon. Kiinnitä huomiota näihin asioihin, kun vertailet tililuottoja keskenään:

  • Nimelliskorko 
  • Nostopalkkio tai avauspalkkio 
  • Kuukausimaksu tai tilinhoitomaksu 
  • Muut kustannukset
  • Todellinen vuosikorko 

Kilpailuttamisessa kannattaa kiinnittää huomio todelliseen vuosikorkoon, sillä se ottaa huomioon kaikki yllämainitut kulut. Voit myös korvata kalliin tililuoton kertalainalla, jossa korko ja kustannukset ovat usein normaalia tililuottoa edullisempi.  

Tililuoton takaisinmaksu

Limiittiluoton takaisinmaksu on normaalisti 2-10 vuotta. Usein tililuotossa on minimi maksu, jota sinun tulee maksaa kuukausittain luotosta. 

 Lopullinen maksuaika ja minimi erä määritellään aina luottosopimuksessa:

  • Sopimuksessa määritelty, millä ehdoin luottoa pitää maksaa takaisin
  • Määritelty minimi kuukausierä ja lyhennys 
  • Minimilyhennys voi olla euromääräinen tai suhteutettu lainapääomaan 
  • Laskussa ilmoitetaan, paljonko sinun pitää vähintään maksaa lainaa takaisin 

Kenelle voidaan luottotiliä tarjota?

Luottotiliä voidaan myöntää henkilölle, jolla on kotipaikka Suomessa, ei maksuhäiriömerkintöjä, ikä yli 21-vuotta ja säännölliset tulot.

Onko tililuotto ja luottotili sama asia?

Kyllä, tililuotto ja luottotili tarkoittavat samaa asiaa. Eri pankit voivat käyttää molempia termejä, kuitenkin ne tarkoittavat aina samaa asiaa. 

Missä tilanteissa tililuotto on hyödyllinen?

Tililuotto on hyödyllinen, kun haluat joustavan luottolimiitin arkeesi. Se helpottaa taloudenhallintaa, kun voit joustavasti nostaa limiittiä tarpeesi mukaan. 

Kumpi kannattaa nostaa, luottotili vai normaali kulutusluotto?

Yleensä kannattaa nostaa normaali kulutusluotto, sillä luottotilin hinta ja korko on usein kalliimpi. Jotta selvität sinulle parhaan lainatuotteen, kannattaa samalla kilpailuttaa molemmat lainatuotteet. Näin selvität, kummassa tarjotaan sinulle paremmat korkoehdot. 

Janne on rahoitusalan ammattilainen, joka kirjoittaa laina-aiheista Nordsekin kotisivuilla ja blogeissa. Janne on työskennellyt yli 10 vuotta rahoitusalalla ja tutustunut hyvin erilaisiin pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamiin lainatuotteisiin. Työstä tuttuja tuotteita ovat mm. kulutusluotot, vakuudettomat lainat, erilaiset vakuudelliset lainat, yrityslainat ja asuntolainat. Lisäksi Jannella tuttuja ovat eri korkotermit ja pankkien käyttämät laskenta tavat ja riskienhallinta. Janne asuu pääkaupunkiseudulla ja hänen kiinnostuksen kohteiksi raha-asioiden lisäksi kuuluvat moottoriurheilu, veneily ja kalastus. Jannen perheeseen kuuluu vaimo, lapsi ja koira.

Lisää artikkeleita

Täsmäluotto 

Täsmäluotto kannattaa kilpailuttaa  Hae täsmäluottoa Nordsekin avulla minuuteissa. Nordsekin kautta voit hakea jopa yli 30 lainatarjousta rahalaitoksilta ja pankeilta. Vain yksi hakemus riittää! Täsmäluottoa voit hakea...

Annuiteettilaina

Annuiteettilaina  Annuiteettilaina on lainan lyhennystapa, jossa jokainen maksuerä on alkuvaiheessa saman suuruinen. Takaisinmaksuerään sisältyy sekä korko että pääoman lyhennys.  Usein pankkien tarjoama asuntolaina on annuiteettilaina. Myös...

 Autolaina korko

Autolaina korko Autolainan korko vaihtelee paljon pankeissa ja rahoitusyhtiöissä.  Suurin ero autolainan koroissa on vakuudet - nostetaanko autolaina ilman vakuuksia vai annetaanko auto vakuudeksi lainalle?  Vakuudellinen...

Pikavippi

Pikavippi on vakuudeton laina  Pikavippi on pankin tai rahoitusyhtiön tarjoama vakuudeton laina, jota haetaan netistä. Pikavippi on kulutusluotto ja sitä voidaan nostaa käyttöön muutamasta sadasta...